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退休老人养老理财“新招”


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
尽管长期以来我國传统的养儿防老观念在多数人心中仍然根深蒂固,但在现代社会价值系统的变化、社会老龄化加速,以及目前相对严峻的就业形势等诸多叫人不太乐观的条件下,一对中年夫妇承担赡养两对老人、培养下一代的艰巨任务,已经显得有点力不从心。

  显然,我國众多老人的养老問題,单单靠子女赡养来解决有点勉为其难。有道是爱子莫如父,父母辈的爱和体谅往往 超出子女们的想像。人们常可以听到身边许多步入老年的父母们会说,“只要我们能折腾得动,就不用孩子们花钱养我们”。多么平实的语言,却透露着无比感人的情怀。

  当然感动归感动,养老却是很实际的問題。老年人,特别是那些有一定养老金可拿,或者还能有点收入的退休老人,精心打理好自己手头的资产,尽可能多地让自己现有的财富增值,既能确保养老无忧,同时也能减轻子女的负担。

  典型家庭及财务现状

  今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休下来,每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家,也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平米的私房。一个孙子已经上了小学,现在住在老人家里,上学的费用他们全包,孙子很懂事,不用他们操心。儿子儿媳去年新买了房,尽管当初沈老先生给他们首付补贴了15万元,但小两口还有40万20年的放贷在身,工作也很忙很辛苦,难得来和老两口团聚。由于生活习惯不一样,老人也较少去儿子家。

  照理说,这样的经济收入和家庭条件,沈老先生和老伴的晚年生活应该是无忧无虑了,但沈老先生还是有点担心。作为一名老医务工作者,沈老知道尽管他和老伴现在身体还很硬朗,但毕竟岁月不饶人,人是一年老一年,谁能保证今后二老身体就不会有这样那样的毛病?而且,看到儿子儿媳那么辛苦,他们真的一点都不想让晚辈为他们操心,尽管小两口也很有孝心。(我的操盘助理,帐户盈亏精确把握… )

  为此,沈老总在盘算着怎样保证让他们一直像现在这样自食其力。当然关键是钱的問題,必须考虑到将来养老的方方面面。

  目前,沈老先生夫妇月收入1600元左右,自住的房子价值约40万元,给自己养老后备有5万元的定期存款,另外还有3万元的國债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用,一般每月还能节余500元,但到年底只会多下来5000元左右。

  家庭财务诊断

  1.家庭资产配置

  由于老夫妻俩平时比较节省,每年的结余也处理得比较保守。除了拥有5万元定期存款、3万元國债外,他们暂时没有做其他方面的投资

  2.家庭保障情况

  每月的养老金是有保证的。医疗保险方面,除了单位提供一定金额的医疗外,沈老先生和妻子没有任何商业保险。从这点上可以看出沈老先生夫妇保险意识还是不够。针对沈老先生夫妇的情况,安排家庭保险计划时,要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

  家庭理财目标

  1.夫妇俩养老无忧。

  2.给孙子上学准备一笔教育经费,以减轻儿子儿媳的负担(额外)。

  3.意外伤害等保险保障。

  4.为了更好地保证和改善全家生活质量,需要攒出相当一笔钱。沈老先生希望再增加一些投资,能够获取比定期存款多的投资收益,同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品種供他们选择。




  专家理财分析

  沈老先生家庭已经处于养老期,两人收入相对稳定,负担很轻(可以预见的就是孙子的上学费用和生活费用)。从年龄和身体状况来看,沈老先生夫妇预期的大额资金使用应该在10年以后,风险承受能力不能确定。家庭理财目标主要就是资产增值。

  沈老先生对医疗预期投入考虑得不是很充分。当前教育、医疗费用涨价速度都很快,今年一季度我國消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面,出现了0.5%的正增长,这種温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。而沈老先生的金融资产完全集中于低风险品種,年收益率在2%左右,虽然无法使财富得到有效增值,但这已经是一个步入养老期的家庭理财还是应以稳健为主。只是可以尝试着让家庭资产实现多样化,尤其是在加息的预期下。

  一般金融资产组合分为三大类:第一类是现金及现金等价物;第二类是固定收益投资,包括债券和定期存款等;第三类是非固定收益投资,主要是证券投资和证券投资基金。目前沈老先生预期的投资收益率为“比定期存款多”,概念比较模糊,但显然沈老已经不满足定期储蓄收益,应该说这種想法是合理的。建议金融资产组合比例为:10%保障类寿险、40%组合存款、50%國债或基金理财产品。

  专家理财建议

  通过上述对沈老先生家庭财产状况以及理财目标的分析,专家提出了以下建议:

  1.家庭资产配置及投资建议

  (1)一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10%。沈老先生可留1万元存款作为备用金,以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单,以便在急需时部分提前支取,同时又确保其余部分继续获得较高利息。

  (2)购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外,还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说,可能的大额支出没有固定的预期,有可能随时突发,届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失,而货币基金不存在这種情况,可随时卖出,没有利息损失。目前,华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金,是所有基金品種中风险最低的,有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付,从收益上来看,平均年回报率高于银行一年期定期存款。

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