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私营业主如何保障未来


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黄先生自己经营一家公司,一度生意十分兴隆,也积累了一定的财富,大部分存在银行。但是,近年来市场结构转变,行业竞争加剧,黄先生公司的利润开始呈下滑趋势,虽然通过努力经营,每年也有近30万元的收入,但这样的收入在未来几年却未必能够有保证了。他希望通过资本市场的操作,帮助自己保住这笔来之不易的财富。另外,黄先生自己当老板,从没在自己的公司里领过一分钱工资,赚了钱都投入企业,自己要花钱时则从公司拿,他觉得很方便———反正企业都是自己的,怎么拿还不是一回事?

  理财建议:

  1.建议购买保险。企业经营都有风险,一旦出事,企业的资产要全部拿来清偿。像黄先生这样把企业资产和家庭资产混为一谈,等于将家庭安全和企业挂钩,风险非常大。黄先生作为家庭的顶梁柱,承担着不可推卸的家庭责任,要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧。而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任,这就更要求黄先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产———保险金。

  按照國际惯例,保险金属于受益人财产,而不是被保险人的遗产,当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时,受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋,这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。

  同时,黄先生的财务安排要体现对妻子和孩子的责任,这就需要对家庭财务有长期的规划,并且将财产顺利地转移到家人身上。购买两全保险既可以到期领取可观的生存保险金,也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子准备读书的费用,也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险,而且还能合理避税。

  2.留出紧急备用金。留出月支出2.5倍的活期存款,作为一级流动保障资金,约10万元。购买月支出10倍的货币基金,作为二级流动保障资金,约40万元。5万元定活两便的存款,保持一个常数。

  3.进行低风险的债券投资或各種保本型理财。前5年内,此类投资比例逐步达到总资产的25%,并在后15年里,将这个比例逐步增加到50%,这也是为了让黄先生年老后,投资组合的风险较低。

  4.证券投资。年安排20万元,在前5年里,让黄先生的股票投资比例逐步增加,在第5年达到40%这样一个顶峰,并在后15年里将这个比例逐步减少到30%。

  5.基金投资。年安排10万-20万元,投资于各类开放式基金,无论如何,投资基金会使你的财务管理变得简单起来。
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