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一定先建立保障系统。特别是按照以家庭的重要经济支柱为主要保障对象的原则，刘先生的寿险保障额度最好达到120万元。
单纯从保障的角度来说，刘先生可以从这几个方面着手保障：终身寿险、重大疾病保险、意外伤害保险以及住院津贴保险。在市面上有不少在主险上的附加险種，刘先生可以选择附加住院医疗保险，或增加意外伤害保险。如果选择分红性的保险，刘先生在退休后还可以开始领取累积红利，作为“补充养老金”，虽然保险分红的额度并不高，但作为一个“坚固”的金融补充，也可以适量选择。
可以考虑的保险组合
图说：这種保险组合首先建立了120万的保障额度。还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了保障、医疗和意外保障全面兼顾，使家庭抵御风险的能力更强。保险强化家庭的抗风险能力，并且解放出为疾病和意外的备用金来进行投资活动。
通胀是退休的大敌
目前中國物价平稳，通胀率1%，但根据“‘十五’和2006~2015年经济发展报告”预测，2006~2015年中國每年将至少保持3%~4%的通胀率。按此水平，到2015年，300万元只相当于目前约170万元的购买水平，如果说一个家庭每个月需要支出1万元才能维持现在的生活水准的话，300万元也只能支撑17年，这还不包括随时可能發生的需要应急的支出。
刘先生现在的理财结构有不足之处：在理财上走了两个极端——占家庭金融总资产27%的30万元股票风险大----刘先生的股票投资经历也只是两年并且专业知识一般，虽然有一定的投资的风险承受能力，但专业能力不足；占家庭金融资产45%的定期存款又过于保守，收益较低，难以抵御通胀带来的贬值风险。如何确定一个合理的结构呢？在确定投资结构之前，对刘先生的风险承受能力判断不可或缺。
