您的位置 > 我叫丁宏波，今年35岁，有一个两岁的女儿。在某股份制银行上班，月收入6000元，妻子在另一國有银行工作，月收入4000元。在东塘有一套市值40万元的房子，银行有存款30万。准备向 银行贷款30万元，以10年还款的方式再买1套60万元的房子，付完首期后还有6万元作为家庭周转资金。每年保险支出6000元左右。现在全家每月生活开支6000元左右。如果买楼后增加月供4000元左右。请问如何理财？
读者：丁宏波
财务状况分析：
家庭每月收支状况(单位/元)
收入 支出
本人月收入 6000 基本生活开销 6000
配偶月收入 4000
合计 10000 合计 6000
每月结余3000
家庭年度收支情况(单位/元)
收入 支出
// 保险费用5000
合计/ 合计5000
年度结余--5000
家庭现有资产总值70万元，其中固定资产价值40万元(占比为57.14％)，流动资金30万元(占比为42.86％)；从投资结构来看，基本上以银行存款为主，固定资产主要用于消费而非投资，不能带来投资收益；家庭固定收入约10000元/月，日常支出约6000元/月，收支比例为60％。综合而言，显示其家庭经济基础尚可，抗风险能力较好；但投资结构过于保守和单一，收益率偏低，难于抵御通货膨胀带来的资金贬值风险；目前的收支比例已达到临界点，增加债务和消费的空间不大。
综合理财建议：
1.保留一定应付家庭生活开支的基本储备。如果在购买新房之后只保留6万元的周转资金，对于一个小孩尚小的三口之家而言是不明智的，这部分资金至少要保留10万-15万元，以应付临时的生活开支需要。
2.建议以旧房换新房。可以从两个方面进行分析：
A、若将现有住房以每月2500元的价格出租,则每年的租金收入为30000元，假设住房使用期为50年，则房屋折旧和维修费用之和约需15000元/年，因此房屋出租的年收益率为3.75％，并不算高，仅能抵御通货膨胀带来的资金贬值风险，也就是说住房出租仅仅是保值而非增值方式。
B、最佳选择应该是将现有住房出售，取得40万元资金，再将银行存款拿出20万元(剩余10万元作为基本生活储备)，一次性支付购房款项。如果需要进行装修，建议向银行借5万元左右的5年期装修贷款，每月还款额大概为800元左右。
3.谨慎使用剩余资金。剩余资金主要包括银行存款10万元。每月固定收入节余2000-3000元(每年约3万元)，实际上除了支付其他消费项目之外，并没有太多的盈余。因此，如果可能的话，应考虑适当降低家庭基本消费水平，提高日常资金积累能力。
