2006年春节前夕：银行收费大点兵

春节前夕：银行收费大点兵

　　1月10日，小李一早来到金融街的一家工行储蓄所，给在老家四川资中农村的父母汇款。小李在北京复兴门一座写字楼当保洁员，同时还兼做一份家庭服务员工作。今年春节她不能回老家了，所以赶在年前给家里汇去2000元，储蓄所柜台工作人员告诉她汇款2000元要收手续费20元。

　　这是工行的收费标准，即按汇款金额的1%收取手续费，最低每笔1元，最高每笔50元。

　　春节前夕，京城各家银行均出现了汇款高峰，这些银行都列出了不同的汇款手续费收费标准。进入沙龙向理财专家提问

　　除了前述工行收费标准外，在中行，汇款方使用存折或现金按汇款金额的1%收取，最低每笔1元，最高每笔50元；汇款方用中行储蓄卡汇出且汇款金额在1万元以下，每笔收取5.5元；汇款金额在1万至10万元，每笔收取10.5元；汇款金额在10万至50万元，每笔收取15.5元。

　　在农行，收款方用存折收款，按汇款金额的1%收取．在建行，用现金汇款按汇款金额的1%收取……

　　其他银行也都开出了不同的收费标准。

　　2005年以来，银行服务收费项目进一步拓展，主要集中于大额取现、大量的小面值储蓄，包括零钞清点以及小额账户的服务费。有统计表明，自从2003年6月发布新的《商业银行服务价格管理暂行办法》以来，短短两年多的时间，银行的收费项目已经增加了20余项。

　　而此前，老百姓在办理银行卡业务时，基本上享用的都是“免费午餐”。

花旗收费风波

　　如果说，2005年中资银行开始全面收费，是风起于建行深圳分行小额收费公告，那么整个银行的开始收费，则是缘于2002年美國花旗银行在中國上海分行的收费。

　　2002年3月22日，花旗银行上海分行浦西支行正式开始向各类客户全面开办外汇业务。这一天，走进花旗银行办理业务的中國储户感到了大大的“不适应”：在花旗银行存款居然要付服务费：每月平均总存款低于5000美元的客户要支付月服务费6美元。

　　上海市民吴卫明因为在花旗银行存800美元，自然被要求支付理财服务费。这对于享受惯了國内银行服务“免费大餐”的中國公民吴卫明来说，对此很不理解。

　　2002年4月9日，吴卫明来到上海市浦东新区人民法院，状告花旗银行对中國低端客户实行收费服务。吴卫明认为，花旗银行对存款5000美元以上的客户免收服务费，而对低于5000美元的客户收取每月50元人民币或6美元的服务费，这種作法是对小储户的歧视，也是一種法律所不允许的限制消费行为。花旗银行的收费，被中國公民以“乱收费”为由告到法院。显然，这是一次國际金融业与國内金融业经营理念的撞击。令吴卫明没有想到的是，他为6美元服务费状告花旗银行“歧视低端储户”一事，最后却催生出了中资银行开始收费的历史。

　　花旗银行服务收费的做法立即成为中國银行业的热点话题，它也直接引发了2005年的再一次银行服务收费。不过，这一次的新闻焦点是中资银行。

　　2005年9月1日，建行深圳分行贴出了公告，宣布从这一天起开始对小额账户实行收费。一时间，从深圳到上海，从长春到昆明，东南西北中，中资银行服务收费成了中外媒体关注的焦点。

　　一石激起千层浪，对于习惯了享受银行免费服务的中國公民来说，对此产生了诸多的不适应。一位储户给本报编辑部来信反映自己的困惑：“今天看到‘银行对低存款’储户收费的新闻，我感到不理解。前两天看了一篇外國人写的文章，他写道中國人就是愿意信任中國的银行，向中國的银行存入毕生的积蓄。中國人民信任中國的银行是因为这些银行是以國家的信用为保障的，而國家信用就意味着银行服务也应该是免费的。为什么中國的银行要模仿國际上外资银行的收费？让國有银行向中國百姓收费？”

　　然而，终结商业银行服务“的免费午餐”时代，终究要来到。

　　银行收费与“二八定律”

　　难道花旗银行要把走进自家银行营业大厅众多的中小客户拒之门外？失去在中國的业务？难道建行如此心甘情愿将过去辛苦“揽储”来的客户“放水”？

　　事实是，花旗银行需要的是能带来较高效益的客户，这类“高端客户”才是花旗与中资银行竞争的主要对象。境外不少银行是这样做的，如香港汇丰银行对存款不足5000港元的储户每月征收40港元的服务费。究其原因，是汇丰银行发现小客户占有了太多的银行资源，使银行不能为大客户提供更优质的服务，换言之，是小客户挤走了大客户。

　　而建行，则是要按國际大银行的做法调整自己的发展战略，重视成本管理，调整传统存贷业务，实现差别化客户服务，提高经营质量和效益。

　　据科学测算，银行经营中存在着一个“二八定律”，即80%的效益是由20%的客户创造的。因此，对20%的客户提供比80%的客户更优质的服务似乎在情理之中。可以看到，外资银行与中资银行争夺的不是所有的客户，而是那些创造了80%效益的20%的客户。只有明确市场细分的原则，明确自己的市场定位，牢牢锁住自己的服务对象，才能使有限的资源创造出最大效益。对于银行来说，80%的利润来自20%的客户，而其余80%的客户多为亏损客户。所以，按照“二八定律”区别对待是迟早的事，无论收取小额账户费用还是对借记卡收年费，目的大致相同———都是要把亏损客户的资源有效整合。对花旗银行如此，对建行来说也是如此。