您的位置 > 李女士先生的收入：月收入2000元；生活开销及通讯费用，每月300元；存款50000元。年底单位给两室一厅住房，租金每月50元；住房公积金每月1000元；目前大概有40000-50000元。无保险。医疗等免费。现在所有存款均在银行。
夫妻欲在2006年或2007年买房，总价350000元左右。双方父母均为个体职业者，暂时不需要赡养，但是都没有退休工资保障，也没有任何保险保障。
现有资产：李女士自己的资产为存款50000元，公积金和住房补贴25000元；先生存款50000元，公积金按36000元计算(房补和公积金累计为25000元，每年积累为600×12＝7200元，公积金积累为1000×12×3＝36000元)，各種金融资产累计约为160000元，其中存款100000元。
未来收支：李女士夫妇月收入均为2000元，月支出500＋300＋50＝850元/月；净收入为3150元。年度收入为李女士的兼职收入，为10000元。每年净现金收入为3150×12＋10000＝48000元。另外，李女士的公积金为每月600元，先生的暂不计。
理财目标：(1)2006或2007年买房，价格350000元左右；
(2)2008年要小孩，花费10000元左右。
理财分析：
1、提高风险抵抗能力。李女士夫妇的风险主要体现在他们两人的意外事故和父母的大
病医疗上。夫妇二人都可以享受公费医疗，因此在保险的购买上应主要以意外险为主(保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现)；由于双方父母都没有退休保障和医疗保障，建议为父母主要购买大病医疗保险。建议平均每月用月收入的10%左右购买保险(400元)。
2、目前宜分散投资。李女士夫妇的资产几乎都以银行存款的形式存在，建立多元化的
资产组合配置方式无疑是不合理的。目前由于通货膨胀，银行存款基本上是负利率，因此，宜将存款分流。考虑到2005年买房(假设是年底买房吧)，因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付。从现在到明年12月份李女士夫妇的净收入为(3150-400)×20＋10000×2＝75000元，再加上李女士到明年年底会有25000＋600×(12＋8)＝37000元的公积金积累，这两部分钱加起来是110000多元，已经足以满足购买350000元房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到2005年底买房需要支付16万元用于首付和装修等费用，因此除去今明两年的110000元收入积累，宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于支付首付。
3、2006年底买房，首付及其它支出190000元，贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了李女士未来的生活质量。一般而言，贷款月供不能超过家庭月收入的40%，但对于李女士的实际情况而言，月供为收入的30%比较合适。李女士的家庭月收入为4000元，加上兼职收入和本身的住房公积金，月总收入在5500元左右，那么比较合理的月供应为5500×30%＝1650元左右。因此，为保证将来的生活质量，李女士决定明年年底买房时支付350000-190000＝160000元的首付。另外，买房之后要考虑到装修和契税大修金等問題，假设是现房需马上装修，这一摊子需要支付的钱为40000元，那么在2006年底买房时需要支出的钱为160000＋40000＝200000元。
4、2006年底买房之后，李女士的家庭月收入为5500元左右(加上自己的公积金)，减去月供1650元，保险400元，家庭消费支出1000元，那么李女士夫妇每个月的净收入为2500元左右，2006和2007两年的净收入就为60000元。因此，靠月收入积累就可以满足费用需要。2008年要孩子的计划并没有什么财务压力。
5、2008年孩子出生。家庭生活支出增加假设2008年底孩子出生，所需费用为10000元，李女士2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中，李女士照样可以按照每个月800元来投资货币市场基金(年底赎回)，其他1700元可投资平衡基金。
6、2009年以后，准备孩子的教育基金，追求更高的生活目标。到2009年年初，李女士的金融资产(不计保险)组合为：100000元股票型基金；80000元债券型基金或國债；60000元平衡型基金；50000元左右定期存款基金；30000元左右用作活期存款(应急金)。这样的投资组合应该可以实现6-8%的平均收益率。
2009年以后，李女士应该开始为孩子的成长做教育基金谋划了，此时李女士夫妇二人的工资收入应该有所增长，但有了孩子之后家庭支出也会有所增加，此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金。准备教育基金的形式有很多種，可以选择定时定额投资基金，也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险(在孩子满18岁时支付基金的那種保险)。
当然，如果此时有了买车换房等更高的生活目标，李女士夫妇还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金。对大多数人而言，买房是最重要的决策，但需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数，不要让月供在未来造成过大的生活压力。
