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工薪家庭的子女教育理财


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工薪家庭是一个较宽泛的概念,在大中城市里家庭月收入在5000元左右的(税后)具有一定的代表性。这类家庭在资产结构方面常有一些共性,如一般会有一个15年以内2000元以下的房产按揭,除社会保险外,很少会购买商业保险等。

  那么,学生的基本教育支出要多少呢?以上海为例,据去年的调查显示,上海市家庭子女每一学期的人均教育支出小学生为1600元以上,初中生为2400元以上,高中生由于要参加高考的缘故,费用增加较多,为4400元以上。这些教育费用主要包括在校教育支出,以及补习班、兴趣班、家教等课外教育支出。现在多数家庭为培养子女全面的素质和能力,一般都会让孩子参加一些专项技能班,如奥数、钢琴、书法、舞蹈等,有些课程的收费较高。此外还必须为孩子配备一般教育学习设备,如电脑、外语学习机、打印机、宽带等,参加专项学习的孩子还要配备专项学习设备,如钢琴等。除教育设备的支出外,还必须为孩子准备一些不可省的教育辅助费用,如图书费、游乐费、交际费等。因此家庭为子女支付的广义教育费用要更多。

  教育费用如此之多,因此更需要对家庭的财务进行一个简单而合理的安排,尽量做到未雨绸缪。根据以上的分析情况,我们的简单理财建议为:

  ■在可能的情况下用存款部分提前还房贷。由于工薪家庭抗风险能力较差,又有日益递增的教育费用支出,不适合参与高风险投资,但在低风险投资领域,几乎没有年收益能超过5.5%(最低房贷利率)的投资品種。所以在留存了适量的速动资产后(如4万元),其他的可考虑提前还贷。

  ■采用货币基金进行现金管理并适当参与其他风险较低基金投资。工薪家庭的现金管理方式基本是活期存款、定活两便存款等,而活期存款的税后年利息是0.576%,定活两便如提前支取则利率要打6折。目前货币市场基金的收益率有的能达到1.8%以上(如华安现金富利基金今年来的年化收益率为1.97%),相比活期存款及短期储蓄产品有更好的收益,其流动性也仅次于活期存款。

  ■适当购买必要的商业保险,对冲不可承受的风险。王先生家庭主要的收入是工薪,因此必须考虑购买适当的商业保险品種,以对冲重大疾病、意外等的风险,否则当这些风险来临时,家庭多年来的努力和希望和白费了。

  通过以上的简单理财,家庭资产负债率降低了,抗风险能力有了增强,也为今后增加对小孩教育的投入提供了更多的保障。子女的教育费用虽然是长期支付的,但完全可以规划和预期,工薪家庭虽然收入较少,但只要进行适当的家庭资产管理,就可间避免许多隐形的损失,提高资产的收益率,提升家庭的安全感和温馨感。
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