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[投保]富人到底需要什么样的保险?


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先要明确一个概念:这里所说的“富人”,是指个人资产至少超过500万元。也就是说,在外企等跨國公司任职的高级白领阶层并不包含其中。

  对于自己所拥有的财富,普通人最希望的是“增值”,渴望的是手里的钱能再生更多的钱;但富人更看重财富的安全,同样是投资,富人们的第一需求并非回报率的高低,而是资金的安全性——首先看重的是保值。因此,有专家这样生动的总结说:穷人买股票,中产买基金,富人买债券

  富人险:规划财务利器

  如何将自己拥有的财产最后留给子女——对于富人来说,这是一个难题。

  信诚人寿高级经理周南,就为我们讲述了这样一个真实的故事:一位私企老板准备在自己去世后,为自己的儿子留下1000万元资产。这位老板刚刚40岁,虽然事业正如日中天,如果现在就让他拿出1000万元现金,为儿子存着,一来并非易事,二来占用这么大一笔现金也对自己企业的发展不利。

  这位老板又想了很多办法,比如:为儿子买下1000万元的房产,但几十年后的房价升降变数太大,很难把握,而且房产到时变现并不很容易,平时还需要维护等费用也很高,最终放弃;他甚至想过花1000万元为儿子买下一个企业,但不确定性的因素就更多了。竟然没有办法。

  周南最终说服了这位老板,做了一单大生意:签下了这笔保额达1000万元的保单。周南对那位老板说:你买了这份保额1000万元的保险,实际你20年缴费期内,最终支付给保险公司的只有600万元保费,每年交30万元即可。每年用30万元的成本,规划了您最需要解决的财务难题,等到您去世的那一天,保险公司会将1000万元交给您的儿子;如果您中途一旦發生不幸,保险公司照样会将同样数目的一笔现金交给您的儿子。

  中國富人更关心创富

  周南认为:目前國内保险市场推出的“富人险”,更多是保险公司对于产品的一種包装策略。在实际销售过程中,“富人险”的避税功能被某些代理人过分夸大了,比如遗产税問題。其实,在我國开征遗产税还没有明确的时间表,香港正处在取消遗产税的进程中。但“富人险”的避税功能还是具备的,周南举例说:同样一笔钱,如果放进银行有利息税,放在企业账户里有所得税,而如果投在保险中,就不必交任何税了。

  追求人身保障和财富安全,是构成富人群体最基本的两项需求。目前中國环境下的富人群体组成,一般都是企业的负责人,责任权力巨大,不仅仅要对家庭负责,还有要经营好一个企业的更重要的社会责任。保险这时最重要的“保障”功能其实稍稍退居其次,更多表现出为富人们做资产的转移和配置。

  长期的工作实践中,周南慢慢发现:与國际惯例不同,中國大多数真正的有钱人,并没有意识到可以通过保险规划自己的财务,“处理”自己积聚的巨额财富,更多采用再继续多开企业、将资金转移到國外等等方式。

  分析以上原因,周南认为,一方面是由于购买大额保单时,保户必须要接受保险公司的详细调查,包括收入、缴税等“隐私”的内容,加之部分富人的财富来源有灰色部分,更加阻碍了“富人险”的销售。另一方面,作为销售“富人险”的代理人团队,如果不能更专业、更清晰的了解富人群体的更高的保险需求,那么,同样不会得到富人们的认同。

  周南最后强调:作为中國的有钱人群体,继续创富固然重要,而且他们的创富精神也得到了國际上的一致认可,但如何保护自己现有的财富——已经成为摆在中國富人群体面前的一项考验。在目前國内金融市场现状来看,能够有效保障富人阶层人身、财产安全的金融工具,非富人保险莫数——从这个角度观察,其实暂时受到冷遇的“富人险”,在中國的市场前景很值得期待。
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