年末外汇储蓄叫板外汇理财,到底哪个收益更高

年末各大银行纷纷使出浑身解数，把外汇的理财和储蓄产品广告铺天盖地塞给消费者。在过去的18个月中，美联储共升息12次，各大商业银行纷纷在外汇储蓄利率上翻花样，年终相继推出中短期协议存款、优利存款等外汇储蓄产品。外汇理财和外汇储蓄到底哪个收益高？百姓心里普遍没谱。

　　外汇储蓄风险小收益少

　　对于外汇理财新手来说，年底是最举棋不定的时候。到底是结汇改为定期人民币存款，还是保留外汇？拿美元为例，如果消费者有10000美元的活期，把美元兑换成人民币，存18个月。按昨天现牌价799.54计算，最终计算本息是82067.11元人民币。如果保留美元存18个月，再换成人民币后的本息合计为83491元。

　　从计算结果看，保留美元采用协议存款的方式，要明显优于结汇后存人民币的做法。而且，现在大多数银行都推出了“小额外币协议存款”的业务，所有外汇结算三个月、六个月及一年期的美元、港币、澳元、英镑的收益都高于同期人民币存款收益。中國银行全球金融市场部的谭雅玲说，外汇储蓄相对风险小，对于求稳的人来讲，储蓄也是较好的选择。

　　外汇理财风险高收益高

　　外汇理财产品虽回报丰厚，但风险相对高，投资后得不到回报也属正常。由于外汇理财产品跟汇率、利率和一些股票挂钩，买这些理财产品的消费者要有基本的财经知识。

　　谭雅玲认为，购买外汇理财要注意三大风险。首先，國内商业银行目前推出的个人外汇理财产品大多是外汇利率和汇率挂钩型产品，银行有提前中止权，产品收益率主要受外汇利率、汇率波动的影响。如果外汇走势不利，银行会行使提前中止权，导致客户收益损失。

　　其次，当前市场对美元有较强的升息预期，一年期以上的产品收益虽然诱人，但由于客户单方面不可以提前终止，一旦汇率發生较大变动，银行承诺的收益可能无法弥补客户承担汇率损失，因此建议投资者购买流动性强的短期产品。

　　最后，美元升息的速度可能很快，短期内可能达到3%，甚至4%。如果在外汇理财产品的投资期限内，美元出现大幅升息，投资者也将失去投资于收益更高的新品種的机会。