您的位置 > 这个家庭目前最需要考虑的，是如何保护这么多年努力积攒起来的资产的完整，确保在任何意外發生时，原有的房产和投资可实现完整的转移，不会因意外和疾病等原因而發生损失。另外，在制定保险计划时，选择保障和投资结合的产品，既可以提供保障，又能累积一笔资产。
中产家庭也需要买保险
张生目前正处于家庭形成期向成熟期的过渡阶段，从所拥有的固定资产和流动资产、收入来看，整个家庭现金流稳定，是一个比较殷实的中产之家。
但目前的资产结构中，不动产的比例较高，一旦需要资金，如果现有的储备无法解决，必然会有流动性损失。举一个简单的例子，如果某位家庭成员發生重大疾病，需要数目较大的治疗费用，在这種情况下，原有的储蓄就可能全部动用，甚至需要将不动产作处理，来筹集治疗的费用。这样，储蓄和不动产就会因此而發生消耗和损失。
因此，这个家庭目前最需要考虑的，是如何保护这么多年努力积攒起来的资产的完整，确保在任何意外發生时，原有的房产和投资可实现完整的转移，不会因意外和疾病等原因而發生损失。
从上述情况来看，即使是高收入的中产家庭，商业保险仍然是转移这些风险、给家庭提供保障的最有效手段。但该家庭现有的保障明显不足，因此，夫妻俩都还需要补充。
张生投资经历
实业：早些年，在北京开了一个服装店，但因为自己没时间，就交给弟弟去打理，结果收益不甚理想，最终也就没做下去了。
股市：也有人劝他买股票，但他却下不了入市的决心。因为，张生认为自己对股票了解不多，加上國内股市的相关机制也不够健全，风险太大。再看到身边几个投资股市的朋友不是被套，就是血本无归，更坚定了他这種想法。
保险：几年前，有业务员上门推销保险，出于心理上的安慰，给自己和太太各自买了一份重大疾病险。但总的来说，他认为保险属于一種事后补偿，变现能力也比较差，所以，暂时不打算在保险上投资太多。
房产：张生很看好广州的楼市，认为比较适合长期投资。更重要的是，投资房产不用花太多的精力去经常关注市场，就可以达到保值增值的目的。所以，他先前买了1套30多万元的房产，以租养供，目前已经升值到近40万元，收益算是比较理想的了。
★别误读了已购保险的功能
当记者任國庆向张生询问他们俩已经购买的保险是什么险種时，张生努力想了很久，还是不记得，只说是每年要缴近7000元保费，当时投保的目的，是为了防止万一出了车祸等意外事故时，能获得一笔钱来作为治疗费。但任國庆仔细了解后才知道，夫妇俩投保的是重大疾病保险，根本不提供意外事故的治疗费用。
事实上，记者遇到的很多投保人都和张生一样，只知道自己买了保险，每年要缴多少保险费，但至于是什么险種、提供哪些保障，却没有几个人能说得很清楚。
经济支柱是保障重点
★男性首选意外险及保障型寿险
张生作为家庭的主要收入来源，是家里的经济支柱，也就是保障的重点。考虑到他目前所承受的主要风险来自于意外事故和重大疾病，所以，保险方案中首选保障型寿险和意外伤害险，同时，重大疾病方面，也要在原有的10万元保额基础上，再增加10万元。另外，考虑到家庭收入比较高，也算稳定，所以，在制定保险计划时，选择保障和投资结合的产品，既可以提供保障，又能累积一笔资产。
【方案举例】
34岁男性，投保该方案。
缴费：12344.8元/首年
【保险利益】
1.重大疾病保险金：患合同约定的28種大病，给付10万元。再加上原有的10万元重疾险保额，共20万元，足够解决大多数大病的治疗费用。
2.意外伤害保险金：最高给付50万元，每日全残津贴800元。
3.身故保险金：最高给付70万元。
4.资金累积：万能寿险拥有投资功能，客户的保单价值，每月随保险公司公布的结算利率累计，经长时间累计后，就是一笔可观的资产。
5.保费豁免：领取重疾保险金后，保险公司豁免以后各期的保费。
【保障分析】
A.张生作为家庭重点保护对象，不管是發生意外、伤残，或是不幸患上重疾，都可领取相当数量的保险金，既保证了疾病的治疗、伤残时的生活费用、以及太太和孩子未来的生活费用，又不会动用现有已经积累的资产。
B.主险(万能寿险)的保障额度可以灵活调整，将来孩子出生后，就可把保额适当提高，为家庭提供更充足的保障，但年缴保费不变。
C.该方案具有投资功能，以中等结算利率计算，期满时的保单价值累计达25万元。
★女性侧重保“意外”和“大病”
对太太来说，因为1-2年内就想要孩子，加上多種妇科大病的發生风险也是随年龄增加而逐渐加大，所以，她除了最基本的意外伤害险外，也要重点考虑重大疾病险，可以在原有的10万元重疾险基础上，再增加5万元。
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【方案举例】
28岁女性，投保该方案。
缴费：4865元/首年
【保险利益】
1.生存金：从投保日起，每三年领取4000元生存金，直至终身。
2.重大疾病保现金：患合同约定的30種大病，给付5万元。
3.综合意外保障：提供32.5万元意外伤残保现金，全残辅助金200元/天，可用于替代意外伤残發生后收入下降的部分。
4.身故保障：提供最高17.5万元的意外身故保障金。
【保障分析】
重疾险方面，和原有的10万元重疾保障合计，一共可获得15万元的重大疾病治疗基金(普通住院医疗通过社保或公费医疗来解决)。每三年返还的4000元，可自由支配，或用来缓解医疗、养老等方面的负担，或用来作为孩子的补充教育金。
其它理财建议
目前该家庭主要的资产是不动产，30万现金均为储蓄，收益率比较低，可以考虑预留7万元左右的储蓄作为应急现金储备，其余资金可分散为其他投资。但由于孩子即将出世，在考虑投资工具时，须考虑本金安全的問題，不宜大量购买高风险产品。
本期理财专家/平安人寿广东分公司汪龙海
