您的位置 > 按照通常的看法，月供占家庭月收入的比例警戒线，是35%。
这个调查为我们描绘了一幅不太乐观的图景：大部分的购房人，已经成为财务警戒线以下的“负翁”。
谁是 负翁
在香港，楼市泡沫破灭后，一夜之间发现自己的房产变成负资产的人们，第一次被媒体冠以“负翁”的称号。而在大陆，据央行统计，上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155%和122%，而美國这样的高收入國家，2003年的个人平均负债比例也只有115%。
在住房消费领域，1997年，中國个人住房按揭贷款金额不到200亿；2005年，全國个人住房贷款金额超过1.6万亿。8年的时间，几乎翻了80倍。
日益成长壮大的年轻购房族，每月为了定期把按揭款打进银行账户，不得不从早到晚疲于奔命，形成了独特的生存状态，这样一群人，是目前“负翁”的主流人群。
负翁 超前消费下的蛋
有关人士分析：中國的经济正在迅猛发展，人们的消费欲望、投资欲望都是最猛烈的时候，在一个沸腾的市场环境下，在未来的很长一段时间里，中國将会出现更多的财富巨头;与此同时, 随着越来越多的人触摸到小康的甜头，“花明天的钱”没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，就水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费, 可是每月的还款账单终究会寄来——同时也造就了城市里日益庞大的“负翁”族群。无可否认的事实是，在很长的一段时间内，“负翁”会愈来愈多。
在京城拥有一套属于自己的舒适房子，是许多本地人和北漂族的梦想。以2004年北京居民人均可支配收入1.5万元计算，多数楼盘的房价(80平方米)已经超过个人年收入的27倍以上，因此举债买房成了大多数人的唯一选择，当个见多不怪的楼市“负翁”也变得顺理成章、自然而然了。
负翁 的救赎
很多业内专家认为，梯级消费是值得倡导的一種消费理念，对于避免更多“负翁”的出现能起到未雨绸缪的作用。具体来说，在经济条件尚不具备的时候，可以采取租房的方式，即使买房，在创业阶段，也应该先从小户型入手，等到经济宽裕，再进行居住升级，购买位置、环境、品质更好的住宅。
除了树立正确的消费观之外，对于房地产的产业结构也应该进行反思。比如房产的梯级消费所带来的一个健全的二手市场，目前并没有完全建立；在产品上，究竟该鼓励什么样的消费取向，目前也处于一種混乱的状态，在利益最大化的商业本能驱使下，只可能导致越来越多的消费者进入冲动购房的大军。从这个意义上来说，政府不能缺位。
在接下来的报道中，我们将讲述不同“负翁”的故事。讲述这些故事，其目的并非危言耸听，来退却购房者日渐复苏的热情。面对应接不暇的好房、眼花缭乱的优惠，作为媒体，我们更希望倡导一種贷款消费的理性回归。此外，通过这些故事，我们还想展示出，在不能改变“负翁”现状的前提下，我们完全有可能活得更加精彩！“负翁”的自我救赎
有一天你累了。你站在人来人往的北京大街上，决定结束“北漂”的生涯。你花光了积蓄，甚至东拼西凑，买了一套房子。
于是，你从刚结束的动荡生活中，一下子跳进惶恐的新生活。
对于大多数“负翁”来说，对于他们所选择的这種新生活，猜中了开头，却往往猜不中结局。在租金回报率经常低于储蓄利息的情形之下，连这个开头的选择正确与否，都充满了疑问。
这是最好的时代，也是最坏的时代。我们别无选择，只能自我救赎。
身为一个“负翁”，你必须拥有智慧。事实上，在金融工具不断发达和消费信贷规模扩大的基础上，卯吃寅粮，其实并没有什么对错和不妥，但能否通过一套切实完善的理财方案来降低所有的不确定性和风险，却是身为一个“负翁”的必备技能。
身为一个“负翁”，你要对自己的财务状况合理预计，综合评估，未雨绸缪；你还得不断优化自己的负债结构，从而做到处变不惊；一番算计下来，几年时光过去，你可能学到从前不敢想象的知识，拥有了从前不敢想象的历练。“负翁”的日子，也许会成为你最重要的一笔财富。
从来就没有什么救世主，也不靠神仙和皇帝。选择做“负翁”，从不意味着结束，它只是另一種体验的开始；而开启“负翁”幸福生活的密匙，始终掌握在你的手里。
肢解负翁
“负翁”辞典
贷款买房、买车，被戏称为“负翁”的按揭族，似乎成为这个社会潇潇洒洒生活方式的示范群体。什么是“负翁”？一種观点认为，这是媒体生造的一个为了与“富翁”相对应的新概念，其内涵就应该是香港这几年最常见的一个词汇“负资产”，也就是“资不抵债”。
其实, 用资产贬值来界定为时尚早;如果说得更广义一点，“负翁”是对负债消费人士的戏称,就是借了银行的钱，每月为了定期把按揭款打进银行账户，不得不从早到晚疲于奔命的一群人。“负”也有负担之意, 如果负债消费后心理承受能力薄弱，预期收入没有一定比例地增长，只是盲目地赶时髦，收入提高的潜力也不大，那么负债就将成为一个巨大的负担。
四类“负翁”
无可否认,“负翁”是社会发展的重要力量。他们在金钱方面是“负翁”，在社会责任方面则是一種负责任的“负翁”;他们能够看到國家的稳定和社会的发展，对自己、对國家有信心，所以才会有这些举动。
用“痛并快乐着”来描述“负翁”们的生活状态，其实也并不完全恰当，高收入者也有当“负翁”的，但他们的“负”可能在几个月时间就能解套，而收入中等或偏下的“负翁”们，却时常能够倒出些表面惹人艳羡的境遇下、自己心里有数的苦水。专家曾把“负翁”族群分成四类:
一種是自信型“负翁”，或者说希望型负翁，比如刚毕业的大学生和事业有成的白领们，对未来充满信心，对生活品质要求高，于是积极地贷款消费，提前享受,并为此努力奋斗。
第二種是被迫型“负翁”。许多外地人，告别了福利分房，又没有高收入，要结婚生子，要找个栖身之地，只好贷款,而他们往往为未来在经济上可能遇到的意外困境而倍感忧虑。
第三種是被误导型“负翁”。健康的经济增长，离不开内需推动,于是，最近三四年一直有经济学家在鼓吹超前消费, 一时间中國老太太和美國老太太的故事深入人心,在很多心里植根发芽。
最后一種“负翁”是泡沫经济的受害者，其中最典型的如香港房地产行业及IT业。而在上海、深圳楼市出现泡沫破裂倾向的时候，新一轮的造“负翁”运动可能刚刚开始。
当然,除了经济大环境的影响，中國个人信用体制并不完善，也不排除一些怀着赌徒心态的人大肆透支自己的财产，到时候，如果能偿还就偿还，如果不能偿还就算了。而这些具破坏性的享婪N饕搴筒磺惺导实睦朔盐幕潜匦胍灾贫燃右栽际摹＠硇�消费:“负翁”之痒
曾听说过一个很恰当的比喻，说事业、爱情和房屋是支撑一个人生活的三根支柱，只要有一根尚存，人就不至于垮掉。事业和爱情在这个时代似乎变得越来越脆弱，一不留神就会听到“谁动了我的奶酪”的无奈感慨，于是房子自然就成为人们抓住安全感的最可靠的那根柱子。
然而，要抱上这根柱子谈何容易！房子在大多数人的生命中都可谓是最昂贵的一件消费品，或许倾尽一生也不能得到。
可是到了我们这一代，情况突然發生了意想不到的逆转：一个叫“购房贷款”的魔戒使这个原先遥远的梦突然近在咫尺、触手可及，就像圣诞节一早睁开眼睛发现圣诞老人留下的礼物那样，让人兴奋得有些猝不及防。想想吧,这一刻，只要你想要这间房，马上就能得到它，成为这间房子的真正主人，哪怕你还在当年父辈们事业刚起步的年龄！你完全可以通过贷款买到跟朋友同一档次的房子，而不必总觉得矮人一截……购房贷款让你花明天的钱,让你多了一種选择的机会，更让你的梦想提前5年、10年甚至20年实现。
在不富时选择加负，在没钱时选择超前,很多人在铺天盖地的广告诱惑下冲动地买了大HOUSE,买了大复式,而没有给自己细细地算笔账,问问自己究竟需要多大的房子,自己到底能承担多少财务缺口,自己终究能抵御多大的风险?可惜明天始终会到来——当每月为了拼命赚钱供房而渐渐遗忘了其他人生乐趣的时候，当在职场受尽委屈却为了还贷不敢辞职的时候，当再也腾不出钱好好旅游一次释放心情的时候，当意识到自己与父辈一样为房子日日奔波却没有像他们那样心怀坦荡的时候，相信很多人都会留恋起一个叫理性的玩意。
倾听负翁
负债50万也有情趣生活
讲述人 赵小姐
职业:自由职业者
收入情况:目前月收入5000元左右
购房情况:2004年购买一套60平方米的公寓,房价40万元,首付20%后向银行贷款32万元，每月还贷2000余元。
2002年春，我还没有负债，在南方的某个学生公寓，自得生活。不买名牌衣服，青春的好皮肤也不用SK-II或者羽西，周末和男友进餐，30元就吃得心满意足。
同年毕业成婚，我和老公一道来北京工作，他在大学任教，工资固定但不丰润。我是自由职业者，属于今朝有酒今朝醉。在西直门租房每月1000元,虽墙壁斑驳，偶有蟑螂“做客”,但夫妻恩爱，仍觉得好过天堂。
双方努力工作，收入不再飘摇。去年中，我们雄心勃勃地准备买房。期房便宜点，手头的积蓄加上两家父母的支援应该足够首付,剩余的就靠向银行“大叔”借贷了。于是乎,上网搜索最新楼盘，反复权衡比较，周末同老公经常“不在售楼处,就在去售楼处的路上”。在售楼处揣摩够了，就踱步出来对着杂草丛生的空地嗟叹一番。实在逛累了，就“考察”附近的餐馆，大快朵颐。
难忘那个金秋,我们终于挑中房子，赶快拿3万元换到一张选房号码，再次等候。那个星期度日如年，接到电话我们打车直奔售楼处。眼见得售楼表上的红星都贴到八楼了,老公赶快把鼓囊囊的信封往售楼小姐那里塞。她问，确定只买60平方米？确定只交20%？银行利息高，你看人家，一下子就付清房款了！售楼小姐指指某人，艳羡溢于言表，让我们痛感世风日下。天哪，借银行32万元，20年的利息将近18万元！箭在弦上不得不发，只有伸头挨这一刀。房子买了，心事少了又添了。今年年底交房时，税费、装修家具，还需近10万元,睁开眼睛就觉得欠了银行50万元。幸得我和老公都属阿Q型,喜悦虽被冲淡了，但住新房后的欢乐憧憬又在眼前挥之不去。
生活还得继续，我们自有乐趣。每天我买菜，准备好装盘，等他回来做大厨;家里菜谱越来越多, 日日换着花样做;原先跟朋友的应酬没少,只是改在“家庭餐厅”。冬天到了，我抱怨洗碗让手越来越粗，他也能偶尔听懂弦外之音，装模作样体贴几回。
周末的逛街改成散步,散步多了，就熟悉附近的每条小路，如同熟悉自己脸上的每条皱纹;不过，小路是幸福的神秘的褶皱，总在某个拐角处藏着大颗转炉瓜子、五彩爆米花，或者香味四溢的煎饼火烧，让心情也随之香甜。健身卡太贵,人多空气自然不爽,家里自有羽毛球拍，天晴就去舞舞;何况北京大，走走锻炼又有何妨。
又是香山红叶时,收房前的周末，我和老公一早动身去征服“高峰”。山高，人多，爬到顶峰，站在那窄窄的阶梯一角往下看，人流如织，弯弯曲曲被某片树林遮蔽了，又在下面热闹起来。也许,他们中的很多人正和我们一样,为了房子、为了家、为了生活承担了太多的,但为了这个他们愿意为之努力耕耘的目标，就算疲惫些，奔着目标而去的心情应该是怒放的吧。想到这里,挺直腰杆，看这边高山巍峨，霜叶红透，层林尽染；看那边楼如星盘，藏着古城新韵，风吹来，人飘飘然，仿佛羽化成仙！
提示：
往上攀登总是累的，而平凡人的起点又总是那么低;但是只要不放弃，总能看到更多的风景。做“负翁”的压力难免,重要的是保持良好的心理承受能力去面对每个月的银行债务。有时压力也是一種动力,如果能以积极开朗的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽。
让“负翁”变成富翁
讲述人 韩先生
职业:金融机构高级经理
收入情况:目前月收入15000元左右(税后),年底还有奖金
购房情况:2002年银行贷款购买一套90平方米经济适用房,房价36万元,目前自住,每月还贷1800元;2004年底又选购了一套CBD区域内的高档商住公寓作为投资,44平方米跃层精装修,每月按揭贷款4500元。
养鸡为生蛋，借鸡也为生蛋。”这是我近年来投资理财的切身体会。
由于任职于金融部门，职业的敏感使我对理财规划的观念十分认同。几年前，当我在四惠地铁站旁安家的时候,我很惊讶地发现自己选择的这套经济适用房竟然在区域租赁市场上“一枝独秀”,而单价要比周边商品房便宜近2000元!于是,我开始对投资物业产生了兴趣, 特别想体验一下家外有“家”，坐收房租的惬意感觉。
冷静下来, 我还是决定先给自己一段时间进行准备, 无论从资金上，还是心理上。虽然当时月收入近万元,但我觉得在做好完美的理财计划之前，根据自己的经济状况以及对未来收入的运筹帷幄才是最重要的。
机会终于来了，去年对我来说是个好年头，不仅升职加薪,还找到了一处位置、价格、面积都很理想的房子。作为投资型商住公寓,不仅空间灵动,同样的户型在社区里也不过数套,可谓奇货可居。在一番精打细算之后,我很顺利地办完购房手续。由于手头资金不够，我决定借助银行按揭的方式，月供4500元,连同前一套住房,每月要还银行6300元左右。当时，父母很担心我还不起贷款，会“断供”。不过，我心中早已有了小算盘：这套商住公寓位于CBD黄金地段，属于时髦的小户型，每套月租金可达到7000元，足够交纳两套房子的贷款了;而且是精装修,除了交楼时支付的一部分费用,不需要再投入更多进行装修配置。再者, 即使没有迅速地找到租户,自己每月的收入也足以还贷无忧, 日常生活肯定不会有影响。按照我的规划，每年的奖金也是不小的数字,在5年之内,这两套房子的提前还贷应该不成問題。
提示
如何让短期负债转化为长期利益？是需要消费决策之前的精打细算,不仅源自对自身、对社会发展的信心,更重要的是合理而准确地对未来可能出现的风险进行判断及防御。解下头顶的达摩克利斯剑
讲述人 王女士
职业:某房地产从业人员
收入情况:目前家庭月收入15000元左右
购房情况:1999年一次性付款购买一套120平方米经济适用房,房价32万元，目前已出售；2001年又选购了一套中关村高档商住公寓作为投资,98平方米,总价53万，公积金贷款39万元，每月按揭贷款2800元；2004年购买HOUSE一套，213平米，总价132万，贷款70万25年还清，月还款5200元。
1999年头一次置业买经济适用房的时候，没有贷款，把两家掘地三尺，借款幅度之广，殃及直系亲属之外。凑齐30多万甩给售楼小姐的滋味真爽，不久就遭众行内人士耻笑：不花银行的钱，傻吧你？但在当年小老百姓谈“贷”色变的年代，说“我要贷款”跟说“我要跳火坑”差不了多少。
第二次置业是为了投资。时值2001年，“资产闲置”、“资金流动”等投资术语，基本上已普及到了民间，因此，此番置业得到亲人们的同情指数为零，我们也大胆地把手伸到了银行面前。另一个贷款的推动因素是，单位建立了公积金，它的利息实在是比商贷低不少啊！当然，我也只有首付的能力。此次贷款用了公积金的极限39万，咨询了专家后乖乖贷了15年，据说太长了利息成本加大，好在不到3000元月供也不算高，而此套房产的租金达到每月6000元。如今，还贷时间已过去三贩N唬臼俏茸慌猓媸谴罂烊诵摹�
第三次置业是为了改善居住条件，于是卖旧买新，直接跨进了HOUSE里。这次置业有点冒进色彩，不是踮脚尖的問題，几乎是蹦极。可是，实在难抵HOUSE诱惑，于是借下高达70万元的弥天大债，而且不知老公听信了哪个专家的“教唆”，用了还款递减法，头几年的月供是5000多元，25年之后的最后一期月供还有2000多元。不过，托上次投资置业的福，如今每月还有3000元的盈余租金可以补贴过来，挖东墙补西墙，基本不算太难过。然而，所有这一切鸡生蛋、蛋生鸡的美好预期，都是建立在太平盛世的前提下，一旦来了“不可抗力”，一切都悬。于是，身为“负婆”的我，在2004年的非典期，实实在在感受到了“负”的可怕——在非典的阴影中，自负盈亏的单位终于顶不住开始降工资，租客随时有可能逃跑，每月8000多元的窟窿哪，任我是女娲也补不上啊!当时,每月交月供的期限都像是悬在我们头上的达摩克利斯剑！幸亏，黑暗过去黎明到来，我们的生活又健康正常起来，但那種压力和恐惧，却给我好好上了一课：贷款对于自有资金不足的老百姓来说，有时是救命草，有时却是定时炸弹!
鉴于这種新认识，我们这几年都在努力提前还款，减轻压力，并且终于在不久前还清了一套房子的贷款。至此，我也才发现“负翁”生活的最大收获：人曰人无压力轻飘飘，在年轻的时候贷点款，非常有助于刺激人的上进心，比如大家都勤勤恳恳、努力工作，比如男人再无暇去做荒唐之事，而是使尽浑身解数，广开财路；比如女人则不再虚荣浪费，而是节俭朴素，小心持家等等。面对这样“负债”却不得不选择的生活，我们所能做的就是团结一致，发扬传统美德，化压力为动力,方能平安度日啊——这就是“负负得正”的真谛吧！
提示
贷款在你面前打开了一扇窗，让你多了一種选择的机会，更让你承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神巨压；所谓当“负翁”不仅需要承担起责任，更重要的是能拥有当“负翁”的智慧啊。拯救负翁
别把“负翁”当时尚
楼市“负翁”多出现在年轻人身上的状况，主要是由于很多年轻人把这種超前消费看成是一種时尚，而且由于没有结婚，很多人都没有感受到婚姻和家庭的责任和压力。尽管國家政策鼓励消费，但是如根据自己的经济状况以及对未来收入的预期做到理性消费对于个人来说才是最重要的。
既然买房就意味着生活水平的提高，而现在社会上流行这样一句话：“拿着白领工资过蓝领生活。”这是提前消费过度惹的祸。虽然房产也是财富累积的一種方式，但为了买房而勒紧裤腰带生活就没有必要了。借债就意味着被套牢，“只要是你的名义贷款买下的，都表示你所挣的每一分钱都得先还给银行，从这个意义来说，不管是名义上的‘负翁’还是事实上的‘负翁’，所承担的压力和责任都是同样的。”
提倡梯级消费
成功不是一蹴而就，住房的梯级消费也是应大力提倡的。在当前经济条件还不具备买房时，建议年轻人可暂时采取房屋租赁的方式居住；在创业阶段也可先购买小户型、二手房，不要总想着一步到位，待以后条件允许时再置换环境、面积等各方面都好的房子。这样既可避免楼市“负翁”的尴尬，自己的生活水平又可以得到真正的提高。
要智商 更要培养“财商”
现在的年轻白领，不乏高智商之人，但具备“财商”观念的廖廖；“财商”并不在于你能赚多少钱，而在于你有多少钱，你有多少能力控制这些钱使之为你带来更多的钱，包括合理预计自己创造收入的能力，并综合评估自己增收能力的潜力等财务技能。如果智商是先天成就，那“财商”就是对金钱观、价值观、学习观、职业观、风险观、未来观和成功观的综合培育。尤其针对那些意欲负债置业进行投资的人，“财商”更是一门不可或缺的必修课。
未雨绸缪抗风险
风险和收益是投资的双生子。我们在期望收获投资收益时一定不要忘了风险与其时刻相伴，尤其在房地产投资上，虽然它披着安全性较高的外衣；同时，通过贷款方式，购房人的风险又将成倍地放大：万一自己失业、生病，万一房子迟迟没有租出去，万一事业陷入破产边缘……风险无法躲避，重要的是对风险的认识和预计。“负翁”们除了保持良好的心理承受能力，面对巨额债务，更要充分面对“负翁”的種種风险，积极预料可能带来的最坏损失，并根据具体状况做一些保险的安排，做到未雨绸缪。一旦“负翁”生活出现任何一个环节的問題，也能够处事不惊、从容应对。
寻找解压良方
“压力大的时候，找个朋友说说，心里会好受不少”；“看看别人的生活怎么样，觉得大家都是这么过的，自己也就安慰多了”——这是一些“负人”自我解压的方法。除此之外，专家还指出，“解压”首先必须要认清压力源；“好好想想自己的压力到底是来自什么，是生活质量明显降低，还是对于失业的担心，还是与他人相比的失落。找到压力源，就能更容易地看到自己的压力是怎么回事，更好地排解这種压力。”而一旦认清了自己的处境和压力，需要特别注意的是调整自己的心理承受能力，把压力转变为动力，用良好的心态和生活方式在自己的空间里幸福生活。如果能以积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽。
看比率 更看基数
一般来说，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％～40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。此外，由于每月生活成本相对固定，衡量每月收入的基数同样重要。对于月收入4000元以下的人来说，即使清心寡欲、粗茶淡饭，扣除衣食住行的生活成本后剩余的收入也不宽裕，这样的情况下选择负债购房就要非常谨慎，一不留神就会陷入“断供”局面。当然，居者有其屋是每个人应该享受的权利，但一样可以在租来的房子里享受快乐。而对于计划二次置业的“负翁”们来说，月收入是否过万元是再简单不过的一道坎，否则你的漂亮衣服就不能随便买了，名牌化妆品就不能随便用了，酒吧餐馆也不能随便泡了，健身旅游做美容的活动更无限期延后了……如果考虑收楼时的税费、装修、配置等相关费用，手边最好再有几万元的积蓄是万事大吉的。
