您的位置 > 一、生活自律结余比例高
瞿舟是上海某区政府的一名普通公务员，虽然她的月收入一直在4500元左右，但目前的存款已经超过了20万元，有21万元的活期存款和1万元的定期存款。
今年才27岁的她是如何积攒下这笔钱的呢？
原来，大学毕业步入社会将近5年来，她每月只花费1000元左右，每月结余达到了3500元。加上每年5000元的年终奖中，至少有4000元是存下来的，因此，她每年能够积累45000元左右的资金。
当然，在上海这样的大都市中生活，能够有这么高比例的结余，还是需要一些先天条件的。瞿舟是土生土长的上海人，工作后仍然在父母家居住，因此目前还不需要负担房租或房贷，这一笔支出比一般“新上海人”轻松了很多。生活开销方面，对于女儿的吃和住，父母还是很乐意提供的，但瞿舟不想做“啃老族”，所以，她每个月象征性地给母亲300元的“搭伙费”。
其他支出方面，上下班的交通、通讯等费用并不多；还没有谈恋爱的她，在娱乐和休闲消费上的花费也不多。总体算来，生活费用每个月花700元已经足够。所以，每月她的总支出控制在1000元以内。
短期希望资产增值瞿舟每个月总是能按时保量将收入的四贩N陨狭粼诠ぷ士ㄖ小５�理财(相关:证券 财经)方面，她倒是有些欠缺，除了曾经拿出1万元存了定期外，她大部分积蓄都没有做过任何有价值的投资。因此，希望专家能对此给予指导，使得她的资金在短期内能够获得增值。
中期希望独立购房她希望大约3年后可以有能力独立购置一套市中心房产，然后独立生活。一方面便于将来结婚成家；另一方面，即便恋爱结婚时不需要自己提供住房，也可以在将来用作投资，获取收益。最重要的是，能在成家之前，体验独立生活的酸甜苦辣。
保障费用全由父母支出个人保障方面，瞿舟的父母也早早为她做了考虑，在她少年读书时，给她买过儿童险。工作以后，又陆陆续续为她购买了寿险、意外险和医疗险。由于都是母亲在打理自己的保险，所以瞿舟并不清楚自己名下各类保险的具体情况。
二、财务状况分析
A.收支情况分析瞿小姐年度收入总计为：5.94万元。绝大部分为主动性收入(工资劳动收入)，并且收入稳定，预期有持续的增长。年度总支出为1.3万元，均为日常消费支出。
家庭支出占家庭收入的比例为21.9%。可以看出，瞿小姐日常生活支出很少，属于典型的生活节俭型，所以使她年度结余较丰裕，可用资金较多。
B.家庭资产情况分析瞿小姐家庭总资产24万元，其中，含1万元的定期存款和2万元的黄金及藏品，并无其他方面的投资资产。瞿小姐投资理念属于保守型的，过于保守的投资会影响资产的积累速度。由于瞿小姐目前与父母同住且保障支出由父母打理，本人无任何负债。
从上面的资产负债分析中我们看到，瞿小姐的流动资金较充足，无经济负担，目前的投资方向趋于保守。
三、理财目标分析
1、关于独立购房目前，上海房地产市场处于调整阶段，瞿小姐3年买房计划有长时期的跟踪、挑选时间，不应当急于购买。
2、积极合理地进行投资瞿小姐除了活期储蓄及现金21万元外，无任何投资资产，资产处于休眠状态，主要是由于瞿小姐对投资市场不了解，心里有顾虑所造成的。在目前温和通胀的大背景下，许多人忽视了资产受通货膨胀的侵蚀事实。建议瞿小姐从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将3万元用于应急金储备(1万存活期，其余考虑流动性强的货币型或偏债型开放式基金)，余下的18万元可以选择成长型开放式基金、國债、股票等产品做组合投资。最近发行的三年期國债，年收益在3.19%，免税，较适合瞿小姐，可以拿出10万元左右购买。其余8万元及以后每月的积蓄，建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，分阶段购买。
3、其他建议因瞿小姐的父母有很好的保险意识，所以瞿小姐已经有了较全面的保险保障。考虑其工作性质，可以在寿险产品方面增加投入，作为自己养老的长期投资。同时可以留意投资型保险，以期获得较高收益。
四、投资建议
适度承担风险、获取合理的投资收益
瞿小姐身为公务员，想必没有太多的精力能关心瞬息万变的投资市场行情，而且她过去也没有自主投资的经验。所以建议瞿小姐采用专家理财的方式，对自己的资产进行保值和增值。而开放式基金是专家理财的首选投资品種。瞿小姐年纪轻，风险承担能力较强，可以采用较为积极的投资策略。在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7：2：1的比例进行资产配置。按照近几年我國开放式基金的平均回报水平，瞿小姐完全可以预期6%-8%的年平均收益。
如果瞿小姐现有的22万元可投资资产，按这一比例进行投资，按照年收益7%计算，3年后，瞿小姐的资产将增值到26.95万元。而每月结余的3500元和年终结余的4400元，也按这一比例定期定额地购买开放式基金。3年后可累积15.4万元，资产合计将达到42.4万元，基本实现资产翻番。
梯级消费，理性购房瞿小姐如果准备3年后在市中心购房，考虑到地段、房屋总价等因素，建议瞿小姐置业不必一步到位。首次置业可优先选择面积在80平方米左右的二手房，总价控制在80万元左右，首付5成，其余40万元采用10年期组合贷款的方式筹集：公积金贷款30万元，商业性贷款10万元，每月还贷额3100元左右。作为公务员的瞿小姐，每月应该有1000元左右的公积金可以用于还贷，所以她每月实际只需承担2100元左右，仍处在财务安全线之内。待瞿小姐今后收入增长或有实际需要时，再把小房换成大房，梯级消费，理性、合理、不浪费。
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