您的位置 > 住房反向抵押贷款最早源于荷兰,当时是为了解决住房問題而提出的一種措施。住房反向抵押贷款发展最成熟、最具代表性的当属美國。上世纪80年代,美國因为出现了大量的"房子富翁,现金穷人",住房反向抵押贷款便应运而生并逐渐成为针对老年住房所有者的绝佳金融产品。美國的住房反向抵押贷款一般允许年纪在62岁以上的老年人申请将房产净值转换成现金,具体金额视申请人的年龄、利率水平、所选择的贷款方案的種类、房产的价值等情况而定,而且所得的现金是免税的。
反向抵押贷款使得投保人可以提前支用该房屋的销售款,投保人一直享有居住权和出租权,直至投保人亡故,保险公司才将其抵押的房屋收回,进行销售或拍卖。这種贷款适合即将退休或已经退休后的老人。
例如一位60岁老人有一套现房,房子面积为90平方米,目前的市价为40万元,按男性人均寿命69岁计算,投保人的寿命计算基数为9年。经评估,9年后房屋约折损10万元,但房屋与土地增值预计约为15万元,因此计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息25%,按75%计算给付额为33.75万元,再将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去,该老人每年可以得到3.75万元。
虽然月金给付是按9年计算的,但只要这位老人不去世,保险公司就得不停地付下去,这就让老人晚年生活有了充足的保障。反之,如果这位老人三五年就去世了,房子也得归保险公司,保险公司在投保人身故之后,将房屋出租或者销售甚至拍卖。所以有人称这種投保为"生死合同",双方盈亏取决于寿命的长短。
实行住房反向抵押贷款,可以使老年人在不卖掉房子的同时,拥有一笔固定的收入,用于维持和改善生活。
预计到本世纪中叶,我國60岁以上的老年人将达到4亿以上,社会保障体系将面临严峻的挑战。实行住房反向抵押贷款可以有力地保障老年人的晚年生活,使他们在不卖掉房子的同时,拥有一笔固定收入用于维持和改善生活。由于房子仍然属于借款人所有,他可以继续享有房子增值带来的收益,也可以在适当的时候选择出售和其他处置方式,以获得更高的收益。
普通的房屋抵押贷款通常是借款人用所购的房产作抵押,从银行或其他金融机构借出一笔钱,然后按月分期偿还。这要求借款人具有相应的收入及还款能力,借款人通常年纪较轻且收入较高。能否提前兑现房子的价值,使老人在不丧失房屋所有权的前提下提前获得房屋的变现资金呢?住房反向抵押贷款正是解决这一問題的有效途径和办法。住房反向抵押贷款不但可以增加老年人的养老收入和可变现资产,也刺激了年轻人对房地产的投资。这既使得赡养老人有了社会保障,减轻了社会保障方面的压力,也促进了银行、保险公司等金融机构的业务拓展。
