投资　起码要能以租养贷

我们夫妻都35岁，有一个两岁多的儿子，夫妻俩都在粤西一个县级市的國有控股企业工作，有基本的社保、医保，收入不稳定，二人合计年收入约3万~6万元，有自住房产一套,价值40万元,另有一套价值10万元房产在出租，月租金约500元，手头有國债8万元、农村信用合作社今年入股25万元(三年后可退股)、一年定期储蓄15万元，给小儿的教育储备每年5000元，现存有5年定期存款2万元，父母都有房产及社保医保，无负担，年消费约2.5万元。

　　目前我们的企业状况很差，明年准备全面转制，相信到时收入更不稳定，目前我想增加夫妻的住院补贴或重大疾病之类的保险，以及将小儿每年5000元的教育储备转作教育类保险，这样做好吗？或者变卖出租房产、國债，再以自住房产抵押贷款来购置商铺出租以增加收入(约5%的回报率)，合适吗？或者应该选择哪些稳健、保守型的投资？另外我也很想购置一辆10万元的小车，合适吗？请多多指教，谢谢。盼详细答复。一读者

　　理财顾问：光大银行胡植

　　资产状况分析：

　　1、资产负债分析：该家庭总资产100万元，其中房产两套，总价值50万元，占比50%，其他均为金融类资产，资产结构比较合理，变现能力较强。同时，该家庭无任何债务，是典型的小康之家。

　　2、盈利分析：该家庭总收入每年4万~8万元，其中工资收入3万~6万元，是主要的收入来源；其他收入1万~2万元，是各类资产的投资收益(见盈利分析表)。同时，夫妻俩正当壮年，并积累了一定的工作经验和投资经验，未来赚钱能力看好。

　　家庭理财建议：

　　1、医疗保障夫妻双方是家庭收入的主要创造者，十分有必要购买医疗保险，需要注意的是：目前有些医疗保险具有储蓄、增值功能，但选择时不要被迷惑，应以医疗保障功能为主，选择能对你医保起到补充作用的产品。

　　2、教育保障孩子成长要十几年，家庭财务在长达十几年的过程中，可能会遇到各種风险，因此必须存一笔钱保障子女受教育的权利。需注意的是：教育储备关键是货币保值，否则辛辛苦苦赚来的钱贬值了就失去了保障的意义，建议选择保值性较强的产品。

　　3、购买商铺考虑到收入的不稳定性，你计划购买商铺出租增加收入。虽然有“一铺富三代”的说法，但需要注意的是：商铺的回报率只有5%就太低了，因为银行贷款利率要6.12%，您必须准确估算能否“以租养贷”。

　　如果您资金较充裕，买铺倒是一个不错的选择。但买铺时要注意以下几点：足够的客流、便利的交通、升值的潜力、周围的消费能力、城市的规划等。