用养老险实现退休后生活保障

定期人寿保险虽然能够提供保障，却没有储蓄功能，保险期内如果没有身故或者伤残，已经缴纳的保险费就不再返还了。　

　　养老保险就不一样，养老保险的主要功能是提供养老金，同时还把生存保险的概念延伸，具有生则给付养老金，死则给付身故金的特点。

　　为养老做准备是一个长期的过程，需要细水长流式的支出来积累，今天所付出的一分一毫的价值都体现在未来。养老保险是一个实现养老计划的好工具，怎样才能精打细算为自己的养老保障做好准备呢？

　　保额、保费与现金价值

　　很多人分不清保额与现金价值以及所缴保费的关系，以为所缴的保费总量就是保额，或者保障额等于现金价值。

　　保额全称是保障额度，在产险和定期寿险、意外险中，保额是保险公司给付或者赔付的最高限额，在养老险中是保险公司用来给付养老金或者身故保险的基本单位，如60岁后，每年领取保额10％的养老金，若身故，给付2倍保额等。

　　保费是指投保人一次或定期交给保险公司的费用。

　　而保费的现金价值就是所缴保费在扣除手续费，加上利息、分红后的数值。

　　正是因为现金价值是由投保人所缴纳的保费积累起来的，所以这部分资金从本质上来讲是属于投保人自己的，于是在退保时保险公司会向保户返还保单当时已经积累起来的现金价值。这就使得养老保险具有了储蓄的特征。

　　下表为投保年龄20岁，缴费至60岁，保额为10万元的男性的保额、保费和现金价值。

　　保额　　　　　100000

　　所缴保费总额　256000

　　现金价值　　　311901

　　可见，这三项数值有较大差别。羊毛出在羊身上，现金价值是保费存储所得，最终决定了被保险人领取养老金的多寡，它的数值由缴纳保费数量、保险利率以及红利决定。

　　养老险的缴费方式多样，有趸缴、3年缴、5年缴、10年缴、20年缴，缴至55岁或者60岁等多種。那么，供款期满之后，是不是就可以取得现金价值呢？其实不然。缴费期不同，产生的养老险现金价值也不相同，除交至领取养老金前，一般现金价值要高于保费总额，但也有例外。如年龄为5岁的男孩，10000元保额，缴费期间为5年，60岁时领取养老金，缴费期满的现金价值只有88763元，缴纳的保费总额为126100元，现金价值明显少于保费，如果此时退保，非常不合算。以后，随着保费的增值，最终达到满足养老需要的现金价值311901元。

选择缴费期限有学问
　　人们在缴纳保费时不得不考虑到自己的承受能力。如果年薪4、50万，工作时间较长，一次缴纳20万元保费并不觉得是负担。但对于年薪10万元、工作时间不长的人，这笔钱就难以一次性支付了。所以，才有了分期付款的方式，目的是化整为零，提高人们的支付能力。衡量保费多少，有两个标准，一種是总额最少，一種是每年或每月缴费最少。
　　1、缴费期限越短，保费缴纳总额越少。

　　(下表投保人为男性，60岁领取养老金，保额为10万元，缴费期间不同的保费总额)

投保年龄 缴费期间	5	20	35	50
趸缴	114700	160500	224600	308660
10年	135000	189000	266000	373000
20年	148000	234000	296000	————
至60岁	209000	256000	312500	373000

　　从上表可以看出，缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。趸缴(一次性缴纳)的缴费总额越少，要想节省保费支出，缩短缴费期限是最好的办法，最好是选择趸交，前提是经济条件允许。由于养老险采取复利计息的方式，利率越高，因缴费时间不同产生的保费差距越大。

　　2、缴费期限越长，每年(每月)缴纳的保费越少

　　(下表投保人为男性，60岁领取养老金，保额为10万元，每年缴纳保费的情况)

投保年龄 缴费期间	5	20	35	50
10年	13500	18900	26600	37300
20年	7400	11700	14800	————
至60岁	3800	6400	12500	37300

　　从上表可以看出，同等保障，缴费期限越长，每年(每月)缴纳的保费数额越少。期缴符合大多数人的实际情况，有着固定的年收入、月收入者，每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的心理，又可以降低年缴保费数量，减少眼前的经济支出。对保险公司来说，也喜欢期缴产品，因为保险期缴在营销员的手续费、责任准备金提取等方面都比趸交要少，从而降低运营成本。

　　在养老险领取方式上，通常为每年或每月期领取，但也有一次性领取，例如，老来福C款规定，60岁时可以一次性领取保额的24.8倍，保险合同终止。因为在领取养老金期间，仍然会产生利息，所以分期领取所得的养老金更多一些。

　　在领取期限上，有的养老保险限定到具体的岁数，如金色夕阳规定领取到105岁，友邦保险的金阳年金规定到80岁。有的则为终身，即被保险人领取到身故结束，不过，保险公司通常有一个10年的最低领取期，被保险人生存时间越长，越赚“便宜”。

　　锦囊二：不同养老保险的人身保障功能有差异。

　　养老险都具有人身保障功能，被保险人在投保后若身故，可以得到保险给付。因为人身保障并非养老保险的主要功能，因此各险種差别比较大：缴费期间，有提供高达6倍保额的身故保险，如金色夕阳；有的只返还保费及部分利息，如常青终身。交费期满后，若身故，金色夕阳将105岁之前未给付的养老金一次性支付；常青将终身无息返还其所交保险费；老来福则自然终止合同。但老来福等还整合了定期寿险的功能，对养老金领取前的意外身故、疾病身故、意外伤残以及重大疾病提前给付等都提供了可观的保障。