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小算盘你好，我毕业两年多了，目前月收入也就只有2000元左右，加上年终奖3000元，一年的收入不到3万元。由于挨着父母住，因此平时的花销不大，一个月800元足够了。两年多下来，史N械拇婵钜灿�3.5万元，但距离购买一套自己的住房还是有相当大的距离。我想在明年底拥有一套自己的住房，50平方米就足够了，不知我能否通过理财来实现自己的梦想。
11月1日起，银监会提高了银行个人理财产品的门槛，人民币理财的起点为5万元，外汇理财产品的认购起点为5000美元(或等值外币)，这一规定应该将不少老百姓挡在了门外。对于理财资金达不到下限的年轻朋友，又该如何理财呢？
今日，中信实业银行的专业理财师杨洪，将继续担任《财富管家》的特邀嘉宾，为广大年轻朋友订做理财方案。
理财师点评
从小张的来信中，我认为他在一定程度上陷入了理财的误区，这也是不少投资者都容易犯的错误。
理财不等于发财，理财的最终目的是保证生活质量的延续，小张希望通过理财买到一套房屋，由于现实与理想有一定的差距，就必然要求高收益率，而高收益率背后所蕴藏的很可能就是高风险，这一点必须有一个清楚的认识。
资产分析
1、先来计算小张每个月的财务状况：
月收入：2000元
月支出：800元
月净收入：1200元
2、由于目前到明年年底满打满算还有14个月，因此计算14个月后的总收益：
工资净收入：16800元(1200×14)
年终奖：3000元
个人存款：35000元
合计：54800元
按照小张的设想，明年年底购买一套50平方米的小户型，按照4000元/平方米的单价计算，都需要超过20万元。首付3成，加上缴纳的相关费用，小张需要支付的费用至少在6万元以上，即使按照明年年底的总收益54800元计算，这1年时间的投资收益要超过10％，这是不现实的，而过于追求收益率也是危险的。
理财规划
11月1日相关规定的出台，依照小张目前的收入，自然被挡在了人民币理财业务之外，对于史N械�3.5万元，他应该如何选择呢？
选择一、中信理财宝卡。理财宝是一个同时包含活期和定期存款子账户的复合型存款账户，因此可以将客户账户里超过500元的现金，自动分配到各存期的定期存款子账户中，通过这種方式，小张不仅能够做到现金的有效管理，同时能够使个人利息的收入尽量做到最大化。另外，理财宝卡每月头两次在各行ATM取款免收手续费，可以在光大银行、民生银行等七行实现柜面免费存取款。
选择二、货币市场基金。起点低(1000元即可申购)、分红免税、买卖无手续费，相当于活期存款，而收益率堪比银行定期存款利率，因此货币基金应该是闲钱不错的方向。可以关注中信现金优势货币基金、光大保德信货币基金、大成货币基金、博时现金收益等等。
选择三、股票型基金。虽然股市的风险不容忽视，但是好的股票型基金还是能够起到有效的理财作用。
另外，由于小张并不乱花钱，信用卡应该是可以选择的，由于信用卡有一定的还款期，因此小张可以充分利用这段免息期，使史N械淖什锏揭欢ǖ脑鲋怠�
