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高收入双薪家庭怎样理财


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案例

  赵女士今年35岁,她和先生均是一家合资企业的管理人员,年收入分别为5万元和10万元。儿子今年7岁,即将上小学;现有一套108平方米的自有产权住房,短期内暂无更新住房打算;目前有家庭积蓄共计35万元,分别为定期存款10万元(即将到期)、活期存款3万元、人民币理财产品20万元(即将到期)、國债2万元(明年下半年到期)。夫妻二人均有社会养老保险,并且赵女士有商业养老险4份,保额4万元,大病险2份,保额4万元,附带意外险保额最高6万元;儿子有商业养老保险3份,保额3万元。家庭每年的各项开支为5万元左右(含年缴保费5600元)。

  其理财需求是:在夫妇二人工作均不太稳定的情况下应如何调整理财结构?儿子的教育金该如何规划

  理财分析

  赵女士和先生收入较高,应当说他们比较善于打理家财,有较强的教育投资意识,但从其理财结构和理财意识来看,有不尽合理之处。首先,10万元的定期存款和3万元的活期存款收益太低;赵女士有大病险、意外险,而作为家庭“顶梁柱”的先生却没有,一般情况下,大病和意外险应倾向于对家庭起主要支撑作用的一方,因为这一方一旦出险,保险赔偿会帮助相对弱小的一方渡过难关。另外,赵女士的儿子刚刚七岁就买养老保险,不如买教育类的投资保险效果更明显。



  理财建议

  赵女士现阶段考虑的应当是总体理财收益的提高,可以暂时不把教育基金作为专门的理财项目,特别是赵女士儿子年龄还小,大额教育消费可能会在十年之后,所以,只要努力让全部资金稳妥增值,以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。2万元國债因为明年才到期,暂时不考虑。因为两人工作均不太稳定,所以建议以稳妥为主,把即将到期的累计33万元人民币理财、定期及活期储蓄调整如下:

  20万元购买人民币理财产品。当前很多银行理财产品纷纷在短期限和灵活性上做起了文章,比如,某银行推出了一年期的短期人民币理财产品,年预期收益为3%;还有一家股份制银行推出了一个月期的循环人民币理财产品,首期的预期年收益为2.5%,关键是该产品容易变现,如果急需用款或遇到更好的理财机会,可以在短时间内赎回。

  8万元用于购买绩优开放式基金。目前沪市在1000点形成了较强的支撑,由于股指已经处于近几年的最底部,因此开放式基金投资价值凸现,随着股市中长期向好的方向发展,基金的盈利能力也会大大增强。赵女士可以重点关注几只累计净值排在前列的基金,然后从中选择一、两只进行中长期投资。另外,为了打理后续收入,赵女士可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资

  5万元购买國债。目前凭证式國债的收益有所降低,但考虑國债不纳税、提前支取可按相应档次计息等因素,仍有较高投资价值,赵女士可以拿出5万元购买凭证式國债。如果凭证式國债买不到,也可以随时到证券公司购买中长期记账式國债,这種國债每年一次付息,考虑复利等因素,实际收益率略高于凭证式國债。

  另外赵女士不妨考虑为先生购买一定的意外伤害和大病保险,这样家庭的抗风险能力会更强。同时,孩子保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金,这样,孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金,从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。
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