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医疗险续保有“雷区”两类险種值得选择


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
“健康的时候,保险公司千方百计劝你投保,但真的生了病,保险公司却闪得飞快。”很多消费者对保险公司医疗保险的核保制度颇有微词。近日,家住浦东的吴女士即碰到了这種情况。

  她告诉《每日经济新闻》,自己在某保险公司曾投保了4年的一款附加医疗保险,最近被拒绝续保了,有一種“被抛弃”的感觉。事实上,遇到吴女士类似情况的消费者已越来越多。短期医疗险为何会被保险公司频频拒绝续保?消费者又应如何才能让保险公司保证续保?

  续保被拒,保险公司有话说

  吴女士于2001年购买了一份附加在长期投资型险種(主险)之后的“个人住院医疗综合保险”。在保险合同上,主险和附加险的缴费年限都是20年。到了今年,也就是第4年的时候,她的主险仍在继续缴费,但附加的医疗险已被保险公司拒绝续保。

  据了解,去年12月下旬,吴女士曾因肺炎住院治疗20多天,并顺利得到了理赔,但这次生病和理赔成为了她被保险公司拒保的主要原因。

  保险公司解释,由于吴女士购买的个人住院补贴医疗保险,属于一年期的短期健康险。根据合同约定,每一保单年度,投保人根据意愿投保,保险公司也要根据被保险人的身体状况进行重新核保,再决定是否继续承保。每次续保其实都是一次重新签定合同的过程,客户和保险公司都有权选择是否再签合同。

  由于保险公司在今年核保时,发现吴女士已经身患一些需长期治疗的疾病,每年都有很大的几率要保险公司理赔,这对保险公司来说经营风险太大,因此,拒绝续保吴女士的医疗保险

  从保险条款的角度看,保险公司的解释并无任何不合理不合法之处,但吴女士感到非常“冤枉”:当初自己投保时身体健康,但保险公司未向她说清楚医疗保险需要每年核保;现在“染病在身”被拒保,恐怕以后其他所有的保险公司都会将她拒于门外。

  选择一:终身医疗保险

  业内人士认为,保险公司并非慈善机构,如果发现客户已经染病,通常会采取拒保、加费或设置免除责任等办法降低风险。那么,客户在身体健康时,如何才能投保一款长久有效、日后不会被保险公司拒保的医疗保险呢?

  首选终身医疗保险消费者只要投保了终身医疗保险并每年按时缴纳保费,保险公司就不得以任何理由拒绝续保,保障期限延续到终身。不过,保险公司一般会设置一个累计的赔偿上限,一旦理赔金额达到这一上限,保险合同即告中止。

  终身医疗保险有返还型和非返还型两種。返还型产品以信诚人寿的“心聆一生”终身医疗保险计划为代表,实质上是一个专门用于医疗的储蓄型保险账户。以一位30岁健康男性为例,20年共缴纳保费8.3万余元,一共可得到15万元的医疗保障利益,若在身故时未用完,则返还差额。

  非返还型产品以中保康联的终身医疗保险为代表,由于是消费型的,可以以较少的保险费获得相对较高的医疗保障。(见表一)选择二:三年后保证续保的医疗险



  除了终身医疗保险外,目前的保险市场上亦有医疗保险是可以保证续保的,有两款产品值得推荐:泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”和平安人寿的“个人住院安心收入保障保险”。(见表二)

  这两款产品的共同特点是,均为可单独投保的主险。在续保方面,如果客户连续投保3年,即可向保险公司申请保证续保。保险公司审核同意以后,就不得再因为客户的健康状况而终止续保,也不能对保证续保后發生的疾病作加费和除外处理。

  因为有了3年后可保证续保的条款,这两款产品在收费方面相对较高,但对追求医疗保障功能的消费者来说,不失为比较好的选择。

  需要注意的是,客户连续投保3年后,申请保证续保时,保险公司会进行非常严格的审查,以决定是否接受客户的申请。

  保险公司续保有条件

  医疗保险通常是一年期的短期险種,很多时候,保险公司会在续保时,要求客户加费甚至拒保。例如,客户在發生医疗理赔后,保险公司可能要求客户重新体检,并根据体检结果决定是否给予续保。

  如果保险公司认为,客户的身体健康状况良好并无后遗症,就可能做出给予续保的决定;如果客户身体健康状况糟糕,保险公司就可能会要求加费;如果再严重一些,保险公司就可能会增加除外责任,例如与客户约定心脏方面的疾病一律免赔;最严重的后果就是保险公司认为风险巨大,拒绝续保。

  当然,保险公司在续保时,考虑的不仅是客户的身体健康状况,还有可能参考客户的财务状况、职业风险变化等综合因素。

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