您的位置 > 2006年1月1日，全國征信系统个人数据库全國联网；2006年8月1日，企业信用信息数据库全國联网。这意味着，全國1116万家企业、5.33亿自然人已信用在录。不管是企业还是个人，你的信用记录都要作为贷前审批的条件。
征信系统联网以来，通过查询系统拒绝的企业贷款申请额占企业贷款申请总额的2.5%，9成污点企业贷款被征信记录堵截；拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。
信用一“生气” 后果很严重
2004年，因为开发商的原因，成都某楼盘尚未交房，就沦为了烂尾楼(本报曾作报道)。当时，本报曾在财经版上开出读者热线，抛出“房子烂尾了，贷款还要不要按期还”的問題，让大家来为购买了这些烂尾房并办理了住房按揭的业主们支招。当时，有超过60%以上的读者认为，暂时不要继续还款，等待事情有了转机之后再还也不迟。但是，律师明确表达的是另外的意见：即官司照打，按揭一定要还，并建议通过法律途径与开发商解除房屋销售合同，否则后果很严重。
然而，理智最终能够战胜情感的人是少数，江晓玲(化名)就是其中的一个。如今，她为当初的选择陷入了进退两难的尴尬境地。
拒还“烂尾楼”按揭
江晓玲现在很无奈。为了在浆洗街买套住房，她已奔波了近三个月，先后拜访了4家银行，得到的答案都是：对不起，你的信用记录太差，我们不能给你贷款。看着银行职员抱歉的眼神，江晓玲有点后悔。如果不是当初做出情绪化的决定，如今也不会这样让人头疼。
2003年，江晓玲用按揭贷款购买了一套商品房。按照合同约定，开发商应该在2004年4月份交房。临近交房时，开发商突然变卦，声称交房时间要推迟到8月底。到8月30日时，整个工程完成还不到60％。为了打消江晓玲等人的顾虑，开发商信誓旦旦地表态：“10月30日铁定交房”，并支付了违约金。
两个月后，房子仍未拿到，交房时间也一拖再拖。直到今天，江晓玲买的那套房子也没完工，无尽的等待，终于让江晓玲再也无法忍受下去，决定不再继续向银行归还借款。“如果我还老老实实地给银行还贷款，岂不是眼睁睁看着把钱往水里扔？”情感的因素最终占了上风，在不愿当傻瓜这種想法的主导下，江晓玲停止了供款，一直持续了20期。
上了银行“黑名单”
眼瞅着房价越来越高，江晓玲去年想在浆洗街再买一套房子。满以为收入水平和工作状况都还不错，于是也没多想，她就拿了各種证明材料去银行申请贷款。孰料，在查阅了她本人的个人信用报告后，多家银行决定不给她贷款，将她拒之门外。
江晓玲万万没想到，自己看来“合乎情理”的举措，竟让自己背上了“老赖”的黑锅，并被银行锁定为相当不诚信的人群。而最直接的后果，就是从此再也无法从银行获得贷款！
江晓玲此时才意识到，律师当年的劝诫是多么重要，而自己却让感情支配，让今天的局面非常被动。
合情不合理 受伤是自己
觉得拿到房子的概率微乎其微，江晓玲索性不还银行的按揭贷款。到如今，江晓玲才意识到自己的判断错了。那她究竟又错在哪里呢？
“她错就错在没有理清各自间的法律关系。”招商银行(
15.89,-0.34,-2.09%)成都分行零售银行部副总经理杨延文这么认为。据称，或许江晓玲的收入水平并不低，但这并不能代表她的个人信用就很好，“有钱，但不讲信用的大有人在。”
杨延文认为：于情，江晓玲等人买了烂尾楼值得同情；于理，他们与银行签订了借款合同，就应该按期还款，“不能因为开发商无法按期交房，你就不偿还银行贷款，这是两个不同的法律关系。”
建行四川省分行住房金融与个人信贷部总经理黄平也有同感。据称，个人征信数据库只会真实记录客户的还款状况，而不会注明逾期的原因，“只要你没有按时还款，系统就会记载下来，哪怕是客户有非常充分的理由觉得自己很冤枉。”
山重水复疑无路
错都错了，还有没有机会挽回错误呢？还有没有可能，让银行对江晓玲网开一面呢？
招行、建行都表示，像江晓玲这样的客户，几乎不可能再获得银行贷款。招行的杨延文称，由于开发商拖延交房，导致江晓玲有钱也不还贷款，这会促使银行认为她的还款意愿不强，“如果我现在贷款给她，难保哪一天她又以什么理由不愿还款，银行岂不是要承担更大的资金风险？”
建行的黄平认为，在任何一家银行，20期逾期都属于信用很差的客户。虽然建行不会单纯凭个人信用报告来判断是否贷款，但诸如江晓玲这样的情况，即便是她本身的还款能力还不错，银行也害怕贷款给她。特别是她明明有钱也不还，给人感觉性质更恶劣。
柳暗花明又一村
庆幸的是，路还没有彻底封死，仍然有银行愿意给江晓玲一个机会。交通银行成都分行个贷中心相关人士表示，她作出不还款的过激行为，的确存在一些客观原因，也算得上是人之常情。
据称，该行在进行个贷审批时，肯定都会查看申请人的个人信用报告，但它仅仅是参考的一个因素。银行会根据借款人的实际情况作出理性判断，分析他是善意的欠款，还是恶意的欠款，以及如果贷款给他，以及收回贷款的可能性有多大，“绝不会一刀切”。该人士称，如果认为江晓玲等人可以贷款，肯定会在首付成数或贷款利率上进行调整，“并不是一点贷款的可能性都没有。”
