退休老人养老理财“新招”

尽管长期以来我國传统的养儿防老观念在多数人心中仍然根深蒂固，但在现代社会价值系统的变化、社会老龄化加速，以及目前相对严峻的就业形势等诸多叫人不太乐观的条件下，一对中年夫妇承担赡养两对老人、培养下一代的艰巨任务，已经显得有点力不从心。

　　显然，我國众多老人的养老問題，单单靠子女赡养来解决有点勉为其难。有道是爱子莫如父，父母辈的爱和体谅往往 超出子女们的想像。人们常可以听到身边许多步入老年的父母们会说，“只要我们能折腾得动，就不用孩子们花钱养我们”。多么平实的语言，却透露着无比感人的情怀。

　　当然感动归感动，养老却是很实际的問題。老年人，特别是那些有一定养老金可拿，或者还能有点收入的退休老人，精心打理好自己手头的资产，尽可能多地让自己现有的财富增值，既能确保养老无忧，同时也能减轻子女的负担。

　　典型家庭及财务现状

　　今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休下来，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平米的私房。一个孙子已经上了小学，现在住在老人家里，上学的费用他们全包，孙子很懂事，不用他们操心。儿子儿媳去年新买了房，尽管当初沈老先生给他们首付补贴了15万元，但小两口还有40万20年的放贷在身，工作也很忙很辛苦，难得来和老两口团聚。由于生活习惯不一样，老人也较少去儿子家。

　　照理说，这样的经济收入和家庭条件，沈老先生和老伴的晚年生活应该是无忧无虑了，但沈老先生还是有点担心。作为一名老医务工作者，沈老知道尽管他和老伴现在身体还很硬朗，但毕竟岁月不饶人，人是一年老一年，谁能保证今后二老身体就不会有这样那样的毛病？而且，看到儿子儿媳那么辛苦，他们真的一点都不想让晚辈为他们操心，尽管小两口也很有孝心。(我的操盘助理，帐户盈亏精确把握… )

　　为此，沈老总在盘算着怎样保证让他们一直像现在这样自食其力。当然关键是钱的問題，必须考虑到将来养老的方方面面。

　　目前，沈老先生夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，给自己养老后备有5万元的定期存款，另外还有3万元的國债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。

　　家庭财务诊断

　　1.家庭资产配置

　　由于老夫妻俩平时比较节省，每年的结余也处理得比较保守。除了拥有5万元定期存款、3万元國债外，他们暂时没有做其他方面的投资。

　　2.家庭保障情况

　　每月的养老金是有保证的。医疗保险方面，除了单位提供一定金额的医疗外，沈老先生和妻子没有任何商业保险。从这点上可以看出沈老先生夫妇保险意识还是不够。针对沈老先生夫妇的情况，安排家庭保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

　　家庭理财目标

　　1.夫妇俩养老无忧。

　　2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担(额外)。

　　3.意外伤害等保险保障。

　　4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。沈老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品種供他们选择。

　　专家理财分析

　　沈老先生家庭已经处于养老期，两人收入相对稳定，负担很轻(可以预见的就是孙子的上学费用和生活费用)。从年龄和身体状况来看，沈老先生夫妇预期的大额资金使用应该在10年以后，风险承受能力不能确定。家庭理财目标主要就是资产增值。

　　沈老先生对医疗预期投入考虑得不是很充分。当前教育、医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我國消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0.5％的正增长，这種温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。而沈老先生的金融资产完全集中于低风险品種，年收益率在2％左右，虽然无法使财富得到有效增值，但这已经是一个步入养老期的家庭，理财还是应以稳健为主。只是可以尝试着让家庭资产实现多样化，尤其是在加息的预期下。

　　一般金融资产组合分为三大类：第一类是现金及现金等价物；第二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；第三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前沈老先生预期的投资收益率为“比定期存款多”，概念比较模糊，但显然沈老已经不满足定期储蓄收益，应该说这種想法是合理的。建议金融资产组合比例为：10％保障类寿险、40％组合存款、50％國债或基金等理财产品。

　　专家理财建议

　　通过上述对沈老先生家庭财产状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：

　　1.家庭资产配置及投资建议

　　(1)一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。

　　(2)购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这種情况，可随时卖出，没有利息损失。目前，华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是所有基金品種中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。