房贷险谨防“婚检”效应　借款人要有意识

前不久，中國工商银行宣布即将取消强制性个人房贷保险，其他银行也都表示，一旦工行全面实施，就将马上跟进。由此，被指责了7年多的“霸王”房贷保险退出市场已进入倒计时阶段。但不少银行业内人士担心，届时多数获得自由选择权的借款人不再投保，出现类似强制婚检取消后，婚检率迅速跌至零点的局面，从而导致银行和借款者个人风险难以得到保障。

　　房贷保险不可少。一位商业银行房贷部负责人告诉记者，由于房贷险的出险率比较低，加上购房资金紧张等因素，很多借款人都不愿意投保。但其实，在短则几年，长则几十年的还贷期内，抵押的房产和借款人个人都存在着风险。

　　比如房屋可能遇到火灾、爆炸等导致损坏，而借款人可能因为意外事故导致死亡或伤残，遇到工作调动甚至失业导致还款能力下降。遭遇这些情况都可以通过保险获得补偿。比如，在近期發生的包头空难中，一位投了房贷险的遇难者获得了70万元的赔付，其家人避免了失去亲人后再失去住房的双重打击。这位负责人建议，银行和保险公司应该从现在起加强这方面的宣传，尽快提高借款人的投保意识。

　　房贷保险需要变。房贷专家分析，原来的房贷保险之所以被广大消费者诟病，一是由于其强制性，二是银行受益的部分也由消费者买单，三是费率过高。

　　今后，强制性問題解决了，要消费者自愿投保，就必须解决好后两个問題。原房贷综合保险既保房子又保人，对借款人来说，其实最要紧的是保人，即自己遇到的风险。而对银行来说，房子的风险更加重要，原因是只要房子的价值还在，即便借款人丧失还款能力，银行还可以处置房产。

　　如果能将保房和保人分开，借款人只要保人，那么不但收益方明确，保费也能适当下降。而对银行来说，为了控制风险，可以从利润中拿出一部分来投保抵押的房产。银行是否愿意从利润中拿出钱来买保险呢？该专家认为，随着今后房贷市场竞争日趋激烈，这種可能性完全存在。

　　费率过高的問題则需要银行、保险公司联手解决。银行收取房贷保险回扣是消费者最反感的，在提前还款大量增加的现在，高额回扣也让保险公司尝到了自酿的苦果，有些保险公司甚至打算退出房贷市场。

　　一些银行业内人士呼吁，从健康发展个人房贷市场的角度出发，银行应该主动舍弃这部分利益，而保险公司也应该规范自己的业务，让房贷保险市场更加规范，透明，让消费者能够明明白白消费。