您的位置 > 在我國社会养老保障体系未能健全的情况下，老人守着“空巢”的生活有什么意义呢？“空巢”能否为老人的晚年生活增辉添色？昨日，记者在采访沈城的理财专家时，认识了一種全新的养老方式“以房养老”，如果这種方式能在沈阳推行，空巢老人的晚年生活也会丰富多彩起来。
困惑投资买房将来能当钱花吗？
家住沈阳市铁西区的张大爷今年61岁，工作了大半辈子，所有的积蓄基本上都花在买房上了。儿子家住的两室一厅和自己家住的两室，共花了张大爷50多万元。买完了这两套房子，老人的日子便过得紧巴巴的，老两口每月生活费不足800元，想到年纪越来越大，张大爷不禁发愁：这钱都买了房子了，将来房子能养活我们吗？记者在调查中了解到，有这样困惑的不只是张大爷，很多沈阳人也处在买房与养老的矛盾中，他们希望将来能通过房子养老。记者调查时发现，独生子女政策推行使“4—2—1家庭”在未来盛行，两对父母遗留的两套住房如欲都作为遗产传给子女，子女也都有了自己的住房，没有居住的需要，这时，房子反而会成为很多家庭要处理的“负担”。那么，房子能不能帮老人养老呢？辽宁大学经济学博士姜伟告诉记者，这个矛盾完全可以通过以房养老来解决。它是对目前盛行的“养儿防老”和货币养老的有益补充，同时也是对个人家庭拥有资源，特别是房产资源价值的最好的发挥利用。
期待“以房养老”业务尽快推行
一提到买房，大家都会想到一个经典小故事：中國老太太与美國老太太在天堂会面，中國老太太说我辛苦一辈子，终于挣足钱买了自己的房子；美國老太太说，我辛苦一辈子终于把房屋贷款还完了。在这个故事盛行的今天，按揭贷款购房居住也已悄然成为住房消费的潮流。
而当沈城人渐渐接受了美國老太太的生活方式时，买房的困惑仍没有摆脱。姜博士对此解释说，美國老太太虽心满意足上了天堂，但其遗留的住房还具有相当的价值未予利用，子女继承时还需缴纳一定的遗产税。假如该老太太并无子女，或晚年生活贫苦无依，不多的养老金根本不足资用。而个人死亡后的住房却又闲置浪费。能否将老年人死亡后仍会遗留房产的价值，通过一定的方法提前予以贴现变现，以解决养老中的资金不足的困难，这就是“以房养老”。
目前，包括國内多家保险公司，都有意酝酿推动“以房养老”业务的研发，但均未进入实质阶段。以房养老的具体操作模式，多达十余種之多，但國外最为典型的是住房反向抵押贷款模式，即老人将住宅抵押给银行，每期取得贷款用于养老。到老人去世后再算总账，可能是用房还贷，也可由其子女另外筹措钱财还贷，将已抵押的住房予以赎回。该模式美日英澳等20多个國家相继推出，并受到老年人的青睐。但由于我國金融工具不够健全完善，因此该业务尚未出现。
住房反向抵押贷款还可分为两種方式，简单一些的由房主直接将住宅抵押给银行，取得钱财养老，但面临老年人死亡期限不确定，住房价值波动等风险；复杂一些的则将让保险公司也参与进来，如此可保障老人在房款花完而自己仍健在时，不至于被“扫地出门”。为此保险公司要设计一整套的保险方案，这其中涉及保险精算等相关問題。
受益老人可居住、养老两不误
“如果以房养老能实行的话，沈阳的房产经济还会有新的增长点。”姜博士告诉记者，虽然短时期内，以房养老由于诸多問題无法实行，但其市场一旦开发，潜力会很大。以房养老业务将带来新经济增长点，使大家敢于花钱消费，极大地促进房地产交易。即使是史N斜∮屑也疲桓�消费的老年人也可放心大胆地购买住房，再用住房来养老，做到居住、养老两不误。
在个人理财规划上，以房养老还是一大创新。它将住房作为养老资源的一種，将家庭中最大财富的价植利用到极致，有效地将固定资产转化成了流动资产，提高了人们的生活质量。
此外，以房养老还有个好处，就是它将使两代人的代际关系，从目前的这種“过度依赖”向各自的自立自强趋进。父母用自己的住房为自己养老时，不仅给子女减轻了经济负担，还避免子女躺在父母的遗产上过舒心日子，今后，由老人房产引发的家庭成员纠纷也将大大减少。
