单身贵族年轻夫妇及三口之家新年保险套餐组合

　　新春来临之际，你是否正忙着为自己和家人制定各種计划？是否包括家庭保障计划的调整？本刊特别为不同状况的读者们精心“烹制”了一些各有侧重的保险套餐计划，既可供大家选用，也可供大家自己组合家庭保险计划时参考。

　　长期以来，由于保险产品尤其是保险条款设计较为复杂，专业性较强，很多市民在选购 时显得力不从心，甚至是毫无头绪。虽然市场上已经有一些公司推出了各種保险计划，但每个代理人都吹嘘自己公司的套餐好，使得客户难以辨别“味道”好坏。借此新春佳节之际，本刊特别推出一些自制的“傻瓜套餐”，方便读者朋友们借鉴之用。

　　单身贵族：纯保障组合满足过渡性需求

　　年轻单身贵族刚刚步入职场，没有成家育子的他们家庭负担相对较轻，风险主要来自于意外伤害和疾病，收入普遍不高且不稳定，因此建议搭配意外伤害险、医疗险和定期寿险等“低保费高保障”的保险产品。总体来说，应该用纯保障产品的组合来满足这个人生过渡阶段的保障需求。

　　我们为该类人群设计的经济型套餐针对的是他们最迫切的意外伤害保障需求，小康型套餐则在意外伤害保险的基础上附加了重大疾病保险和住院补贴保险。若要更为全面的保障，则还可以像全面型套餐中体现的那样，加上定期寿险，女性朋友还可以选择女性专用的医疗保险。

　　单身贵族经济型套餐举例(人保健康险产品，男性30岁)

险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
福佑专家个人意外伤害保险	20万元	1年	1年	400
附加守护专家个人意外医疗保险	800/8000元	1年	1年	72	意外急救车费和门急症医疗费用800元为限；以上加意外住院医疗费用8000元为限
总保费(首年)472元

　 单身贵族小康型套餐举例(海尔纽约人寿产品，女性26岁)

险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
无忧宝意外伤害保险	30万元	1年	1年	600元	水陆公交双倍，航空公交三倍
附加女性重大疾病长期险	12万元	终身	20年	503元
附加额外重大疾病长期险	10万元	70岁	20年	200元
附加每日住院补贴	200元/天	1年	1年	300元
总保费(首年)1603元

单身贵族全面型套餐举例(友邦保险，女性26岁)

险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
友邦护身符定期寿险	30万元	10年	10年	429
综合个人意外伤害保险	14万元	1年	1年	816	含意外住院补贴和报销
康健无忧重大疾病保险	10万元	1年	1年	350
护花神健康保险	10万元	1年	1年	360	女性妇科疾病保险
总保费(首年)1955元

　年轻夫妇：为爱加重保障

　　建议首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，对自己的晚年生活早作规划。另外，如果经济允许的话，可考虑选择投资分红类险種作为家庭长期理财计划的一部分。

　　和单身贵族套餐设计不同的是，我们给年轻的夫妇增加了寿险保障，体现他们对家庭另一半的保护责任。在经济型套餐中，采用价格低廉的定期寿险形式，然后附加意外和普通医疗保险。在小康型套餐中我们为男性选用了一个重大疾病的两全保险，既含有长期重大疾病保障，又有生存养老金的领取；为女性选择了消费型的重大疾病保险、消费型的医疗保险和综合意外伤害保险；夫妻俩的搭配可谓消费储蓄各占一定比例。在全面型的套餐中，我们为男性选择了较优款的万能终身寿险，然后利用这个主险附加了全面的意外和医疗保障计划；为女性选择了分红型养老险、定期寿险和健康医疗保障。

　　年轻夫妇经济型套餐举例

	险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
先生 (32岁)	中保康联康乐定期寿险	20万元	20年	20年	766元
	中保康联附加伤残收入保障保险	20万元	终身	20年	510元
	中保康联附加每日住院补贴	200元/天	1年	1年	400元
	首年保费1676元
太太 (29岁)	中保康联意外伤害保险	20万元	1年	1年	460元
	综合意外伤害医疗保险	3000元	1年	1年	153元
	附加每日住院补贴保险	100元/天	1年	1年	160元
	首年保费773元

　　年轻夫妇小康型套餐举例

	险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴 保费	其他说明
先生 (32岁)	民生康泰重大疾病两全保险	10万元	30年	20年	3928元	30年满期仍生存，可领10万元养老金
	民生康顺个人意外伤害保险	20万元	1年	1年	400元
	民生附加每日住院补贴保险	100元/天	1年	1年	140元	住院收入补贴
	民生附加意外伤害医疗保险	2万元	1年	1年	140元	意外医疗费用报销
	首年保费4608元
太太 (30岁)	友邦康健无忧重大疾病保险	10万元	1年	1年	520元
	太平综合意外伤害至惠计划	20万元	1年	1年	954元	意外身故20万元，意外住院费用/医药费报销均为6000/次，意外住院补贴60元/天，手术4000元/次
	中保康联终身医疗计划	10万元	终身	20年	1260元	住院补贴100元/天，手术补贴100元/天起
	首年保费2734元

　　年轻夫妇全面型套餐举例

	险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
先生 (29岁)	安联灵活理财万能终身寿险	30万元	终身	20年	3417元	万能型产品可作为长期理财基金用
	安联附加定期寿险	30万元	10年	10年	324元
	安联意外伤害保险	10万元	1年	1年	200元
	附加意外门急诊医疗费用/住院	10000/20000	1年	1年	114元
	附加重大疾病保险	30万元	1年	1年	585元
	附加住院医疗费用保险	10000/次	1年	1年	800元
	附加住院医疗补贴	200/天	1年	1年	360元
	交通意外保障计划	5/10/60	1年	1年	200元
	首年保费6000元
太太 (30岁)	友邦护身符定期寿险	40万元	20年	20年	1060元
	友邦康健一生重大疾病保险	10万元	1年	1年	350元
	友邦综合意外伤害保险	20万元	1年	1年	1051元
	友邦金福a+年年金+附加永安豁免保费保险	养老金800/月	领取20年	20年	3454元	金福为分红产品
	首年保费5915元

　　三口之家：投保“关照”顶梁柱

　　典型三口之家中，夫妻双方的事业逐渐迈向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是成年人人生责任最重也是保险需求最高的时候。首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己 和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先为家庭支柱购买含重大疾病的保障型险種，并附以较高比例的意外险和医疗险。其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的健康成长作保障，有余力的还可以为教育基金早作规划。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划，并可考虑选择投资分红类险種作为理财计划的一部分。

　　三口之家经济型套餐举例

	险種名称	保障额度	保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
先生(34岁)	海尔纽约无忧保意外伤害	20万元	1年	1年	400元
	海尔纽约安馨定期寿险	20万元	20年	20年	972元
	附加定期重大疾病保险	10万元	10年	10年	594元
	附加每日住院补贴	200/天	1年	1年	360元
	首年保费2326元
太太(30岁)	中保康联定期寿险	20万元	20年	20年	766元
	附加伤残收入保障保险	20万元	终身	20年	510元
	附加每日住院补贴	200元/天	1年	1年	400元
	首年保费1676元
孩子	上海市少儿医疗互助基金	/	1年	1年	40~60元	住院报销50%，大病最高10万元

　　三口之家夫妇小康型套餐举例

	险種名称	保障额度		保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
先生(34岁)	生命至惠定期寿险	20万元		15年	15年	1240元
	附加意外伤害保险	10万元		1年	1年	220元
	附加住院费用补偿医疗保险	1万元		1年	1年	340元
	附加住院每日补贴医疗保险	200元/天		1年	1年	410元
	附加豁免保费长期健康保险	50万元		15年	15年	1240元
	首年保费3450元
太太(30岁)	太平洋安泰健康之宝 终身医疗保障计划		10万元 100元/天	终身	20年	2925元	重大疾病最高20万元，住院医疗补贴200元/天
	附加人身意外伤害保险		10万元	1年	1年	411元	含意外医疗意外1万意外住院补助150/天
	首年保费3339元
孩子(1岁)	新华成长无忧少儿重大疾病保险		10万元	25岁	至17岁	310元
	新华附加住院医疗		20元/天 1万元	1年	1年	312元	住院床位报销 医疗费用保险
	首年保费612元

　　三口之家全面型套餐举例

	险種名称	保障额度		保障期间	缴费年限	年缴保费	其他说明
先生 (34岁)	太平洋安泰家庭支柱计划 +重大疾病保险计划	20万元		至70岁	20年	8060元	重大疾病给付20万元身故全残20万元， 70岁满期生存20万元
	人身意外伤害综合保险	30万元		1年	1年	1326	意外伤残30万元，意外医疗费用1万元
	首年保费9386元
太太 (30岁)	太平洋安泰家庭支柱+重大疾病保险计划	10万元		至70岁	20年	3520	重大疾病给付10万元身故全残10万元， 70岁满期生存10万元
	太平洋安泰999还本两全保险	2万元		终身	20年	1608	每三年1800元进入账户，身故保障20万元
	安泰附加住院补贴/补偿	/		1年	1年	427	60元/天住院费用报销，100元/天住院补贴，医疗费用报销4500元/次
	人身意外及意外医疗	20万元		1年	1年	385元
	首年保费5713元
孩子(1岁)	海康明日之星教育金两全保险	5万元	至22周岁		至16周岁	7896元	小学/初中/高中/大学/22岁分别领取保额的10%/20%/40%/80%和100%
	太平洋寿险“长健医疗保险计划(B)”少儿险	10万元	至16周岁		至15周岁	800元	重大疾病和手术保险金10万元 身故保障金2万元 满期健康生存金1万元
	首年保费8696元

　　DIY保险套餐注意四点

　　若选择自己组合家庭保险计划，一定还要注意把握以下四个原则，以便为自己选择到性价比较好的产品。

　　收入不高多选消费型产品

　　我们常说年交保费占个人或家庭收入的10%~15%左右为宜，但这只是通用的标准而已，

　　对于收入中等偏下的群体来说，保费支出应该再降低一些，最好能控制在7%~8%左右。如何节约保费呢？最好的办法就是多买纯保障型产品。虽然这样的产品是消费型的(无返本)，但却能将保费的效用最大化。

　　长久以来，保险公司向客户销售保险时，都喜欢搞“搭售”，在买纯保障型的附加险之

　　前，一定要购买储蓄型、保费较高的主险，从而导致了买保险“保费居高不下、保障却不见高”的局面。但是随着市场的发展，现在定期寿险、重大疾病、个人医疗保险等纯保障型险種都逐渐可以单独购买了。在自己DIY保险计划的时候，尤其要学会用这一招。

　　保险规划也要“与时俱进”

　　很多客户在面对保险公司的推销时，常常会说“自己以前已经买过保险了，所以不需要再买了”。殊不知，把10年前买的保单拿出来看一看就会发现，原来保障额度只有几万元，比自己现在一年的收入都少很多。当年买的保险能对当时的状况起到保障作用，但随着经济、身份的变化，所肩负的责任也会大大增加，原来的保障当然也就不够了。如同买房买车，很多人收入提高以后，会买更大的房子、更好的车，但也别忘了买上更高额的保险，这些是配套的。

　　保障需求分清缓急次序

　　自己做保险套餐时，千万注意不要急着给孩子买保险。要在夫妻都拥有足够的保障后再适当考虑孩子。在险種规划上，应优先考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病所带来的巨大经济风险。然后考虑一些住院和意外门急诊保障，补充社保中不足的部分，规避因住院或意外导致门急诊的医疗费用带来经济压力。最后可以适当考虑一些养老保障，规避未来可能面对的养老金不足的风险。

　　组合各家公司“王牌产品”

　　有些人可能觉得在不同的公司买保险会麻烦，但若能通过“麻烦”获得较好的保障，也不失为一種办法。事实上，现在保险产品的差异化程度已经慢慢加大，不可能说某家公司的所有产品都是同类产品中最好的，也不大可能出现一家公司所有的产品都没有竞争优势。不同领域的“王牌产品”，正是零落地分布在不同公司里。尤其是随着专业健康险公司的成立，以及财险公司纷纷开卖意外险和短期医疗险，市场的竞争日趋白热化，也为消费者提供了更多选择的空间。在自己DIY保险套餐时，可以多了解一下不同公司都有哪些优势产品，然后利用主险和附加险的搭配规则，进行充分组合。