您的位置 > 业内认为房贷险用途可向多元化延伸
本版撰文 时报记者 袁 峰
7月12日，第五大國有商业银行交通银行宣布，全面取消强制性的房贷险，改为由客户自愿决定是否购买。这意味着，一直强制购买的房贷险可以变身为消费者的“自选动作”。
虽然取消了强制购买房贷险，但这让消费者犯了另一種愁：房贷险究竟还该不该买？如果不买，房子如果出现因为台风、火灾等缘故受损该怎么办？自己如果出现意外不能继续供房该怎么办？如果买，该买什么样的房贷险？带着这些問題，近日记者采访了广州各家保险公司以及银行人士，为读者一一解答。
正方 应该购买
理由一：可化解意外风险
中行广东省分行有关人士指出，如果仅仅是保证财产损失，房贷险确实可以不买，但是房贷险是综合险，即涵盖了财产损失和客户因意外身故和伤残方面的责任赔付。如果借款人一旦發生意外身亡或伤残导致失去还款能力，而他又没有购买足额的意外险保障，那么“房贷险”就“派上用场”了，可由保险公司代其还房款，所以“房贷险没用”的说法是个误解。
工行广东省分行住房信贷部相关人士也表示，该行也曾遇到几位投保人出事，而由保险公司代还款的情况。而且不同贷款项目风险不一样，如店铺按揭贷款，它们發生火灾的可能性会比普通住房高，因而房贷险实行自主选择后，客户可根据自身情况决定要不要投保。
理由二：可当家财险用
太平洋产险广东分公司陈经理认为，一般消费者在还清了贷款后，觉得这个保险没有什么用处，于是到保险公司要求退保。其实，很多客户没有学会如何使用房贷险，其实完全可以保留这份房贷险当家财险用。
陈经理进一步表示，房贷险有两方面的作用，一是为贷款人减负，二是起到减少财产损失的作用。对于提前还清贷款的客户来说，在剩余的时间里，房贷险可以成为保护财产安全的“保险锁”，并且价格比单独购买财产保险要便宜很多。
陈经理给记者算了一笔账，以一份保额为60万元的房贷险为例，保险期限为20年。一次性交3375元，平均每年167.7元。但是如果改为普通的家财险，年费88元仅能保5万元，如果保60万元，每年交的保费则需达到1056元。
理由三：可替代部分意外险
在意外险投保上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制。人身意外伤害保险的保额通常在50万元以下，如果保额达到或超过50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度情况就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。
太平保险广东分公司薛经理指出，目前的房子动辄上百万元，甚至两三百万元，若要通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，操办起来也有些麻烦。而房贷险则完全打破这一限制，可以根据房子贷款额度来全额投保。因此对于贷款金额比较大的借款人而言，也可以当作是意外险保障的一部分。
所以，对于大多数贷款人而言，用房贷险来替代部分的意外险，还是不错的。
链接 取消房贷险能省多少？
一项调查数据表明，在成都、浙江等银行全面松绑房贷险等地区，已有五成的人不再购买房贷险。取消房贷险，买房人能省多少钱？
据了解，房贷险全称是个人抵押住房综合保险，包括房壳险和还贷保证保险。房壳险保的房产的安全，如遭受火灾、爆炸、暴风等时的赔偿。还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时，由保险公司向银行还款的保证保险。
以一套70万元的房产为例，贷款20年还清。房壳险是：70万元乘以0．3‰，再乘以20年的系数15．98，共3355．8元。还贷保证保险是70万元乘以0．172‰，再乘以20年的系数9．04，共1088．42元。也就是说买房人可省4444．22元。
反方 不需购买
理由一：自己掏钱受益人却是银行
在海珠区买房的张小姐告诉记者，当时只是向银行借了40万元，但房贷险却要按房屋总价来计算保费，最后花了3400多元才买了保险，但拿到保险合同一看就傻眼了，在“受益人”一栏规定，当购房者无力继续偿还房屋贷款或發生火灾时，第一受益人是银行，却不是张小姐本人。这不是霸王条款吗？买房者掏钱，却是银行受益。所以，张小姐称坚决反对再购买房贷险。
理由二：多为趸缴 提前还贷“退保难”
据了解， 从缴费方式来讲，多为“趸缴式”，5～30年的保险费都须一次交清，这给提前还贷的市民带来退保的不便。
某公司文员李小姐告诉记者，“趸缴式”的房贷险给自己带来了极大的不便，今年2月，由于担心央行不断升息，所以就将余下的10万元提前还了。于是，自己就拿着保险合同去退保，但是没想到原来许多房主都来退保，足足等了1个月，最后退保时还被收取了不菲的手续费。
中山大学金融系教授黄伟指出，市民普遍感到不满的还有，从保险期限来讲，其保险期是从贷款协议签署时计算，也就是说，消费者还没有住进新房，甚至还没开始还贷，就开始缴纳保费了。从保险费来讲，目前房贷险的保险费按全部房款而不是按贷款额计算，增加了保险人的支出。以一套70万元的房产，即使只贷款30万元，也要按70万元计算保费。
