您的位置 > 就拿北京为例子，看看在65岁以上的人口老龄化趋势。
只是在65岁以上这个阶段的老龄化人口数量和人口数量的百分比。现在工作压力的增加，家庭负担的加重，应酬的无止境，会使很多人的身心和健康受到严重的影响，造成大量人员的提早退休。
最近很多30几岁的网友和朋友都在我们公司的SOHU理财你问我答论坛上咨询很多理财规划的問題。这里面涉及到家庭购房，投资金融产品，保险，整体家庭财富规划等等。但是我想问问这些朋友：你们有没有想过自己20—30年后的养老問題呢？很多朋友会说：“现在，我们单位每个月会帮我上养老保险，工资收入不错，有一笔丰厚的存款，有一个听话的孩子，并且在房产和金融产品上的收益也是不匪。
而且，我还有20几年的时间才退休，我用担心什么养老問題呢。”可是，这样真的有保障吗？退休后肯定会生活无忧吗？
先来算一算一个普通家庭将来20—30年后的预计支出情况。
假设我们按现在一个普通的家庭月支出在4000元，丈夫34岁，月收入颇为丰厚，有2套房子，一套72平米(2年前买的，买的时候57万，首付27，贷30款10年还清，月还款3257。月出租3800)另一套120平米(买时90万已经还完贷款，自住)。银行活期存款5万，定期2年期15万。有一个5岁大的儿子。为了孩子能有一个好的起点，把他送到了一个高档全英式拖儿所，一年25000。那么他在60岁退休之前的26年里，到底要花掉多少钱？
一个月4000元的家庭生活支出，小孩子一个月的学费大概在2083元。他公司要从他的工资里扣除三险一金的费用是744+1200。而且还有贷款月还3257(10年)。那么他将来10年要还贷款390840；生活花费480000+60000(孩子长大也要花钱)。孩子因为可以上全免9年义务教育，不用计算，这里面还有一年是在托儿所，所以还要加上一年25000。他在将来10年里花费总计955840。不知道这个数字你觉得怎么样？那么剩下的16年呢？我门继续算，贷款还清了，房屋变成的资产，可以算到收入里面。那他的生活应该是在768000+192000(应酬，朋友聚会等等杂费的增加和一些旅游的费用平均1000/月)+802000(孩子上好高中3万一年，出國学习13万一年，在家等工作1年1.2万，工作)，这16年的总花费数量是1762000。在加上那10年的消费，他在退休前的总共是花掉2717840。不知道你看到这个数字的时候会有什么样的感觉？虽然上面的都是估算出来的，可是却很符合现在家长的消费观点。
那么再让我们来了解一下退休以后的情况。我门可以把这个部分分为4块来让大家更清楚的了解。
1．预计退休后的年支出情况。
一般来说，退休之后我们日常的消费还是会相应的减少。基本维持退休生活的费用占到退休前月支出的70%—75%。这样我门也就可以算出预计退休后的年支出。
2．退休后的年收入情况。
这块主要是由社会保障收入，雇主退休金，补贴，儿女孝敬，投资回报和其他收入组成。这也是最重要的一部分。因为估算出这个预计总收入的总年收入，就可以用上面的年支出减去这一年度的收入算出这个到底你退休之后的生活如何？是净值，还是有缺口。这也就是我们常说的是富裕还是窘困。
在这块里面，我也顺带给大家说说我们國家现行的基本养老金制度。
國家现行的基本养老金主要从基本养老费+基本养老保险个人帐户+补贴组成这一块的。但是这里面又分为规定实施前和规定实施后。在98年7月1日之前工作并交纳养老保险费按交费满10年以上来计算。在98年7月1日之后工作并交费满15年以上计算。也就是说当你退休的时候，國家会按照上一年本市职工月平均工资的20％+本人账户储存额的一百二十贩N�+补贴来发放你的退休保险。当然在规定实施之前工作的朋友，会在退休金发放中多加上一个过渡性养老金：以被保险人1992年至1997年本人指数化月平均缴费工资为基数，按本规定实施前的缴费年限(含视同缴费年限)每满1年乘以1％，被保险人退休时再乘以退休上一年本市职工平均工资与1997年本市职工平均工资的比值。
3，通货膨胀和赋税
假设我们退休前的平均年通胀率为4%，根据退休前年数和平均通胀率,我们算出通胀指标为(1.04)15=1.80，那么新调整后的净值和缺口就会乘以这个1.8再减去这么多年需要交纳的赋税。
4，增加你的净值或补充你的缺口
在这一部分里就可以依据你在退休前投资的回报总和加上你退休后的回报总和来减少自己维持退休后生活费用。
如果按上面算出的退休前你的花费，你在60岁以后，还有多少钱可以维持70%的基本生活费用呢？
我希望你也可以为自己来算一下退休前需要花掉多少钱和退休后又需要多少钱。也许你的工资并不是很丰厚，也许你的孩子不一定非要去出國深造，也许你的家庭不需要这么多的生活支出。可是我可以肯定的告诉你，你算出的数字一定会让你吃惊的。
基本的养老费用和退休的开支根本不可能成为退休后日常生活的支出，按现在普通的双职工家庭收入来算，两口子到了60岁以后，最多也就是2000左右的收入。儿女的孝敬，虽然我们都觉得是很自然的，可是毕竟也给孩子们造成了相当一部分负担。随着年龄的增长，投资的风险偏好能力也会从进取型转向保守型，收益率也会随之降低。商业个人养老保险也许是个不错的选择。可是問題也就随之出现：我投保20多年的时间，每年交纳一笔不少的养老保险费用，那么20年之后保险公司是否还会存在，我这20年会不会中途就关门了？其实这个也就是我们老百姓最担心的問題。不过随着國家监管力度的增加，出现了保险公司，银行，等商业运做信誉等级评级。比如现在的友邦、人寿、瑞泰、太平等保险公司在信誉评定上都有着不俗的等级，随着社会的发展，监管部门会给大家一个越来越安全的保障制度和平台。
