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“准妈妈”家庭财务规划全攻略


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
田女士今年31岁,6年前和先生一起来到北京工作,如今一切都比较稳定,只等待年底新生命的诞生。不过,从“二人世界”到“三口之家”,田女士对未来的生活还有些迷茫。在孩子出世之前,需要好好为将来的家庭财务状况做个周全的规划

  田女士是一家公司的文员,工作比较轻松,月薪约3000元,不过田女士已经打算过阵子就开始休产假,打算明年过完春节再回去上班。田女士的爱人前不久刚刚获得晋升的机会,税后月薪涨到了1.2万元左右,年终奖约3万元。虽然两个人的收入不低,但家庭的日常开支也不小,偶尔还要购买大件或奢侈品。这样一来,平常每个月几乎存不下多少钱,以前的积蓄基本上也是靠年终奖存下的。

  目前,田女士拥有一套三室一厅的房产,5年前以45万的价格购买,其中贷款35万,15年还清。这套房子如果出租的话,租金约2000元/月。此外,他们有存款10万元,还有3万元借给了朋友,也不知道什么时候能收回。

  理财目标

  田女士提出以下疑问,希望从专家这里得到答案:

  1、夫妇二人都有基本的社保,但没有任何商业保险,宝宝即将出世,是不是该为自己和宝宝购买必要的保险

  2、手头的闲钱该如何利用才能更好地增值?

  3、田女士的爱人有个正在创业的朋友,希望田女士夫妇投资10万元给他的公司,不知是否可行?

  4、由于小区配套设施不太好,目前没有社区幼儿园,希望在宝宝上幼儿园之前能够换一套房子,在这个前提下该怎样积累资金?

  专家分析

  田女士和先生事业有成,家庭收入颇丰,从家庭消费情况来看,两人能挣会花,生活的非常潇洒。不过,孩子即将出生,三人世界和夫妻两人生活是完全不一样的,届时家庭的各種开支会有所增加,如果继续这么“潇洒”下去肯定是不行的。田女士一边有银行贷款,支付年利率5.5%左右的贷款利息,一边又将大量存款放在银行,获取1.8%左右的税后年收益,由此可以看出,田女士和先生是“懒得理财”,所以这種理财思路和消费观念就需要进行适当的调整。

  理财目标

  ●合理控制消费支出

  理财从根本上说,一个是增收,一个是节支。田女士夫妇两人的月收入高达1万多元,但依然“几乎存不下多少钱”,说明他们在消费上存在很大的盲目性。其实,花钱也是一门艺术,花钱多并不一定能享受生活,而精打细算也并非就是吝啬抠门,一些事情往往不需要花太多的钱就能取得同样的效果。比如,田女士每月的营养费为1000左右,这肯定是走入了越贵的东西越有营养的误区,合理搭配、讲究科学膳食,花不了多少钱就能确保准妈妈的营养。同时,娱乐消费也应适当控制,田女士即将休假,可以利用在家的时间建立一个家庭消费账本,对家庭消费情况进行计划和登记,逐月减少开支。个人建议,最终应将家庭日常的开支控制在5000元以下。

  ●借款应尽早要回

  田女士有3万元借给了朋友,“能够要回的日期也不能确定”,不知这是否与这位朋友的信誉有关。现在比较流行一句话:“你想失去一个朋友,就借给他钱1因为现在很多人的信誉度下降,借钱的时候是朋友,要钱的时候肯定会翻脸,所以如果情况允许,还是尽早以购房、生子为由收回借款。另外田女士说有个正在创业的朋友,希望他们投资10万元,这種投资更是属于风险性的,并且投资风险是多方面的,一个是朋友经营失败的风险、朋友失信的风险、朋友人身意外的风险等等,田女士毕竟是工薪阶层,未来换房、孩子教育等开支较大,所以在投资上还是应追求稳妥为好。



  ●考虑提前还贷

  5年以上个人住房贷款利率为5.508%,目前稳妥型的理财产品几乎没有能达到这一收益的,所以,有理财专家提出,“少支”就是“增收”,提前还贷是最好的理财方式。田女士办有35万15年的住房贷款,目前已经还了5年,初步测算还剩贷款23万左右。按有关规定,银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款,提前全部归还本息的,按合同利率一次结清还本付息额;部分提前归还的,以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样,田女士可以用10万元存款和朋友归还的3万元借款办理部分提前还贷手续,这样贷款只剩10万元,贷款的还款压力会大大减轻。

  ●换房应暂缓考虑

  田女士提到小区的配套设施不好,不知是因为小区还没有建设好,还是其他管理上的原因。如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房,这種换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两三年的时间,并且目前房价的走势不稳定,盲目换房很难把握好时机,所以,建议田女士应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。

  ●加强保险类的保障

  田女士夫妇二人均有基本的社保,但没有任何商业保险,所以田女士有为自己和即将出生的孩子加入保险的计划。实际上,田女士的先生作为家庭的顶梁柱,是最需要进行保险保障的,建议购买一定的意外伤害和大病保险,这样家庭的抗风险能力会更强,田女士自己可以购买储蓄性质的寿险。孩子出生后可以考虑教育投资保险或教育年金,这样一来,孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金,从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。

  宗学哲/撰文

  现金类资产情况表 单位:元

  资产名称 金额

  存款 100000

  借款 30000

  合计 130000

  月度收支情况表 单位:元

  收入情况 支出情况

  丈夫平均月入10000+2500=12500 房贷2800

  妻子平均月收入3000 养车2000

  日常开支2500

  营养费1000

  娱乐等费用1500

  收入合计 15500 支出合计 9800

  家庭月结余5700
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