您的位置 > 对于没有很多时间关注汇率变动、又不愿承担汇率风险的投资者来说，购买长期外汇保单是一个较好的选择。
最近，人民币汇率犹如脱缰野马，一月时间连破五道整数关口。对于不少长期持有外汇资产的人而言，人民币升值让他们左右为难:继续持有外汇吧，只能眼看着加速贬值；将外汇兑换成人民币吧，又怕一时之间不能应急。那么在人民币升值的大背景下，史N械�外汇该如何打理才能既轻松又安全？
相关理财专家建议，目前，人民币升值所带来的隐性成本确已使外汇在加速贬值，对于专款专用、准备长期持有一些外汇的家庭来说，通过长期外汇寿险产品这一新的理财途径，不仅可锁定较高的外汇收益，同时可在较长的期限内规避汇率风险。
外汇寿险产品可规避长期汇率风险
统计显示，自11月以来，人民币汇率已相继突破了五道整数关口。而一些金融机构预计，人民币未来一年的升值幅度将在3％左右。
记者采访发现，为了应对汇率风险，一些银行外汇理财产品纷纷调整了产品期限结构，希望通过短期或固定收益型外汇理财产品，规避美元贬值带来的汇率风险。据了解，目前招商银行、中行等新推的外汇理财产品，均将投资期限控制在半年以内，以规避汇率波动带来的风险。
“与银行理财产品相比，外汇寿险产品最大的优势就是期限较长，最长可锁定20年的汇率风险。”平安人寿广东分公司产品培训部负责人汪龙海告诉记者，对于没有很多时间关注汇率变动，又不愿承担汇率风险的客户来说，购买长期外汇保单是一个较好的选择。
据了解，作为國内首款长期外汇保险产品，平安“好搭档留学外汇保”是一款集高中教育年金、大学教育年金、创业基金及人身保障为一体的分红外汇保险组合。
平安人寿总经理兼CEO李源祥向记者表示:“外币投保、外币给付”是外币保单的一大特点。汪龙海表示，除了应对目前人民币升值的风险，长期外汇保单还可在较长期限内抵御國内通货膨胀及利率下调的风险。因此，对于有一定外汇储蓄量的家庭，投保外汇保单比较划算。
盲目结汇并非理性选择
近日，记者走访银行发现，人民币兑美元大幅升值后，打算将史N�外汇理财产品提前赎回的市民不断增多，希望将史N忻涝峄悖怀扇嗣癖叶ㄆ诖婵罨蚬郝蛉嗣癖�理财产品的市民也大量增加。
“对于准备长期持有外汇储蓄的家庭来说，若人民币升值便草率结汇，显然不是理性的选择。”相关专家表示，一般家庭都是在较高价位购进美元，现在人民币升值再抛出美元，实际已经遭受了汇率损失。正确的方法是，寻找更适合自身需要的投资渠道，通过外汇理财达到保值增值的目的。
据了解，平安推出首款长期外汇保险产品后，中國人寿和友邦等有望在近期跟进。作为一款分红型产品，平安虽然并未对其首款外汇理财产品给定一个预期分红收益，但汪龙海告诉记者:“我们将客户资金集合起来进行境外投资，相对于國内而言，國际市场上投资品種丰富，避险方式也比较多，分红也应较國内高。”
据介绍，平安外汇寿险产品的保费扣除风险保费及各種费用之后，其保险准备金将纳入专户，转给平安设立在香港的资产管理公司进行投资管理。其中美元资金将主要投资于美國國债，而港币资产则将主要用于香港金管局发行的债券。此外，由于海外资本市场的投资限制较少，各種高收益的投资渠道在未来都将成为平安外汇保单产品的选择。
慎对“地下保单”诱惑
对于有着充足外汇储蓄的家庭来说，来自境外的“地下保单”一度是挡不住的诱惑。据悉，近年，由于國内保险公司不能提供客户所需的外币给付长期性寿险产品，主要来自港澳地区的“地下保单”在大陆特别是沿海地区长期存在，并有逐步蔓延之势。
“目前，國内保险业长期外汇保险产品还处于起步阶段，但一部分客户已经有着较强的外汇理财需要，‘地下保单’正是看准了这一市场空白。”汪龙海说，由于投资和监管环境的差异，与國内投资型保险相比，香港的产品无论是在费率还是投资收益方面，都有较大的优势。
但低费率、高收益的背后却暗藏陷阱。专业人士介绍，投保地下保单，起码存在四大风险。
首先是保单无效的风险。从法律关系上看，内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单，在發生保险事故后，保险公司可能会以投保人未到港、澳当地办理投保手续为由，拒绝承认保险合同的效力。境外保单引发的争议，通常无法适用内地法律。
其次是预期收益不确定。境外长期寿险保单的预定利率的确比较高，但所支付的佣金、收取的管理费也相当高。保单的实际分红、投资收益，主要取决于公司的经营状况，亦是不确定的。
再次是被诈骗的风险。销售“地下保单”的境外保险公司，在内地均没有设立合法的营业机构，投保人多是通过电话与推销人员“单线”联系。缴纳保费后，难于鉴别保单和保费收据的真伪，容易被推销人员误导。
最后就是索赔难。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。如果發生争议，就要适用港、澳地区的法律，结果往往不利于内地投保人。
