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今年1月1日开始，执行8年之久的个人住房贷款优惠利率彻底消失了，银行将对所有客户执行商业性贷款利率，不少借款人在年前就为了减少利息压力而为提前还贷忙碌，更有不少房贷族期望在春节前拿到年终奖后就交给银行，减轻利息负担。
业内人士表示，由于所有银行都对绝大部分3月17日前的老客户执行9折的下限利率，借款人完全没有必要急着提前还款。5.508%的下限利率与原来5.31%的优惠利率相差很小，对每月的还款额影响甚微，10年期借款额为10万元的房贷，每月还款额仅增加了10元左右；尤其是还款还不到一年的客户，如果提前还款各银行都要收取不菲的罚息，算下来还不如等到还款满一年后再提前还贷。
当然，如果借款人收入较预期有明显增多，尤其是到了年底，有一笔丰厚的年终奖金或其它收入，史N凶式鸾衔湓＃颐挥泻芎玫�投资渠道，那么提前还贷就不失为一个明智之举，可以节省不少利息支出。但经济能力不是很好的话，最好按原还款计划进行，以免造成生活紧张。
还贷方式比较
提前还贷主要分为两種，一種是全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清；另一種是部分提前还贷，这種方式相对较复杂，又可再分为四类：
第一类，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；
第二类，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；
第三类，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短；
第四类，剩余的贷款保持每月还款额不变，暂停还款一段时间，还款总期限不变。
一家國有银行相关负责人表示，一般各家银行都可以提供上述提前还款方式，这四类部分提前还款方式相比也各有特色，第一类节省利息较多，第二类减少每月还款负担，但利息节省程度低于第一类，第三类既减轻每月还款负担，利息节省也相对较多，第四类方式节省利息极为有限。
筹资有捷径
专业人士提醒，筹集短期购房资金可走“捷径”：
國债质押贷款。國债质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押國债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式國债的到期日，若用不同期限的多张凭证式國债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式國债办理质押贷款。
保单质押贷款。保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。
信用担保贷款。如果没有國债和保单，但有一个良好的工作和稳定收入，也可到银行办理贷款申请。
一般流程
第一步：先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意，提前还贷是否需要交一定的违约金。
第二步：打电话向到当初办理贷款的支行咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。
第三步：向相关部门提出提前还款申请。为了保证业务操作有序，大部分银行要求客户提前预约，且每个支行所需的时间、手续都有所差异。
第四步：借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写提前还款申请表，并在柜台存入提前还款的金额。
第五步：如果客户选择全部提前还贷，那么还清全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止。按照有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款的证明，到保险公司退还已交的保险费。因此，贷款人在办完提前还贷的手续后，应该去保险公司拿回这份属于自己的钱。
第六步：如果客户选择全部提前还贷，还清借款后应去产权部门办理抵押注销，贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。
