您的位置 > 他的第一次婚姻失败了，同时他与她再次组成了新的家庭。夫妇俩都是软件工程师，他们计划明年年底前再生一个孩子；尽早偿还房贷，并把贷款期限缩短到15年；近期购买一些保险。他们该如何实现自己的理财目标呢？
家庭小档案
蒋姗姗 27岁 软件工程师
王勇 30岁 软件工程师
孩子 2岁
1979年出生的蒋姗姗(化名)是上海一家公司的软件工程师，月收入6000元。先生王勇(化名)是大学校友，比蒋高三届，目前也在一家公司做软件，月收入相当。两人年终都有双薪可拿，均作为结余。
丈夫带有一子再婚
2004年初，时年28岁的王勇遭遇了生活的重创——第一次不到两年的婚姻生活，因为種種因素，前妻与其分道扬镳。而他们的儿子，则判给王勇抚养，当时不到一岁。后来，王勇碰上了蒋姗姗，多年前校园里的一些情愫在蒋和王两人的身上荡漾出些许的涟漪，并最终很快引领他们携手迈向了婚姻的红地毯。
虽然丈夫的孩子很可爱，姗姗也对之视若己出。但年纪尚轻的姗姗夫妇觉得不如再育一子，也是方便将来让两个孩子互相有个照应。所以，蒋姗姗夫妇商量在2007年结束之前完成生育第二个孩子的“重任”。让两个孩子年纪相差个三四岁，也不致于将来求学时对自己的家庭经济产生太大影响。
目前房贷压力较重
虽然夫妻俩收入不算少，还有一套投资性的房产每月可收租金，但由于房贷总额较大，每月6000元的房贷还款压力让他们有些发怵。
他们有一套闵行区报春路的自住房，是带产权的新公房，目前价值约45万元，贷款本金余额还有9万元。一套投资房也在附近，两室两厅，总价80万元买入，目前价值约85万元，贷款余额本金部分尚有60万元，贷款期限为20年。这套投资房是2004年底与现在的自住房一同买入的，2005年10月交房，简单装修后已用于出租，每月租金2500元。
他们三人的日常开销2500元左右。每月结余虽然还有6000元左右，但一想到未来19年还要继续给银行打工，他们感觉有点累。若将来再生养一个孩子，压力就更大了。
所以他们不知道能否把贷款期限缩短到15年？另外，是否有什么方法可以把每月结余的6000元钱用作投资收益？而他们目前尚有7万元左右的活期资金，是否可以让钱生钱？
近期希望购买保险
蒋姗姗还谈到，自己近期想为丈夫和本人购买一些保险，重点考虑重大疾病险、意外险和医疗险，这样的安排是否正确？在产品选择和额度选择上又有什么讲究呢？
月收支状况(单位：元)
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每月收入
专家建议一：家庭资产配置建议 一、家庭财务状况分析 A.家庭收支情况分析： 蒋姗姗一家的年度收入总计为186500元，主要为主动性的工资收入，年度总支出为102000元，家庭的结余比例45.3%，处于比较适当的水平。总的家庭支出安排较合理和安全，目前不会影响到家庭生活质量。 B.家庭资产负债情况分析： 蒋姗姗一家的总资产133万元，净资产有74万元，偿付比例55.6%，处于合理的范围，每月的贷款支出6000元，负债收入比例为41.4%，存在较小的债务风险。家庭资产的速动比率为8.2，流动资金比较多，可以选择做金融投资。 蒋姗姗一家的房贷压力偏大，由于现阶段没有较大开支，所以压力还不明显，生活质量可以保证。为了将来孩子的出生，以及教育费用的支出，现在可以调整一下住房贷款还款情况。由于全家没有购买任何保险，在保障方面有不足，可以适当增加保险支出，来保障全家生活质量。由于蒋姗姗一家也没有作任何投资，资产部分可以适当做金融投资。 蒋姗姗一家提出的生活安排计划为：1、计划明年年底前生一个孩子；2、尽早偿还房贷，并把贷款期限缩短到15年；3、近期购买保险。 计划明年年底前生一个孩子，就现在的家庭资产情况，是完全可以接受的，资金上面安排3万元左右的资金，做生孩子的准备。 蒋姗姗一家打算提前还贷，但是由于现在家庭资产并不多，1-2年之内还有大的支出，所以建议拿出小部分资金提前还贷，拿出2万元左右还贷，暂时不要缩短年限。充分利用两个人的公积金，也可以缓解一些还贷压力，选择每月冲还贷的方式，每个月将公积金提取还贷款，以后再考虑提前还贷。 购买保险的想法可行，可以根据现在收入情况和工作情况购买保险。 A.家庭流动资金的安排。蒋姗姗一家的流动资金比较充足，建议蒋姗姗留下其中3万元作为流动应急金，部分存在银行、部分投资于货币市场基金或短债基金。这样可以保证这部分资金的流动性好，以便做应急金使用，并且一年有2%左右的收益，每个月也有分红，风险很低。这部分资金是作为生活保障用的短期投资。 B.孩子养育基金的准备。安排流动应急金和住房还贷后的资金2万元，建议蒋姗姗一家作中长期投资，主要是投资于开放式基金。开放式基金主要投资有股票和债券，其风险性较货币市场基金要高些，长期平均年收益在8-10%左右，流动性稍差一些，适合2年左右的中长期投资。蒋姗姗一家2年内将生孩子，并且另一个孩子也将进入学龄前教育，这两项都将增加家庭开支，所以建议把剩余资产投资基金，另外每个月的收入结余可以定期按比例投入开放式基金，这部分资金是为孩子的养育做准备。安排好这笔费用后的资金可以用于归还贷款，进一步缓解还贷压力。 C.完善家庭保障。蒋姗姗夫妇没有购买任何商业保险，所以夫妇两个都需要增加寿险、意外保险和健康保险。人寿保险应该趁早买，一方面为养老作准备，也有死亡保险金可以领取。两个人的收入比较平衡，夫妇两人可以相同的保额，同时附加医疗保险，疾病住院有个保障。由于蒋姗姗夫妇俩是工程师，工作环境较稳定，不需要长期在外奔波，所以意外保险方面可以少量购买一些，不需要很高的保额。建议给孩子购买健康和意外保险，因为孩子更容易受伤或者得病。另外如果支出允许的话，蒋姗姗还可以购买女性重大疾病保险，给即将生育的蒋女士多一份保障。蒋姗姗一家根据现在的收入支出情况，来决定购买的保险额度，总保险费控制在每年一万元以内，随着家庭情况的变化，再适时调整。 民生银行上海分行 胡立力 专家建议二：投资建议 分析蒋女士的家庭收入结构、支出水平及其理财习惯，我们为蒋女士提出以下理财和投资建议： %26#61656;在國家宏观调控下，房产投资已不是普通百姓的投资方式，其投资成本高与其流动性差
给普通的投资者带来了很大的投资压力。因此建议蒋女士，以45万元卖出自己目前自住房，还清贷款9万元，回收资金36万元。而自己搬进目前正在出租的房子，一是因为即将有另一小宝宝出生，二是提高自己的居住品质，给自己的生活带来乐趣。 %26#61656;蒋女士想缩短银行房贷期限，但综合考虑蒋女士房贷金额较高的状况，建议不妨提前归 还部分房贷30万元(再从卖房款中出)，这样蒋女士虽然将会减少每月2500元左右的租金收入，但每月还款额可以降低3500元左右，达到2600元的月供水平。这样每月的现金流状况和每月结余状况其实会变好。 %26#61656;进行金融投资。目前夫妻二人共有存款7万元，加上卖房之后的6万元余款，共计13 万元现金。根据蒋女士提供的资料，蒋女士对投资从未涉及。但以她的生活状况而言，进行必要的投资理财又是必要的。目前，证券市场受到了國家前所未有的政策关怀，且股市中的顽症，股权贩N脝栴}也将在于2006年底得到解决，证券市场也因此成为继房产投资市场之后的另一个最具魅力的投资场所。因此根据蒋女士的情况，建议蒋女士到证券公司找到好的投资顾问，先尝试投资3万元到股票市场，并利用业余时间认真学习投资知识，为自己的资产保值增值努力，并在同时建议将9万元买入股票型基金，坐享专家理财成果。其余1万元留作家庭应急金。 %26#61656;适当增加消费支出。一是蒋女士要生小宝宝，需要营养的补充；二是进行投资理财，需 要学习的投入；三是二位正处于年轻时期，可适当增加服装、美容、健身、旅游等费用。鉴于二人的节约消费习惯，每月仍然可以略有结余，今后这部分可做储蓄或购买货币市场基金，以作为今后积累和继续投资的基础。 世纪证券 周东杰 专家建议三：保险建议 蒋小姐夫妇已经成家，互相要承担家庭责任，而且他们已经有一个年幼的孩子，今后还希望养育一个孩子。所以，对于他们两人，最经受不住的打击是其中一人或两人都發生意外，从而无法为家庭成员尤其是孩子带来经济收入，因此，最先考虑的应该是意外风险保障。额度方面应该与自己的收入，以及房贷金额挂钩。 其次，为了避免發生重大疾病，以致小康家庭变赤贫，加上他们俩又是天天与电脑打交道的软件工程师，因此他们的确应该考虑重大疾病险。若单位的小病医疗报销制度有所欠缺，还应该安排住院补贴或住院费用报销。 由于家庭的负债比较高，所以安排家庭保障之事非常重要，蒋小姐已经有了初步的意识，应尽快落实。以下我就给他们做出具体的一些保险安排建议。 以本公司的产品为例，建议夫妇俩作如下表之安排。这样的保障应该可以比较全面地照顾王先生和他的太太，以及考虑到对小孩的责任。同时，建议他们目前选择消费型的保险产品为主，以便用较低的费用获得较高、较全面的保障。 特别要蒋小姐注意一下，在此我采用了和意外险一样费率较低的定期寿险作主险，这样一来就可以把重大疾病保险作为附加险安排进来，避免了把重大疾病险作主险购买而导致的高保费。而在死亡保险的额度安排上，利用定期寿险和意外险可以把保障额度提高到与放贷金额相匹配。 当然，这样的保障安排下，主要是买个放心，如果在未来的20年里王先生和蒋小姐平安无事，这些保险费将来是不会返还的，这点请务必考虑清楚！此外，是不是给孩子买保险，请王先生和蒋小姐根据自身财务情况和需求决定。 附表：给蒋小姐夫妇的家庭保障建议
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