您的位置 > 佳节莫忘保单“年检”
记者 苗萌萌
今年35岁的黄小姐是某银行部门经理，月收入8000元。身为典型“剩女”的她是独身主义的奉行者。现有一套三室一厅的住房，和60岁的母亲一起生活。没有老公孩子的拖累，黄小姐的生活潇洒自在。除了工作之外，旅游、逛街、泡吧基本成了黄小姐业余生活的主旋律。
旺年的春节马上就要到来，黄小姐已经早早订好了去海南的机票，打算过一个暖意融融的春节。不过，在出门旅游之前，黄小姐不忘把一年来的财务收支做一清单，同时制定出来年的财务规划。就在这个过程中，黄小姐发现了自己保单中的不足之处。
保险现状
黄小姐在4年前已经购买了泰康人寿的保险，主险是泰康人寿世纪长安终身寿险，保额8万元，分别有8万元的生命保障和重疾保障。另外附加了泰康意外伤害保险，保额2万元，以及泰康人寿的意外医疗保险和住院医疗保险，年缴保费共计2730元。
4年来，黄小姐已经从普通业务员升为了部门经理，月薪也已经从3000元涨到了8000元，可保险，却还是“美人依旧”。
保险要求
1.养老险身为银行部门经理，黄小姐对自己的理财能力很有信心，因此对于自己的老年生活费用毫不担心，所以对养老险不感兴趣。
2.重疾险黄小姐重大疾病方面虽然已经有8万元的保障，但还不够安心，毕竟，这时候万一發生风险，任何人都无法去依靠。因此黄小姐希望能增加10万元重疾方面的保障，最好是终身型的重大疾病险。
3.意外险由于黄小姐外出旅游的机会很多，因此不满足仅2万元的意外保障，希望能再增加一些。
4.保费预算黄小姐希望新增保费支出，控制在3000元以内。
专家建议
细看黄小姐史N械谋５ィ梢苑⑾郑帽５ブ饕越】当Ｕ虾鸵馔獗Ｕ衔鳎杉菩〗愕�保险理念还是很不错的。但对于黄小姐目前的身价，显然该保单的保障并不完美，因为保险额度明显不足。
根据黄小姐的陈述，可以看出她很看重保险的保障利益，希望通过保险保障她的工作能力。因此投资型险種可完全排除在考虑范围之外。
而且由于没有房贷，黄小姐的身故保障只需考虑母亲的养老問題，需求并不大，所以寿险的保障额度也不需要很高，10万元即可。
因此，我们请海尔纽约寿险顾问，为黄小姐设计了如下两套保险方案供选择。
点评：
这份计划在险種选择上完全按照黄小姐的需求，增加了重大疾病和意外风险保障，同时增加了每日住院的医疗补贴。
虽然黄小姐目前已经35岁，但考虑到她将来想转为金融咨询工作，没有退休年龄限制，因此重大疾病险的缴费期定为25年，保障至终身。
然而，正因为是终身型保障，重疾险的保险费用也相对高了很多，考虑到黄小姐的预算(3000元以内)，重疾险的保额就不能定太高，只有6万元，无法满足黄小姐增加10万元的需求。
点评：
这份计划保费完全在黄小姐的预算之内，25年内的保障也完全符合黄小姐的要求。但在险種设计上稍微做了些修改。
和方案一相比，本方案增加了10万元的定期寿险，重大疾病险也改成了定期的。这样设计的理由在于，20多年后，黄小姐的母亲已经80多岁，因此黄小姐退休后的生命保障利益并不重要。而且由于从事金融工作数年，黄小姐对于金融理财一定擅长，所以他退休后的健康准备，尽可以通过合适的理财来解决，因此，本方案的重点也就在于黄小姐工作期间的保障。
把终身型险種改为定期的，保费可以便宜很多，因此保额也就相应能达到更高的要求。
