您的位置 > 李嘉诚白手兴家成功的故事在21世纪会渐近神话,因为今日强调是知识型经济,意是用日积月累的知识去创造财富。如何用知识去创富即我们的理财。储蓄是理财计划重要环节,当储蓄成为习惯再用于投资,获得理想回报便是理财之道。
储蓄,积蓄金钱也,是每月扣除开支后的余钱。如何计算以致控制支出是大学问,因其直接影响可以储蓄的资本。笔者通常为客人列出四大类,至于大类的细分项目会因个别不同。
1)固定支出,包括房租/房屋按揭、人寿保险、汽车保险、房屋保险、税款、子女学费等。这方面支出在國外非常庞大,不能轻视要小心规划,如一般加拿大银行限制房屋按揭每月供款最高为家庭收入的33%,只容许部份生活指数高的省份如温哥华上限调高,曾经高到40%。银行此举怕投保人收入有变不能偿还借贷,银行要出手接管物业。國内房地产私有商品化及二手市场尚未普及,國内朋友在这方面支出不多,所以更能节省多些余钱去储蓄。
购买人寿保险是笔者鼓励的,尤其已婚人士,因一旦意外身故,伴侣生活不致太傍?,在美國有超过70%家庭有购买人寿保险,欧美理财慨念中更视寿保是人生第一度防线。在國内寿保起步没有多久,发展空间广大,近来日日见中國人寿股价升升升,显示这方面前途无限。
外國以私家车为主导的社会,拥有汽车自然要投保了。否则意外伤人,后果难料。至于税项,正如西谚:死亡与交税是人生必然的事,在中國薪俸税制尚未完善,占支出不明显,在外國税款是固定支出之一,经常要预留金钱,否则交税时要借贷过关纳税,情况不妙。
有下一代就要供书教学,即使有免费中小学,书簿亦要开支,子女稍长入读大学学费不轻,美國、加拿大流行为子女储备教育基金,避免他日孩子望大学之门轻叹。另一方面,时代不同,大学毕业生普遍,在人浮于事的社会,大学毕业是闲事,不乏要再进修求取人生本钱。父母要作更多准备。
2)可变化开支:其实这方面的开支大多是要开支东西,只是金额可变化,项目包括衣食、水电煤,电话费、上网费、交通费。美國人在饮食方面支出占收入15%-20%,因不太计较衣饰潮流,有关开支占6%-7%,若仍有成长中仔女开支变动大。东南亚地区没有四季之分,节省换季新装开支。交通不只搭乘公共交通工具,欧美自拥汽车的话,近日燃料价格高企且日日海鲜价,此方面支出变化大。减少出外用膳及自己开车,相对可降低支出。
3)弹性开支:见文知意,是就自己荷包有弹性安排。交际应酬娱乐,可说可要可不要。有客人为求早日完成房屋供款,爱看电影的两口子,不到戏院去,只租影碟回家在爱巢共享,同时减少应酬,力求悭钱但不降低生活质素。
4)目标性开支或是其它开支:这笔开支其实可视为储蓄,只是当金额到达目标的数目便会使用,不会有其它投资取向。例如想六个月后换家具,新桌椅要6000元,计划每月扣起1000元,待半年后小愿望成真家居有新物件。