您的位置 > 您好！
本人是南海区某企业主管，今年26岁；丈夫是电脑维护员，23岁。本人购买了意外保险，保额为10万，养老保险保额为6.5万，保额为40万的重大疾病。丈夫购买了重大疾病险，保额为10万，意外保险13万，两人均无社保。
本人家庭资产如下：
1)本人每月工资约6000元，一年奖金约2万；丈夫每月2000元。
2)有两套住房，市值70万元，按揭20万，月供约3100元，每月生活开支共5000元。
3)家有成员5人，包括两老人，一小弟，存款约6万元。
理财目标：
1、一年后要小孩，准备育儿费用。
2、提前供完两套住房的费用。
3、想生活更好一些。
南海区 陈小姐
根据陈小姐提供的资料可以得知，你的家庭每年可支配的税前收入大约20,000元。再结合你家庭的现金流情况、家庭成员的保障条件以及近期理财目标，给予你以下建议：
1、 这几年，育儿费用也一直呈现出持续上涨的趋势。从准妈妈怀孕开始，包括检查费、生育费、宝宝出生前的准备等各项费用在内，花费就要达到1万至2万元。在宝宝出生之后，保姆费用、婴儿的日常开销等也都要占到家庭支出中很大一部分比例。不能不提的是准妈妈在生育的过程中收入可能受到的影响，虽然有生育保险金的补偿，但是与现在相比，准妈妈们在返回工作岗位前后收入都会受到一定程度的影响，收入也可能低于现有的水平。综合这些因素，不仅要考虑生育费用，还要提前预留出由于生育带来收入下降造成的影响。因此，育儿资金这样的头等大事就要列入现期内的财务目标。积累育儿资金的主要途径来自于日常的积累：从每个月的收入中划出一定比例的资金，按照定期储蓄或是基金定投的方法，积少成多，以尽快地筹集到这笔资金。如果已经有了一定资金基础的新婚夫妇们，可以按照未来宝宝生育成长过程中的花费，划出一部分专项资金，投资于一些偏稳健的理财产品，例如债券、基金等，迎接宝宝的出生。另外，您的6万元银行存款建议作为您育儿的基本准备金，同时也可以作为家庭的应急准备金。
2、 根据你的家庭现金流进行分析，假设您的每月支出包括了所有家庭成员的日常开支及保险费，则您的家庭节余仅有2万左右，理财的空间相对有限，可做一些收益稳定的投资，运用于孩子未来的教育金，因为随着社会对教育的愈加重视，再加上高校扩招、学费提升、海外求学，每个家庭的教育费支出占家庭支出的比重也越来越大，成为一个家庭必须较早考虑的负担，目前我國高等学校学生就读一年的所需费用(包括学杂费和生活费)约为4,000到10,000元，而广州市大学生人均每年支出在10,000元到12,000元之间(学费在4,000至6,000元之间)。 所以您现在开始教育金准备时间比较充裕，例如以您的丈夫作为被保险人购买一些定期给付的养老保险，即可补充您丈夫养老准备的不足，也可以作为教育投资。或者在孩子出生后投资教育金保险(如中意人寿“辉煌未来”)。
3、 您现在承担弟弟的抚养，假设您弟弟5年后经济独立，此时您的月开支相对可以节省，可以利用节余部分作提前还款。您目前拥有2套房产，如果条件允许，用一套作为出租，以租养供，减轻贷款负担，也可以解决您的提前还款的理财目标。
4、针对你的家庭成员目前拥有的保障，现阶段基本能够满足，因为您夫妻都没有社保，惟一不足的地方在于住院医疗保险方面，建议在能力范围内购买一些商业性的医疗保险(例如中意人寿“乐温馨”)。、
5、 未来在您家庭的收入不断增加的时候，建议考虑一些金融理财产品，例如基金、股票、债券等，以获得合理的投资回报。
(以上方案仅供参考，据此入市，风险自担。)
分析/马得胜 获美國寿险协会寿险管理师资格(FLMI)、马来西亚金融理财协会理财规划师资格(CFP)、现任亚洲意大利忠利集团中意人寿顾问。
