您的位置 > 让我们一起来看看中行上海市分行理财师为小吴夫妇这一典型的“小家庭”所作的理财规划吧。
在具体制定理财规划前，理财师先梳理了一下小吴家的日常收支：现有现金储备9万元。每月贷款还款额为3100元。按首付五成，贷款20年计算；夫妻双方的公积金账户也同时参与了还款，月还款额为770元。另外小夫妻月日常生活支出额为2300元。根据2005年上海市统计资料，居民年生活支出13773元计，估算时已剔除住房开支。
从这两张收支表中我们能够看到这个家庭的以下几个特征：
收入结构单一。薪资是组成该家庭收入的全部来源，这使得家庭的日常现金流入缺乏弹性。
还贷压力较重。占用了40％的家庭支出后，小吴夫妇的日常开销被大幅挤压了。其实40％乃至更高一些的还贷负担率在年轻家庭中十分普遍。
日常节余较少。考虑到一些年度性支出后，每月2300元的正常节余在年末汇总后大约也只有2万余元。这一储蓄累积速度是较慢的，同时也直接限制了其他投资规划的顺利进行。
资产负债比率较高且结构不佳。近五成的资产负债率使这个家庭产生了不小的风险隐患，一旦其收入水平發生恶化将直接危及财务平衡；同时，9万元的现金储备在应对突发事件时也显得捉襟见肘。
由此理财师得到了小吴一家财务现状的初步归纳：
收支结构单一且节余有限；家庭负债严重并造成了长期付息压力；备用金不足使之难以应付较大突发事件。
可见小吴一家的财务状况是不容乐观的。但现在小吴怀孕了，新生命的到来会否使这个家庭的财务状况进一步恶化呢？答案显然是肯定的。
根据目前的消费需求，小宝宝的哺育费用将在其诞生后增加小吴一家1100至1500元的月度开销。同时母婴健康的支出也会十分突出。这两项新支出的产生必将大幅挤压家庭日常节余，对此小吴一家有必要做一定的财务规划以平衡家庭支出，并加强婴幼儿的健康保障。
对此，理财师指出：小吴一家的理财措施之一显然是增加家庭收入来源，这需要提高小吴9万元储蓄的投资效用。鉴于家庭备付金的刚性需求及小吴夫妇对投资市场的熟悉程度，我们建议其保留4万元积蓄作为现金准备，其余5万元则参与风险投资。其中，现金准备可以货币市场基金的形式存在，既能获得接近税后1年期定期存款的收益，也能享有活期储蓄的流动性；另一方面，风险投资应以基金形式的间接投资为主，投资方式可采取中长期持有，并以获得现金分红为主要目的。这样的一个组合模式可将小吴家原来2％的投资收益率提高至5％-7％的水平，并产生约5000元的年度收益。
措施之二是增加针对婴幼儿的保障支出。这里可采用以教育储蓄型保险为主险，以重大疾病险为附加险的模式。其中主险部分能够在子女进入中学后提供稳定的教育金给付，缓解日趋上涨的教育性支出压力；附加险部分则能够针对儿童的多项重大疾病补充巨额治疗费用。该保险组合每年需要家庭支出约4000至5000元左右，但却能够在未来支付教育金的同时额外提供约10万元的医疗费用保障，非常适合年轻的父母。
通过以上两方面理财规划的实施，我们可以得到一个新的家庭收支预测表。
理财师进一步指出：正如收支预测表所示，小吴一家的家庭节余虽然减少了，但是整个收支结构却维持了平衡，子女的健康与教育也获得了有效的经济保障；同时，随着理财收入的有序提高以及夫妻双方可预期的薪资增长，这个家庭将能够拥有更多的年度节余放入投资组合中，获得一个高效率的良性循环，从而实现更多的未来家庭目标。
对于类似小吴这样的年轻家庭来说，做好子女的风险保障是非常重要的，同时他们也应当更加积极地进行组合投资，只有这样才能使收入结构更趋弹性，以满足更多生活目标的未来财务需求。
