按揭贷款　千万别“随大流”

按揭贷款是绝大多数都市年轻人实现安家梦的途径。在还款方式上，许多人都“随大流”地选择了等额还款法。其实，除了等额还款法外，你还可以有很多选择，如等本还款法、等比还款法、组合还款法等等。全面了解这些还款方式的异同，根据自己的实际情况，为自己量身定做一个最适合的还款方式，那么你就可以少付利息，实现自己轻松理财的目标。

　　还贷款无须“随大流”

　　选等额还是选等本利息多少是关键

　　望晨今年28岁，在深圳一家知名软件公司从事游戏软件开发工作，月薪7000元，过着朝九晚五的稳定生活。然而3年前，望晨却还是个以买画为生的自由职业者，虽然总体来说收入不低，但生活没有规律，收入也不恒定，有时荷包胀鼓，有时捉襟见肘。

　　3年过去了，望晨已有20多万元的存款，他开始考虑安家置业了。经过一番考察，2005年5月，望晨看中了福田区某高档楼盘的一套价值70万的房子，望晨考虑向银行贷款50万，贷款期限为20年。

　　然而，望晨到银行咨询后，才发现还款方式竟然有六種：等额还款法、等本还款法、等比(增、减)还款法、组合还款法、按月还息一次还本法和到期一次还本付息法。面对众多选择，望晨一时难以抉择，在大致了解了每種方法，考虑到自己的实际收入情况和日后有提前还贷的意向，望晨把等比还款法中的等比递减还款法作为首要考虑目标。

　　望晨算了一下，贷款金额为50万元，贷款期限为20年(240个月)，贷款年利率为5.508％，月利率则为0.459％，将贷款期限以一年为一个时间段，递减方式下递减比例为－4％，即每隔一个时间段，新还款额都较前一段时间的还款额按定比(即4％)递减。那么，在第一时间段，望晨应还款金额为4596.99元，到第二时间段应还款金额为4596.99－4596.99×4％＝4413.11元，依次等比递减下去到最后一时间段应还款金额为2116.54元。其中还款本金和还款利息都是随之逐渐减少的，合计支付利息为269531.87元。

　　望晨看到，虽然在不同的时间段内，贷款的月供额不同(相邻两个时间段的月供额以4％的比例递减)，且合计支付利息比较少。但依据上面的计算，首年还款额为4596.99元，这在望晨看来贷款初期的还款负担太重了。望晨把自己的所有积蓄都投入购房，虽然自己每月工资7000元，但除去1000多元的生活支出，再加上还贷后几乎所剩无几，万一發生紧急事件急需用钱则无法应付。因此，望晨决定应用等额或等本两種还款方式考虑。

　　银行工作人员推荐望晨考虑使用最广泛的等额还款法，即包含了每月应还的利息、本金的每月还款金额相等，且利息逐月减少，本金逐月增加。那么，按照贷款金额50万元，贷款期限20年，贷款年利率5.508％来计算的话，望晨每月应还款金额为3441.7元，其中第一月还款利息为500000/240＝2295元，还款本金为1146.7元。在整个过程中，这笔贷款的月供额都是3441.7元不变，而本金金额由第一期的1146.7元增加到最后一期的3424.46元，利息金额则由第一期的2295元逐渐减少到最后一期的15.72元，这样，20年的贷款期限里望晨累计要向银行支付利息为326006.48元。

　　在望晨的要求下，银行工作人员才有些不耐烦地为望晨计算等本还款法的利息。等本还款法即借款人每月须偿还相等金额的本金，同时付清本月应付的贷款利息。那么，望晨每个月须偿还的本金为500000/240＝2083.33元，而第一个月应还利息为500000×0.459％＝2295元，这样，第一个月应还款额为2083.33+2295＝4378.33元；而第二个月的应偿还利息为(500000－2083.33)×0.459％＝2285.44元，再加上相同本金得出第二期还款额为2083.33＋2285.44＝4368.77元。依次类推，到最后一期时，望晨的利息金额由第一期的2295元逐渐减少到最后一期的9.57元，而月供额也相应的由第一期的4378.33元减少到了最后一期的2093.7元，望晨累计支付利息为276547.99元。

　　通过比较等额和等比两種方式，望晨发现等额还款法下贷款合计支付利息为326006.48元，而等本还款法下合计支付利息为276547.99元，在相同的贷款金额、贷款期限、贷款利率下，使用等额还款法会比等本还款法多49458.49元的利息支出。而从月供负担看，仅仅是等额还款比较轻，等本还款前期负担(约前8年)比较重而已。望晨觉得，以自己的能力在前8年承担这種负担是完全没有問題的。因此，他觉得采用等本还款比较实际，在符合自己情况的同时可以省下49458.49元的利息，很划算。

　　2005年7月，望晨采用等本还款的方式在银行办理了按揭贷款，顺利的买下了心仪的现房。

　　还款方式也需量身定做

　　2005年10月，经过3个月的装修后，望晨正式入住了。望晨约了一帮朋友来家玩，一是庆祝他在深圳有了安身立命之所，同时也是为了参观一下他的新家。望晨的新家很漂亮，周围的环境和设施都很好，朋友们都赞不绝口。席间，望晨的同学小高感叹地说：“像这样的房子我是没能力买了，每个月定额的月供都吃不消，我是不是也要学你一样改行了？”

　　原来，小高也是以卖画为生的自由职业者，三年前他和望晨一起离开学校南下打工。平心而论，小高是望晨同班最有灵性也是功底最深的一个同学。早在湖北美院读书时，教授就曾经评价小高最有可能成为中國的梵高。然而时运不济，小高南下后一直没有找到合适的位置，先想在深圳的画廊专职做画师，但被碰壁；后又去中学教书，因为性格的原因被学校除名；为了生存小高还在企业里做过设计，但因为舍弃不了艺术而辞职回家圆自己的画家梦。几年下来，小高做了不少画，在业界也已崭露头角，不过他的画得奖后能卖个好价格，但其他的画却几乎一文不值。小高过着和望晨当年一样的生活：时而富足，时而拮据。虽然几年下来小高也有近20万元的积蓄，却仍然租住在别人的房子里。