今日银行理财报告：“老”储蓄玩出新花样

[今日关注]“老”储蓄玩出新花样

　　一、工薪层理财还是以储蓄为主

　　据了解，在广州，本科毕业生的月薪平均在2000元到3000元，而在工作了几年的都市白领中，月收入在3000元-5000元左右的人占有很大比例。这样的收入水平，不少人每月可以节余下几百到千元左右的存款，累积下来，一年的存款平均在5000元到10000元左右。如何处理这些不多不少的闲置资金，成为了他们的一个难题。

　　对于这个收入水平的人来说，资金支取需要，以及较低的风险承受能力是投资理财必须要考虑的因素。业内专家建议，对于中低收入的普通市民来说，人民币理财产品、货币基金产品等都是可以选择的理财品種；节余的零散资金，还是应以储蓄为主，一般占到六成左右，在此基础上再适当选择一些风险低、流动性强的产品，以达到风险与收益之间的平衡。对于工薪层来说，人民币理财产品虽然不能说毫无风险，但安全系数相对更高。而且，由于办理时不必像货币市场基金那样进行认购或申购，比较适合普通人进行投资理财阅读全文》》

　　相关链接

　　[银行知识]：人民币储蓄业务種类介绍

　　[银行知识]：外币储蓄业务種类介绍

　　二、储蓄小窍门

　　★强制性储蓄也是理财好方法

　　建议开立一个专门的储蓄账户，在未搞清楚理论节余和实际节余之间的差额的情况下，每月坚持存2000元。开立一个专门的消费账户，每月存入3200元，所有的消费都从卡上走，包括支取现金。尽量能够在月末有所节余，节余的资金应转入储蓄账户。通过强制性的储蓄来提高收入的留存比例。

　　★多单整存要优于零存整取

　　龄稍大些的上班族可能都存过零存整取，过去发了工资后头件事就是到银行办理零存整取，这種存储方式不但有助于攒钱，而且存款到期还会有一笔定期存款的收益。如今人们的收入不断增加，存款種类也越来越多，但习惯零存整取的储户还占有一定份额。其实，目前来看，这種循规蹈矩的零存整取已经落伍了，它与多张整存整取存单的存储法(即按零存整取的方式每月到银行开立一张定期存单)相比已经不占优势。

　　★怎样存款可以获得较好的收益？

　　储蓄是一種最普通和最常用的投资工具，几乎每个家庭都在使用。但怎样利用好储蓄以获得较好的收益？储蓄存款组合最主要的作用是兼顾家庭开支和储蓄收益。所有储蓄的技巧的第二个原则就是：要充分利用免税储蓄，象教育储蓄，有政策规定可以免除利息税。阶梯储蓄法：阶梯储蓄是将您的资金分成若干份，分别存在不同的帐户里，或同一帐户里，设定不同存期的储蓄方法。而且存款期限最好是逐年递增的。提前支取的技巧：由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？请参考以下办法：一是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可，不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金問題。可相应减少损失。

　　★银行存款招式一二三四　怎样选择最为划算？

　　到银行存款和老百姓理财息息相关，这看似简单而平常的事，实则大有学问，运用得当才能充分发挥这一理财手段的作用。对此究竟了解多少？怎样存款才最适合不同的需求，且又能取得更高的利息呢？

　　下面给大家推荐几種选择的方法：首先，循环存入定期存款。从定期存款的期限来看，宜选择一年期和三年期的。第二、采用自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。第三、尽量避免提前支取。如遇急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。第四、及时了解银行的理财倾向产品。

三、储蓄新花样

　　民生银行将七天通知存款打造成了“钱生钱 B”理财账户，专为拥有较多本、外币闲置资金，又难以确定存期的市民提供增值服务。除了人民币，持有美元、欧元、日元、英镑、港币、加拿大元、瑞士法郎、澳元等 8種外币的市民都可以办理这项业务。市民把外汇资金存入银行后，银行将每 7天按照对应币種的通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，并允许随时支取。这样市民可以获得的理财收益率是活期存款利率的 2．4倍到 6倍不等。

　　在华夏银行，市民只要有等值 1万美元，就可以办理外币协议储蓄业务，得到协议利率，而这種利率以前只给予 300万美元以上的大额存款。银行现在开办的外币协议储蓄业务有美元、欧元和港币三个币種， 13个月、 15个月、 18个月和 2年期四个期限。比如市民办理 18个月的美元协议储蓄业务，能得到的协议利率为 3．95％，而定期利率则为 2．5％，存款到期后扣除利息税，市民得到的收益比定期存款增加 58％。业务存续期间，市民还可以办理一次部分或全部提前支取，也可以申请办理质押率高达 90％的协议储蓄存单质押贷款。提前支取时，银行还会按照市民的实际存期靠档计息。