[投保]投连险：保障、理财两相宜

投资连接保险是一種集投资功能及保险保障于一体的新型保险产品，相对传统保险，投资连结保险不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分。其中，投资部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。

　　险種比较

　　 目前市场上典型的投连险有瑞泰人寿的财富工程——稳健人生投资连结保险和信诚公司的运筹慧选投资连结保险，下面以其为例进行分析。

　　 财富工程-稳健人生投资连结保险是具有身故保障且有两个保障计划可供选择的终身投资连结类产品。A计划的保额为基本保额与投资账户价格之和，基本保额最低为10万元，被保险人年龄在55周岁以下的必须选择A计划。B计划的保额为投资账户价值的101%，基本保额为投资账户价值的1%，被保险人年龄超过55周岁，才可以选择B计划。

　　 该产品有成长型、平衡型、稳定型和避险型四个投资账户供客户选择进行投资。在合同有效期内，可以进行以下操作：可申请部分提取账户价值，但每次提取金额不少于5000元，剩余金额不能低于10000元，不超过10%的免费提取。可进行额外投资，投资金额不少于两万元。95%的额外投资将进入投资账户。可申请定期从避险型账户向其他账户转移，仅限于每月转换且每次每个账户的转入金额不低于50元，转出金额不低于500元。可申请投资账户间的资产转移。该功能免收手续费，但连续两次转移间隔不少于五日。

　　 运筹慧选投资连结保险在可部分提取、额外投资、账户转换的基础上，还可拥有保证保障利益和持续奖金，第一保证客户的保险保障可持续到65周岁，令客户不用担心由于投资风险而影响保障利益。第二在客户连续交费第六年起每年给予额外的奖励，奖金比例每次高达10%。这两款典型产品均可以根据需要附加相应的重疾险和意外险来完善保障计划。

　　投连险主要特点

　　 一是交费方式灵活，允许投保人不必按约定日期交费，不会因为超过60天宽限期而导致保单失效，同时还可以随时追加额外投资金额。二是保额调整灵活：可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额。三是账户转换灵活：可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。四是部分提取灵活：可以根据自身的不时之需，变现部分投资账户内的投资单位，支取现金。五是选择附加险灵活：如果投保人想获得其他方面的保障，可以灵活搭配附加险进行补充。

　　 与传统保险相比，投连险在费用收取上相当透明。主要有以下几块费用。