我需要什么样的重大疾病保险

看清重疾险系列之一

　　历来颇受争议的重大疾病险成了中國保险业诚信危机一位最新的主角。

　　近日，有投保人对重大疾病险合同的公正性提出质疑，认为保险公司在具体条款制订上过于苛刻，造成一纸保单“保死不保活”，投保人即使长年交保费，在罹患疾病时也难

　　以及时得到保险金给付。有投保人甚至表示准备就重大疾病险保险合同有失公正的問題向法院提起诉讼，由此引发公众对该险種的普遍怀疑。

　　然而，看看医院里排队挂号的盛况，医院外久等床位的病患，逐年上窜的医疗费用，渐渐缩水的社会医疗保障……如果有一份合乎自身需求的商业健康保险在身，当疾病降临时能够为自己和家人提供切实的经济保障，又是多么令人心安。

　　“看清重疾险”系列报道将针对重大疾病险诸多争议热点，走访保险理赔专家、精算师、医学专家、律师等专业人士，多角度剖析现状成因，寻求解决方案，拉近公众与重大疾病险的距离。

　　最近，零点调查公司的抽样调查结果显示，超过6成的广州市民如果购买保险产品首先会选择重大疾病、住院医疗方面的险種。各家商业人寿保险公司看准健康险市场的巨大需求，近几年来纷纷将重大疾病险作为力推的主险，并附加名目繁多的住院医疗保障项目。去年以来，多家财产保险公司获得短期健康险的经营牌照，也加入了市场竞争。

　　公众投保重大疾病险的目的，即是一旦不幸患了对身体健康产生重大影响且医疗费用昂贵的疾病，可以得到经济补偿，一方面帮助提供部分诊治开支，一方面减轻因患病丧失工作能力给家庭带来的经济负担。

　　虽然市场需求旺盛、产品供应日益丰富，但在琳琅满目又似乎大同小异的重大疾病险产品面前，消费者怎样才可以买到自己需要的、而不是代理人硬塞的产品？倘若保险公司所承保的重大疾病没有合理的存活率，就同一般的死亡保险几乎没有区别。多位专业人士认为，要想在签保单时心中有数，首先要消除误解、正本清源，从重大疾病险的本来面目入手。

　　病症的诊断要求比临床医学更严格

　　根据专业人士介绍，國内保险公司根据疾病人口发病率和死亡率的研究数据，筛选出部分对我國人群威胁较大的疾病，如大多数产品都包括癌症、心脏疾病、中风等。目前这些疾病的保险医学定义都是按照國际卫生组织发布的“國际疾病死因分类标准表”，但确诊的方式综合了临床诊断、治疗方案、身体状况、检查结果等。

　　要对这些疾病进行保险，从合同条款上看，病症的诊断要求比临床医学还要严格。例如，部分原位癌，临床医学称之为癌，但保险公司并未将其纳入保障范围之内。对此，保险专业人士解释，临床医学和保险医学的侧重点有很大的不同，保险公司的重大疾病险产品正是结合临床及保险医学而成。如前述的原位癌，是癌的最早期，如手术切除即可完全治愈，由于不符合重大疾病的“重大”定义，被保险公司剔除在外。

　　正是临床医学和保险医学的差异，使重大疾病险的承保范围并不是简单对应保险合同上10種或20種疾病名称，而是有更为细致的规定。消费者在准备购买重大疾病险时需要仔细认真阅读产品说明，特别是保险利益和不承保范围，并及时询问代理人。

综合考虑保障范畴

　　10種、20種、30種……重大疾病险的保障范围在急剧膨胀。理论上说，保障范围越多越好。但随之而来的不是保费的上涨就是条款的苛刻，精明的投保人在考虑投保疾病種类时会做更多功课。

　　一位曾做过8年医生的中资保险公司理赔部负责人说，他自己就投保了总保额为30万元的重大疾病险，包括两个险種，一个保11種疾病，另一个保18種。问其原因，他解释说，保11種疾病的险種是双倍给付，包涵有自己最为关心的疾病種类，不过保费相对高，从合同生效到首次发病、并被医生确诊罹患的观察期为1年，较长。另一个保18種疾病的险種只是单倍给付，但保费相对低，观察期只有3个月。这两種保险相互搭配，能起到对自身最为有利的保障效果。

　　购买重疾险的三要诀

　　专业人士称，投保人选择的疾病種类不是越多越好，在选择之前注意自身生理特点和地域高发疾病。

　　首先，男性和女性、儿童和成人易患的重大疾病差异很大，给不同对象投保时先要对号入座。例如，系统性红斑狼疮多见于15—40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能；类风湿性关节炎、恶性葡萄胎是女性的特有疾病，但一般的重疾险没有包括此两種疾病。对此，女性消费者宜考虑专门为女性设计的重疾险。又如，再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在儿童重疾险产品中列出；而一般重疾险種中常有的心肌梗塞、中风等疾病，儿童患病的概率极小。父母在给儿女选购重疾险时，应该选择专为儿童设计的险種。

　　其次，参考自己的身体状况和家族病史。通常，需要考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性及老年性三大类疾病。尤其对自身过往病症和家族病症要特别注意，选择对这些疾病赔付条款相对不严格的公司投保。

　　再次，某些重大疾病与地理环境、生活习惯密切相关，在投保时需要加入地域高发疾病因素。例如，我國胃癌高发区主要分布于西北和沿海一带，沿海地区以上海、江苏、浙江、福建沿海和辽东、山东半岛集中高发，总趋势是北多南少，发病率自西北向东南渐降。食道癌高发区集中在太行山区、江苏北部、福建南部沿海和广东东部沿海、四川盆地的西北部丘陵地区、湖北和安徽界的大别山区。肝癌是地理分布规律性最明显的一種癌症，主要分布于赤道至暖温带附近，而寒温带与寒带少见。