您的位置 > 成都的梁先生刚刚通过了驾照考试，准备近期购买一辆二手车，实行“以车代步”计划。当被提醒要注意车险事项时，“不就上车险嘛，简单得很！”他这样回答。
二手车上车险其实并不简单，还是有很多小窍门的，灵活运用这些窍门可谓购车者节省不少开支。
选车勿忘看历史
选购二手车时，除了要考察车况、售车人信用状况、车辆来源等因素外，不要忽略了对二手车“资历”——过往保险纪录的了解，因为二手车不同的出险理赔记录会影响重新上保险的保费额度。
据专家介绍，各保险公司现行的车险规章都实行差异化的费率，对于同样型号、同样年限的投保车辆会根据驾驶员的违章纪录和车辆的理赔纪录等因素来确定不同的保险费率。一辆有理赔纪录的旧车和一辆没有理赔纪录的旧车，在保费方面的差异将是显著的。一般而言，上一个保险年度没有發生理赔或者连续几个保险年度都没有發生理赔的车辆在续保时可享受一定的无赔款优惠折扣，而上一个保险年度發生过理赔的车辆将不能享受优惠，保费甚至还有上涨的可能。各大保险公司对于无赔款优惠条款的优惠规定详见表一。
假如梁先生看中了两辆车龄均为3年的桑塔纳2000GLS，一辆车的原车主是一位老成稳重经验丰富的中年人，过去连续3年都没有發生理赔事故；另一辆车的原车主是一位驾龄很短的年轻人，不久前就發生过理赔。那么，这两者之间的保费差额是多少呢？
如果梁先生只选择最基本的15.5万车辆损失险、50万第三者责任险、13.4万的全车盗抢险，那么两个车的保费差距是多少呢？据成都太平洋财产保险公司测算，连续3年没有發生过理赔的第一辆车，按照25%的无赔款优惠折扣计算，保险费用总计为4005.75元；而对于刚發生过理赔的第二辆车，因为不能享受无赔款优惠折扣，梁先生保费花费为5341元，比第一辆车多花费了1335.25元。
因此，二手车购买者在充分了解车辆的状况、性能等情况的前提下，还需要向原车主了解该车的保险纪录情况，索要保险单据，必要时可通过电话、互联网等手段向相关保险公司咨询，在车险过户之前做到心中有数。
表1 主要保险公司无赔款优惠折扣标准一览
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公司名称 |
上年无赔款 |
连续2年无赔款 |
连续3年无赔款 |
备注 |
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人民财产保险 |
10% |
20% |
30% |
一年内2次出险，费率上升5%；3次出险，费率上升10% |
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太平洋保险 |
10% |
20% |
25% |
最高折扣为35% |
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平安保险 |
10% |
20% |
30% |
最高不超过30% |
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永安保险 |
15% |
20% |
30% |
一年内出险超过2次免赔率增加5%，累计加扣免赔率不超过20% |
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华泰保险 |
10% |
20% |
30% |
最高不超过30% |
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大地财产保险 |
10% |
20% |
30% |
不续保无折扣 |
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华安保险 |
10% |
10% |
10% |
无论连续几年无险，均按10%折扣计算 |
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天安保险 |
10% |
20% |
30% |
不详 |
投保额度灵活抉择
在确定自己所要购买的二手车之后，还有一个問題不容忽视——车险的投保额度，究竟是按照车辆的实际价值投保比较合适还是按照新车购置费用投保更划算呢？
专家介绍说，二手车的投保额度有三種计算方法：
一是按新车购置价确定。新车购置价是指车主所在投保地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加费)的价格。
二是按投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按年扣除，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按國家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。
三是由车主与保险公司协商确定。协议金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。
购车人选择的投保额度不同，保险公司承担的赔偿责任也不相同：如按照新车购置价进行投保，那么發生部分损失时，可以获得足额赔偿；如果选择按照实际价值和自由协商价值投保，發生部分损失时获得的赔偿是按投保额度和新车购置价之间的比例进行陪付。但在發生全损的情况下，三種方式的最大陪付额度都不能超过实际价值。
例如，梁先生车龄2年的桑塔纳2000GLS新车购置价为155000元， 按折旧计算的实际价值为134330。如果按照新车购置价进行投保，那么车辆损失险的保费计算为：200(基本保费)+155000×1.2%(保费率)=2060(元)，在發生赔偿额度为3000元的部分损失时，可获得足额3000元的赔偿。在發生全部损失时，可获得等于实际价值134330元的赔偿。
如按照实际价值134330元进行投保，保费计算为：200+134330×1.2%=1812(元)，在發生部分损失3000元时，可获得3000×(134330/155000)=2599.94(元)的赔偿。全损可获得134330元。
如梁先生和保险公司协商投保额度为140000，保费计算为：200+140000×1.2%=1880(元)，3000元价值部分损失后，可获得3000×(140000/155000)=2709.68(元)赔偿。同样，在全损时也可获得134330元。
由此可以看出，不同的投保额度对于保费和赔偿额度影响较大。那么像梁先生这样的新手，给二手车上保时应该按那種方式投保呢？
专家认为，投保额度要根据不同的险種来区别。
在作为基本险的车辆损失险方面，新手买旧车最好选择按照新车购置价投保。这是基于两点考虑：第一，虽然新车购置价方式的保费最高，但在部分损失方面具有足额赔偿的优势，而一般说来，部分损失的發生概率要远远大于全损；第二，作为经验不足的新手来说，平时的小磕小碰在所难免，如果选择按实际价值或不足额的自由额度投保，则在發生部分损失时不会得到全额赔偿，一旦小事故發生率较高，实际损失反而会增大。
