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■理财目的就是为了你想花钱的时候有钱花
■不懂理财，就是把理财等同于投资，其实理财不是投资，投资只是理财的一部分
■一个家庭能够产生收益的资产比例不能低于50％
■一年收入能够存下来的比例应该在25％～75％
■投资年收益率低于6％就是不成功
蔡小辉观点
全國老百姓的理财意识都不强
记者：你来成都讲课已经很多次了，感觉成都人的理财意识强烈吗？
蔡小辉(以下简称：蔡)不仅仅是成都，就是全國范围来看，普通老百姓的理财意识还相当弱。
记者：不懂理财的根本原因是什么呢？
蔡：这里存在一个误区，许多人认为投资就是理财，这显然是不对的。其实理财是一个很广的范畴，投资仅仅是理财的一个部分，投资讲究的就是如何赚钱，而理财就是通过史N凶什奈炔皆龀ぃ佣Ｖど畹闹柿俊�
记者：对于普通人来说，如何掌握理财技能呢？
蔡：理财是一个非常系统性的工作，需要慢慢学习，仔细体会。
蔡小辉经验谈
无用支出太多当然存不了钱
记者：近期本报推出的“钱都到哪里去了”大型系列报道你看了吗？
蔡：我仔细看了，应该做的还是比较深入，也是普通老百姓非常需要的。
记者：你认为普通老百姓存不了钱的关键原因是什么呢？
蔡：就是没有做好家庭资产的管理和规划。
记者：能仔细谈谈吗？
蔡：关键是要做到不浪费。
1.让每一笔支出都是有效的
为了做到这一点，我们就必须要对自己的每一笔消费支出进行记账和统计，然后每一个月对这些记录进行一笔一笔的回顾和分析，看看哪些消费是必须的，哪些消费是无效的，在这个基础上，和自己的爱人一起认真总结。这样，在今后的消费支出中就会越来越会花钱，就会在不影响生活质量的情况下，节约钱，让自己银行账户上的钱多起来。
2.对家庭资产进行划分
那些能够产生收益的资产，我们将其视为生息资产，其余划分为不能生息的资产，如房产，如果自己用来居住，那属于非生息资产；如果进行出租，就属于生息资产。从正常水平来说，家庭生息资产的比例应该大于50％。
以购房自己居住为例，如果史N兄挥�30万元，一次性购买一套30万元的住房，肯定就没有现金了，史N械纳⒆什驮对兜陀诹�50％，这是不划算的。因此不妨选择分期付款，而将史N惺Ｏ碌淖什�投资，这样既能维持家庭的稳定，也能应对家庭对现金的不时之需。
3.对收入和支出进行管理
按照一般水平，1年的家庭总收入如果年终存下来的低于25％，那肯定就有問題，需要仔细审查。当然高于90％也非常不可取，因为每年仅用10％来消费，那生活质量显然是难以有效保证的，这也是不可取的。因此正常水平应为25％～75％。
蔡小辉的四部曲
蔡小辉肯定了“记流水账”的做法，在此基础上还进行了深入，让我们一起来看看他所灌输的“家庭理财四部曲”。
细心记账
家庭财务报表是最需要的，哪怕是平时一个最为简单的家庭流水账，也需要静下心来仔细做，将每天的每一笔收入和支出详细进行记录。这样，一个月下来，你再回头将每笔收入和支出仔细看看，就能够看到一些无用的支出，下次花钱时，自然就能够有所警惕，不会浪费了。
分析需求
有了第一步的基础之后，你需要考虑的就是家庭长远的发展，比如何时需要买房，何时需要买车，孩子读书、养老、医疗等等，将这些所有的支出合计做个计算，换算成戏N担饩褪悄阆衷谑種行枰急傅那２凰灯渌头坎⑺匠怠⒑⒆佣潦榈姆延弥途托枰辽�50万元，如果你现在就已经拥有了这么多钱，那恭喜你。因为你不再为以后的生活担忧了。
量体裁衣
要现在就拥有一辈子所需要的钱，相信许多人达不到，那怎么办？需要投资！比如5年后想买房，需要花费15万元，而现在只有10万元，相差5万元怎么办？就只有进行投资，按照每年的复利计算，5年收益要达到50％，需要每年的收益率超过7％。这时选择组合投资是最有效的，比如将其中30％选择债券型基金，年收益率3％，剩余的70％选择股票型基金，只要年收益率达到8％就足够了。考虑通货膨胀率，年收益低于6％就是不成功的。
及时调整
由于市场的变化不可能与个人的计划一致，因此需要根据投资收益的变化，及时纠正和调整投资组合，比如预料的收益率为7％，但上半年就已经达到了10％，那不妨将风险较大的股票基金全部抛出，换成无风险的國债，这样就有效保证了收益率；如收益率较低，可以根据市场变化，及时选择最有获利空间的投资品種，一旦股市好转，不妨加大对股票的投资。
如果大家作好了以上四步，那相信你会达到理财的目的－－生活稳定和幸福。
蔡小辉简历
2004年11月起在易方达基金公司任首席理财规划师。國家理财规划师考试专家组成员、教材编写组成员。曾任职于博时基金管理公司、太平洋人寿保险公司。
