私营业主如何保障未来

黄先生自己经营一家公司，一度生意十分兴隆，也积累了一定的财富，大部分存在银行。但是，近年来市场结构转变，行业竞争加剧，黄先生公司的利润开始呈下滑趋势，虽然通过努力经营，每年也有近30万元的收入，但这样的收入在未来几年却未必能够有保证了。他希望通过资本市场的操作，帮助自己保住这笔来之不易的财富。另外，黄先生自己当老板，从没在自己的公司里领过一分钱工资，赚了钱都投入企业，自己要花钱时则从公司拿，他觉得很方便———反正企业都是自己的，怎么拿还不是一回事？

　　理财建议：

　　1.建议购买保险。企业经营都有风险，一旦出事，企业的资产要全部拿来清偿。像黄先生这样把企业资产和家庭资产混为一谈，等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。黄先生作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任，要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧。而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任，这就更要求黄先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产———保险金。

　　按照國际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。

　　同时，黄先生的财务安排要体现对妻子和孩子的责任，这就需要对家庭财务有长期的规划，并且将财产顺利地转移到家人身上。购买两全保险既可以到期领取可观的生存保险金，也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子准备读书的费用，也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险，而且还能合理避税。

　　2.留出紧急备用金。留出月支出2.5倍的活期存款，作为一级流动保障资金，约10万元。购买月支出10倍的货币基金，作为二级流动保障资金，约40万元。5万元定活两便的存款，保持一个常数。

　　3.进行低风险的债券投资或各種保本型理财。前5年内，此类投资比例逐步达到总资产的25%，并在后15年里，将这个比例逐步增加到50%，这也是为了让黄先生年老后，投资组合的风险较低。

　　4.证券投资。年安排20万元，在前5年里，让黄先生的股票投资比例逐步增加，在第5年达到40%这样一个顶峰，并在后15年里将这个比例逐步减少到30%。

　　5.基金投资。年安排10万-20万元，投资于各类开放式基金，无论如何，投资基金会使你的财务管理变得简单起来。