您的位置 > 总体来讲，银行个人理财已成为个人理财市场的不可替代的主导力量。保险公司最早进入个人理财市场，上世纪９０年代初便开发了具有理财功能的保险产品，如大病统筹险等；基金公司在２０００年初也相继跟进。相比之下，银行理财起步相对滞后。但是，银行利用自己在品牌、信誉、渠道和人员方面的优势，后来者居上，迅速占据个人理财市场主导地位。
不容忽视的是银行个人理财市场目前存在的問題。主要表现是客户需求明朗化，监管方式需不断创新。随着金融创新步伐的加快，监管部门加大了信息共享、政策统一的力度，但仍然没有能突破分业监管模式。客户需求综合化的趋势已经非常明朗，各金融主体在理财渠道、人员配置、产品设计方面已进入混合经营状态，这些都将进一步推动监管部门监管方式不断创新。
同时由于國内普及性金融教育严重滞后，客户对风险与收益没有正确的认识，加上银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，顾客相当程度上把理财等同于发财。
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要問題。在品牌建设中，运用媒体等资源传播品牌还处于探索期，缺乏必要的经验。提供技术含量高、设计差异高、服务个性化的理财产品对于提高品牌竞争力具有极其重要的作用，同时也为银行业务转型提供良好的基础条件。
另外，创新服务方式也成为焦点。银行个人理财业务分为个人理财顾问服务和个人理财综合服务。在为顾客提供理财咨询方面，银行还需加大投入，尤其是对于传统银行，银行不能把理财服务仅限于销售理财产品方面，为顾客提供专业的理财顾问服务更能取信于顾客，发展良好的客户关系，这对于维护客户关系、提高顾客忠诚度意义重大。尤其在为顾客提供个人理财规划服务方面，我们的市场还很不成熟，银行缺乏足够数量且经验丰富的理财规划师，另一方面客户对于人生理财规划也有一个认识的过程，这些都制约了理财市场的快速发展。因而银行业在加强理财队伍建设，提高理财队伍素质方面就显得尤为迫切。
加大产品开发的投入，提高产品技术含量也不可或缺。目前各理财产品同质化现象仍然非常严重，尤其是人民币理财产品，基本以固定收益类的产品为主，差别在于收益率上略有不同；少数行少量推出一些人民币投资美元收益的品種。
理财业务战略规划能力也有待提高。目前的银行个人理财市场是全行业参与的市场，值得注意的是银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应，如中國银行过去是外汇方面的专业银行，在外汇市场上有竞争优势，推出外汇理财产品有一定的市场优势。股份制商行则一般定位于中、高端顾客，理财业务又是服务于中高端客户的主要方式。个人理财对银行的整体发展意义越来越大，需结合银行自身的市场定位、银行发展战略和银行资源优势，从整体上规划个人理财发展的战略。
对于今后一段时间银行业个人理财的年发展趋势，笔者以为，银行理财在个人理财市场中的主导地位将进一步巩固和加强。银行将充分发挥在个人理财市场销售主渠道的作用，加强与保险、基金、证券、信托公司的合作。但是个人理财市场格局将是银行搭台、多家唱戏，其主角仍然是银行。银行凭借庞大的客户资源和销售渠道，以及快速销售能力，会进一步加强其在个人理财市场的主导地位。
银行理财品牌建设难度加大。理财业务关系到银行个人业务的发展和银行战略的转型，从银行个人理财品牌发展趋势来看，２００６年理财品牌将会有３个层次：第一层次是创新能力强、产品差异大、服务能力强、成长性好的成熟品牌，包括光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花”理财、工商银行“理财金账户”、中國银行“中银理财”等；第二层次是创新一般、产品差异较小、服务差异化程度较低的品牌；第三层次是投入有限、创新差、服务能力差的品牌。
品牌保护意识加强，具有自主知识产权的品牌将成为新的亮点。２００１年中信银行在工商局注册“理财宝”商标，２００５年光大银行为其阳光理财进行了商标注册。２００６年各银行还将加大理财品牌及产品专利的保护力度，尤其银行后台系统、客户关系管理系统、产品开发、理财中心运营方面有巨大的创新空间。取得专利、进行品牌保护对于中國银行业个人理财市场的健康发展将产生强大的推动力。
理财范围扩大，产品线延长，产品混合性增强。２００６年个人理财市场的投资品種将进一步扩大，投资渠道进一步拓宽。投资标的物从银行间债券市场的國债、政策性银行金融债券向外汇市场、黄金市场扩展，产品从固定收益类向金融衍生品发展，将越来越多的产品与汇率、利率、指数挂钩，产品也将趋于复杂。银行还将与其他金融机构联手推出新的理财产品。
