[投保]五大策略：助你买对投连险

股市如火如荼。

　　"热闹是他们的，我什么也没有"，也许这是部分购买投资连接险者的心声。其实，只要买好投资连接险并且配置得法，那么今年的收益应该也不错。

　　招数1坚定长期投资信念

　　虽然长期投资信念一直是基金宣扬的理念，但伴随ETF等新基金品種的出现，再加上申购赎回费用的降低，基金本身也成为短线进出的工具之一。

　　但是，投资连接险则完全不同。由于投保投资连接险时，必须缴纳一笔不低的初始费用(一般在5%以上)，而在退保时则根据投保年限又需要缴纳一定的手续费用(第一年退保，扣除费用甚至可达10%)。对于期缴型投资连接险而言，刚开始几年的初始费用甚至可以达到60%-70%，此后才逐年下降，5-10年之后将不再收取初始费用。

　　过于高昂的进出费用决定了购买投资连接险除了是购买保障之外，还必须是一项长期投资计划。如果投保者在10年甚至5年中就有计划或者有机会动用投保资金做他用的话，那么投资连接险绝不适合。

　　招数2年管理费用细比较

　　和基金一样，投资连接险也会收取固定费率的年管理费。一般而言，这笔年管理费会以诸如行政管理费用、资产管理费用的名义征收，并且总额不高于投资账户的2%。

　　以1笔10万元的资金为例，如果每年没有任何收益，但要被收取2%的管理费，那么30年后就仅剩5.45万元；但如果仅收取1%的管理费，那么30年后还能剩7.40万元，管理费用对投资回报的影响可见一斑。

　　由于投资连接险的管理费用按照投资账户总额收取，因此你若选择的是收益较低的稳健类投资账户，那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。

　　招数3学会调整账户配置

　　各类投资连接险，都会提供多个不同风格的投资账户供投保人选择，而这些不同的投资账户在投资风格上各不相同。以平安保险为例，发展投资账户规定"投资于國债及國有商业银行存款的比例不低于20%；投资于基金的比例不高于60%"；基金投资账户规定"投资于基金的比例不低于60%，最高可达100%"。很显然，基金投资账户的投资策略要较发展投资账户来的激进，而今年以来两者的回报分别为24.57%和41.47%，也印证了两者投资策略的差别。

　　因为不同投资账户的回报率千差万别，部分稳健型投资账户今年的回报甚至不超过5%，投保者买完投资连接险后切不可不管不理，依旧需要根据自己对于股市、债市的判断，做一些账户配置上的调整。比如今年上半年股市走好，那么将资金重点配置在比较激进侧重激进的投资账户，就可以获得比较客观的投资收益了，反之如果仍把钱放在以债券为主的稳健类账户中，那么收益就真的是少得可怜了。