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赵先生和赵太太在两年前就步入红地毯，过着甜蜜的二人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天无忧无虑。虽然有银行住房贷款50万，但是对于这对新人来说，没有别的大开支，支付房屋的月供不成問題。可是今年赵太太怀孕并生下了千金甜甜之后，孩子的开销比预想要大，这对新人就开始发愁了。
另外一个让赵先生头疼的事是赵先生的父亲由于年老，身体不比当年，今年住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担部分费用。
原来，赵先生和赵太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。赵先生今年28岁，在一家IT企业工作，月工资为税后8000元左右。赵太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6000元。
2004年7月他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。
为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。赵先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户上的余额分别为5.5万元和3万元。赵先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4.41%，每月还贷5160元。
夫妻二人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外赵先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。
赵先生和赵太太的公司都给上了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时赵先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费(含每月的电费、电话费、物业费、上网费等)需1000元，生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，每年全家服装休闲等开支约5000元。家庭交通费每年大约10000元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10000元。小甜甜一年的开支大概在10000元左右。
■家庭财务状况分析
“421”家庭更需要理财
赵先生家庭属于中等收入家庭，两人讲究生活质量，花销比较大，年节余比率为11%，家庭积累财富的速度不快。投资与净资产的比率偏低，负债比率和流动性比率都还比较适当。(见表一、表二)但随着赵先生夫妇父母的年龄增加和女儿甜甜长大，家庭负担将会逐渐增加。而女儿甜甜刚出生不久，不管将来發生什么事情，赵先生和太太都希望甜甜能有足够的生活费和学习费用。此外，赵先生还是个超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格15万左右的小轿车。
对“421”年轻家庭来说，面临如此的财务压力，可不是一件好事。一向不太在乎平时花销的赵先生和赵太太必须现实起来，尽量在不降低生活品质的前提下节省开支。
现在赵先生和赵太太已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这種情况下，他们应该通过理财开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。
■家庭理财方案
1、现金规划
公积金账户余额还明年房贷
赵先生和赵太太的收入都比较稳定，身边的现金留够一个月开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。
考虑到赵先生和赵太太一直都在交纳住房公积金，目前住房公积金账户余额为8.5万元，因此赵先生应将此款提取出来，其中61920元用于归还下年的住房贷款，剩下部分用于投资。因为赵先生申请的是住房公积金贷款，其贷款利率相对较低，没有必要提前还贷，以后每年年底时赵先生和赵太太的住房公积金账户都有余额32400元，因此每年都可以节省还贷支出32400元。
2、消费规划
买车计划建议推迟两年
目前家庭每月的生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，这两项开支完全可以压缩1000元，这样每年可以节省12000元。
夫妇俩的买车计划，建议推迟两年执行，因为通过住房公积金归还贷款将使家庭的还贷支出减少149800元，节省的这笔钱经过两年的稳健投资，再加上目前的股票资产在两年后的终值，赵先生就可以轻松买上自己喜欢的车了。
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