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提前还贷情况说明
提前还款方式提前还款产生的变化(以王先生为例)适用人群特点
保持现状增加利息支出4260．87元适用于史N形尢嘞星杖胛榷ǖ拇钫摺�
适用于收入稳定，且史N邢星渥愕挥惺裁�
缩短贷款年限节省利息支出51048元
好的投资项目的消费者。
适用于史N杏胁糠执⑿睿て诨窭芰Σ晃�
月还款额减少节省利息支出33385元
定的消费者。
筹划保险情况说明
年龄阶段首选险種阶段特点分析投保建议
个人经济能力有限，等待自己的是创业、打拼、为将来婚嫁、买意外险保的是身故和全残(另可
房、买车积蓄。花一大笔钱去买寿险没必要，也不现实。这时，附加意外医疗险)。买一份意外险
收入虽然有限，但受到意外伤害的可能性不小，比如交通事故是对生命的保障，与其高达十万
18～25岁意外险
等等，要是出了事故影响了工作，经济来源、治疗费用都可能元、数十万元的赔付相比，每年百
成大問題。这时，最需要的就是一份人生意外伤害险。若有余来块钱的缴费应该是绝大多数人
力，可再买一份健康医疗险。能够承受得起的。
在这个阶段，薪水开始逐渐优厚，然而，随着成家立业的接踵
在重大疾病作为主险之外，还可
而来，自己的家庭责任、经济负担也在加重。这个时候，应该考
以选择一些附加险，如意外险(这
重大疾病虑增加自己的险種。虽然大多数单位为员工上有社保，但一
26～35岁时不需要单独买意外险了，因为
险年内有限的基本医疗报销额度不能完全满足一场大病的费用
附加意外险比单独购买合算)、住
需求。面对十多、二十万元的大病医疗费用，重大疾病险，应当
院补贴、门诊等。
成为第二张必备保单。
对于寿险，应算清楚自己今后能
事业和家庭比较稳定，生活质量也相当不错，子女也逐渐长大拿多少钱，多少年等，具体应结合
成人，应该考虑退休后如何保持目前较好的生活质量了。购买自身经济状况以及今后的养老需
36～50岁寿险寿险之后，可投保健康医疗险，若有余力，还可为家庭选择购求为准，险種上，传统险、分红险、
买财险等等。至于50岁之后，此时寿险缴费期也快要结束，就万能险都有养老功能，你应当按
主要是购买医疗保险了。照自己的风险承受能力和收入水
平，来选择适合自己的保险。
提前还贷王先生于04年1月在北京花70万元购置了一套二手房，从银行贷35万元，采用等额本息还款法，还款期为10年。近年王先生单位效益不错，年底发了个大红包，约有15万元，眼瞅着就要到2006年1月1日，王先生有些迷茫，明年房贷加息后月供能增加多少？是否应提前还款？若要提前还贷，该作何选择？
根据现行房贷政策，贷款利率每年调整一次。王先生担心明年利率上涨后还款压力增加，从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的問題。提前还款的目的是为了节省利息，但提前还款并不是都能节省利息的。
比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，还款快要到期，剩余的本金已经很少了，即便利率上调，增加的利息也是很少，就没有必要急于提前还款。这一問題目前虽不在王先生的考虑范围内，但未来王先生再次需要提前还款时，还是要注意这个問題。
有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款，提前归还的额度一般是不可以重新使用的。
如果王先生在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径，不妨把资金牢牢捏在手上，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。
更要提醒王先生注意的是，提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付约相当于提前还款额0.1％的违约金，如王先生要提前偿还10万元，就需要支付1000元的违约金，成本还是不低的。
调整投资刘先生是一家外企营销部门的经理，今年销售业绩很好，年终奖也水涨船高。看着这笔丰厚的奖金，刘先生高兴之余也在考虑应该如何投资？刘先生以前从事过股票投资，在股市损失了部分资金后转投基金，不过今年的投资业绩也较为一般，现在房市又走向不明，刘先生想寻找更为稳健的投资渠道，让年终红包保值增值。
货币市场基金是所有基金品種中风险最低的，不仅流动性好，可以随时兑付，平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。随着央行票据收益率的攀升，该基金品種的收益水平在今后一段时间内将有一定的提升空间。
刘先生如果追求稳健投资，可以考虑投资货币市场基金。但从刘先生的投资经验看，货币市场基金略高于一年定期存款的收益率恐怕不足以让刘先生“解渴”。建议刘先生可以适当关注明年的券商集合理财产品市场，目前打算申报新产品的券商不在少数，他们会根据自身不同的优势，推出不同市场定位的产品。
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