您的位置 > 根据小安家庭目前的收入和支出情况，宜通过购买國寿鸿星少儿两全保险(分红型)这个途径来筹措子女的高等教育经费。这是因为，首先，若小安在孩子未满1周岁以前投保，每年交保险费6000元，9年期交费，那么，到孩子18周岁时，可领取首年大学教育金17221.5元；到孩子19、20、21岁时，每年可领取大学教育金10332.9元；到孩子22周岁时，可领取研究生教育金20665.8元。这样，通过保单预定利率，使投资的收益既有了可预见性，又与完备的國内高等教育经费基本匹配。
其次，通过保单的红利分配，投资者有可能获得较多的收益，这些红利收益，可以用来抵消教育经费上涨和通货膨胀给家庭经济带来的负面效应，使投资具有获利性和抗风险性。
再次，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可以确保子女教育计划的执行；另一方面，家庭经济也不会面临什么压力，还可将更多的资金投资于高风险、高回报的风险投资市场。
第四，投资起步越早，保险公司进行资本运作的时间段就越长，投资者的即期交费就越少，而获利则可能更多。不过，小安应注意的是，目前此类保险的预定利率太低，可待银行利率恢复到正常水平或较高水平时，再为孩子投保。但最迟应在孩子6周岁时投保。若这種投资延迟，这笔资金可追加到偿债和新房装修中。
五、偿还债务还是装修新房
小安在偿还债务和住房装修上，是优先偿还债务，还是优先装修住房？具体建议方案有三：
方案一：先装修，再偿债小安应尽快启动装修工程。具体的费用来源可通过这样一些渠道解决：将活期存款7万元中的4万元购买3个月或6个月人民币理财产品，到年底与年收入中节余下来的7.8万元以及可一次性提取的3万元住房公积金合并，用于装修。这样，不但14.8万元左右的装修款可以筹措到手，而且还盘活了已缴存的住房公积金。
应注意的是，新房装修时，就应将旧房的出租或出售提上日程，以提高存量资产的效益。
方案二：先偿债，再装修小安可将活期存款中的4万元先行偿债，到年底时再付6万元，并将剩余的1.8万元购买短期人民币理财产品。然后，明年底完成住房装修。
方案三：装修、偿债齐步走小安可将活期存款中的4万元先行偿债，到年底时再付6万元，以偿还全部债务。与此同时，小安可将一次性提取的3万元住房公积金和年收入中节余的1.8万元用于家装。不足部分，可向银行申请个人消费额度贷款或个人综合消费贷款。此外，将子女教育投资的切入时间适当延迟，以用这笔资金分期偿还贷款本息。不过，通过商业银行办理家装贷款，抵押登记、评估审查等手续繁杂，费用成本也不低。
小安在清偿债务和完成住房装修后，仍应将年收入中的7.8万元购买國债或人民币理财产品，直到这笔本金达到10万元。这是因为，随着父母年龄的增长，医疗保健方面的需求也在增长。用10万元防守性投资(可质押贷款)和5万元紧急备用金构成一个长短匹配的保障性组合，既可对突发情况应对自如，又可在保本有息的前提下，适当提高私人资本的收益率。至于通过保险这个途径来解决老人的养老和医疗問題，恐怕为时已晚。保险公司要么因为被保险人年龄或身体原因，而不予承保，要么缴纳的保险费与领取的生存金或赔付金不相上下，已起不到转嫁风险的作用了。
理财提示
1、在完成家装、偿债后，理财规划应予调整。
2、若银行利率恢复到一个正常和较高水平时，可考虑商业养老保险。理财规划亦应调整。
3、夫妻俩40岁左右时，应考虑重大疾病风险的规避。理财规划应予调整。
4、若小安想向私人理财专业发展，一方面，可买些这方面的专业书籍阅读；另一方面，可参加理财规划师國家职业资格认证课程学习和考试。
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