您的位置 > 这些高端群体将进一步壮大，同时他们面临的风险也将日渐增高，如工作中频繁乘坐各種交通工具可能带来的意外伤害等。“这类人对保险的需求是比较大的，他们希望自己来之不易的财富，以及自身的健康等得到相应的保障。”
保险公司正是抓住了这部分高收入人群的心理需求，频频推出高保额寿险产品，俗称“富人险”，大多包含意外险和医疗险等。
1.高端人群高风险
在保险公司眼里，所谓“高端人群”，是指那些保险保障要求高、信用程度好、缴费能力强的客户。高额保单俗称“富人险”，通常是指年收入数十万元的客户，平均每年缴纳保费在2万至5万元，保额在100万元以上的保单。
据推出“富人险”的保险公司有关人士介绍，目前全國几家保险公司卖的该险種产品，人均保费都过万，人均保额也达100万元以上。
其实，高保额的背后是高端人群对自己面临的健康、养老等风险的担忧。高端人群大都事业有成，工作忙碌，透支精力、体力甚至生命的情况普遍存在。此外，高端客户生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。不少高端客户常年跑生意，出门在外，旅行、应酬多，生活变化大，遭受意外不测与风险袭击的概率较大。
“像我们这类经常出差、工作起来不贩N缫沟娜耍昵崾焙蛎皇裁矗搅酥心晟硖寰涂甲呦缕侣贰Ｖ芪б恍┠炅湎嘟呐笥严嗉檀鞘溃踩梦也挥傻玫Ｐ钠鹱约旱纳硖遄纯觥！蹦惩馄蟛棵胖鞴芎壬钣懈写サ厮怠８呤杖胝吖ぷ餮沽Υ蟆⑹奔涑ぃ疾》缦沾蟠笤黾印�
值得一提的是，其身份的特殊性与外部环境因素也使得这一群体的意外风险增加，如对公司高管的恶性报复行为、对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，以及职业不良习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动爱好等等，都使得高端人群的意外风险高于普通人群。
國内某权威机构的一份调查显示，进入富人行列的民营企业家最大的心愿，就是“生命安全”。除了健康以外，他们还担心種種不测风云。据统计，去年全國绑架案立案3000多起，遭绑架对象主要有两種：一是比较富裕的企业家和名人；二是家境富裕的中小学生。但是，目前保险市场上的各種意外伤害保险往往仅能提供相对比较简单的保障。
2.百万保额锁定贵族
从今年8月开始，太平人寿专门针对富人在上海等城市开卖“100万元保额起售，不设最高限额”的富人险———卓越人生。这成为继泰康人寿、國泰人寿、民生人寿之后，明确打出“富人”旗号的又一家保险公司。
“我们营销服务部目前已经基本签下一单320万元保额的保单。投保人要缴费20年，年缴保费将近3万元。”太平人寿广东分公司工作人员介绍说。据了解，这位男性投保人购买了100万元保额的定期寿险、100万元的意外险、100万元的两全险以及20万元的重大疾病险。上市仅一个多月，投保客户近200位，总保额突破4亿元！太平人寿高端产品“卓越人生”综合保障计划成功上市，真正满足高端人士在风险保障和资产保全等方面的充分需求，用事实打破业界与传媒之前所称的高端保险产品“光打雷不下雨”的现象。
目前投保太平“卓越人生”的客户一般年收入至少在20万以上，亿万身家的客户亦不乏其人。首批客户对该产品最大的认同依次是高额的人身保障、良好的资产保全以及高品质的附加值服务。这恰恰是太平“卓越人生”最突出的优势所在。
据了解，太平人寿号称“最低投保金额100万元，不设最高限额”的“卓越人生”综合保障计划，事实上并不是國内首款“富人险”。在此之前，泰康人寿也推出了一款“富人险”，最低保额100万元，最高1000万元。國泰人寿在上海推出最高保额可达千万的“富贵三福”两全保险，民生人寿则推出了专门针对富人的意外险等等。
这几家公司推出的产品专为年收入10万元以上的企业管理者、白领管理层人员、私营业主等高收入群体量身定制。
而此类“富人险”的市场反应超出了保险公司的预期。太平人寿产品一开卖即受到热烈追捧，当天的保费超过百万元。
此外，太平洋财险最近也开发并正式推出了新的人身意外险类产品“经营管理人员意外伤害综合保险”。这款险種是针对具有一定经济实力的经营管理个人或团体量身定做的保险产品。产品设计了國内意外险首创的多项保险责任，如恐怖主义、绑架、收入损失补贴、父母赡养和子女教育等。据了解，该险種的保险期限为1年。其赔偿金额最低为5万元，最高可达100万元，保险费则由最低100多元到3000元不等。
而此前，各家寿险公司也出现类似产品，比如友邦的护身符综合保险计划，计划分3種：最高保额分别在35万、45万和85万元。平安幸福定期保险A款早已开卖。平安的产品也是保额100万，同时附加了意外伤害险、附加定期险、附加意外伤害险。平安称“特别适合事业刚刚起步的人士或需偿还贷款的人士，同时事业成功人士也可通过本保险体现自身身价”。
到目前为止，只有太平人寿推出的“卓越人生”没有设定最高限额，只设定了保额最低下限100万元。
太平“卓越人生”的成功上市，使太平人寿对产品的销售前景信心十足。据悉，继上海、北京、广东、四川、深圳五省市之后，该产品也即将在杭州、宁波、沈阳、青岛、武汉、南通、无锡等重要城市全面上市。
3.挑战“地下保单”
业内人士分析表示，富人险以“正规军”的姿态推向高端客户市场，将对地下保单构成直接打击。
此前，國内数量不多的高额保单客户曾被从海外潜入的“地下保单”视为主要目标。对于高额保单需求的激增，泰康人寿董事长陈东升归因于國内房产与汽车消费的旺盛。他说：“几十万元甚至上百万元的信贷消费，在城市居民中越来越普遍，相比几年前电视、电冰箱的家庭消费，已有数十倍的增长，相应的保额需求自然也会有数倍的增长。”这也是港澳保险业不法份子来内地销售“地下保单”的主要动因。
据业内人士透露，不少“地下保单”都属高额保单，其中不乏上百万元甚至上千万元的大保单，由于國内寿险公司对这类大额保单持谨慎态度，而境外保险公司臃N鞫厦牛钪詹簧儆�保险意识的私营企业主都成了“地下保单”的买主。
业内人士透露，许多保险公司将百万元以上的人寿保险保额视为承保的“玻璃顶”，轻易不愿触碰。保险公司人士告诉记者，对于年缴保费在3万元以上、保额在100万元以上的保单，保险公司视其为“高额件”，而对此类高额保单的承保态度一直是心存谨慎。据了解，中國人寿等大型保险公司在上个世纪也曾一度推出类似险種，后因種種原因而逐渐停售。
如今，國内保险公司已纷纷接受高额保单，其中一些保险公司如太平人寿更是大张旗鼓地推出不设最高保额、最低保额100万元的“富人险”。该险種无疑在一定程度上对屡禁不止的“地下保单”带来挑战。
业内人士表示，國内保险公司从当初怕推出高保额寿险产品，到频频触动寿险保额的“玻璃顶”，这一转变意味着國内寿险市场逐渐走向成熟，但也有专家提醒，高承保额也意味着高风险，“富人险”同时也考验着保险公司的承保核保能力。
保险专家称，除了保险固有的保障功能，以及投资型险種具备的投资功能，从个人投资理财角度讲，保险的避税功能也是富人们所青睐的———保险收益不用缴20%的利息所得税，虽然遗产税尚未定论，但拥有雄厚家产的富人们不妨提前做准备，因为被保险人亡故后，其亲属所得的保险金不算遗产，这样可以规避将来可能开征的遗产税。
4.高额保单设“三关”
“其实，保额超过100万元或年保费超过2万元的寿险保单，我们都视为高额保单，投保人一般都要经过严格的核保过程。”高额保单给保险公司带来高额保费，但也带来巨大风险。因此高额保单投保门槛不低，甚至会让人有“关卡重重”之感。一位寿险公司业务经理说，“尽管富人险的目标人群比较广泛，但公司把关比较严，对于投保人并非来者不拒，投保人至少要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道‘关卡’。”
据泰康人寿方面介绍，如果投保人已患有癌症等一些重大疾病，就要限制其投保“富人险”，如果有未确诊的重大疾病，则要求其延缓投保，“如果投保人患有高血压，则费率可能要提高，这意味着投保人要比健康条件好的人多缴纳一些保费”。
同时，从事高风险工作的职业者，即便有很高的收入，也可能与百万保单失之交臂。
此外，高额保单的投保人需要出示财务证明。新华人寿人士介绍称，核保目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配，这種考察需要投保人提供工资条、房产证、纳税证明、企业的税务登记证等。
而在众多收入证明中，税单被认为是最能反映投保人收入状况的证据。保险业内通常的规矩是，保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明，100万元至150万元的则需要提供资产证明，超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。
也有保险公司指出，在某些情况下，房产、汽车等财产证明，可用来替代收入证明。据介绍，很多富商都是用房产证明通过了核保中的“财务关”。
但太平人寿透露，此次“卓越人生”打破了这一承保规矩，保额100万元以上的经过体检就行，保额200万元至300万元的只需填写财务问卷，保额达到300万元的才需提供个人资产证明。
泰康有关人士称，以一个30岁左右的投保人来说，其投保的总保额一般会被限制在其年收入的10至20倍以内。“实际上，我们希望的客户年收入最少要在10万元以上，30万元最理想，同时又有一定的财富积累。”太平人寿人士表示，“比如说，如果被保险人要求100万元的保额，我们希望他(她)的身价能够达到80万—90万元。保额超过300万元，就需要提供资产证明，企业主还需要提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。保额一旦超过500万元，与保险公司分保的再保险公司还会亲自出马对保单重新核保。”
而在体检方面，检查项目自然也比一般客户要更全面些，而且通常是根据投保人的年龄、身体状况，量体定做的体检项目，有的多达二三十项。“做成一个大单常常要反复两三个月”，太平人寿一位资深代理人告诉记者，“太平人寿不久前承保的保额高达5000多万元的國内寿险第一单，整个核保过程历时半年之久”。
这位代理人介绍，公司对高额保险计划的处理是非常重视和周密的，在经过体检、契调和提交财务证明材料之后，公司还会进行分保的大量准备工作，该笔业务的再保险部分，最终由再保险公司承担，完全可以抵御“天价索赔”的风险。因此，客户完全不必担心保险公司是否有能力赔付自己的巨额保单。
据悉，太平人寿为投保客户开通了绿色通道，保证了核保、承保过程的快速高效。同时在各个环节给予销售人员全程的运营支持，承保状态的实时跟踪播报。据悉，一般高额保单在业内的平均承保时效在两个月左右，而太平“卓越人生”截至目前，最快承保在2天内完成，平均承保时效一周左右。
5.背靠國际分保
在此之前，已有部分保险公司开始尝试涉足高额保单，但承保额也仅限于100万元以下。某保险公司核保部负责人表示，高额保单的保费收入虽然丰厚，但一旦發生风险，赔付额动辄数百万元，因此对核保要求非常严，如果核保不当而导致赔付率过高，保险公司则难免面临亏损的风险。
业内人士表示，國内保险公司从当初怕推出高保额寿险产品，到频频触动寿险保额的“玻璃顶”，这一转变意味着國内寿险市场逐渐走向成熟，但也有专家提醒，高承保额也意味着高风险，“富人险”同时也考验着保险公司的承保核保能力。
有消费者不免担心，自己的巨额保单保险公司究竟有能力承保吗？从风险分散的角度考虑，目前國内保险公司对高额保单在体检等方面审查更严格，通常还会对单个投保人的单项保单数量或投保金额作出限制。
太平人寿有关负责人表示，此次该公司是联手慕尼黑再保险公司共同开发“富人险”，后者给予了产品分保及技术支持。而泰康人寿推出的“尊崇一生”也是建立在与瑞士再保险公司合作的基础上推出的。
由于國内寿险公司在管理和技术经验等方面与國外成熟的保险业仍有差距，因此业界俗称的“高额件”往往承保、再保都是手续非常复杂、繁琐甚至于困难，涉及分保和再保。保险业界称，富豪们拿着大把钱也没处买保险的情况很普遍。
开发此类高保额寿险产品的寿险公司，背后都能看到外资跨國巨头的背景。泰康和太平也正是借助了瑞士再保险和慕尼黑再保险两棵百年“大树”，将风险转嫁给了后者，对这種“高额件”做了一些调整，使得其在承保和理赔方面的手续能相对地简化。
业内人士指出，随着年底中國兑现WTO承诺，进一步开放國内金融市场，外资寿险巨头在与國内寿险公司合作方面相信会不断加深，适合高收入人群的高保额寿险产品将更多地在市场上露脸。
