您的位置 > 银行机会一：个人房贷缩水
上海银监局的数据显示，10月份，上海房贷余额缩水20.4亿元。上海的房贷余额从7月开始连续4个月呈缩水状态，且缩水量不断加剧。7月份，房贷余额负增长8.9亿元，并在8月、9月增加到18亿元。另外，由于年底是提前还贷的高峰，很多客户会因为利息的损失而采取提前还贷的做法。分析认为，國内银行目前正在向个人零售转轨，个别商业银行的房贷占整个贷款业务的比例超过30%，对于利率的变化，银行比市民更敏感。
★金子闪光：银行推出优惠利率
离明年执行新的房贷利率还有一个月时间，沪上多家银行的房贷政策也渐渐浮出水面。据了解，目前本市大多数银行明年还是以推优惠利率为主，但是有前提。这些具体标准，各家不甚相同，而且正在制定中，主要含义却是一样的，即对优质客户和没有不良还款记录的客户提供优惠。如果是明显的投机炒房者自然不在优惠之列了。提供优惠而不附加条件是各家银行的做法，有些银行虽然有条件但不是强制的，比如：上海银行注明如果客户办理申卡信用卡将能享受优惠利率，无须存钱阅读全文》》
★中金提示：沪银行06年房贷政策一览
农行明年的新政策是：每月按时还款、没有不良还款记录的贷款人，从明年起将给予5.51%的下浮利率；如果贷款人在一年中出现累计3次以上、包括3次不良还款记录，则执行6.12%基准利率；如果贷款人一年中出现3次以下不良还款记录，银行将视情况而定。
中行、建行政策与农行类似。
浦发的新政策则是：2005年3月17日人民银行实施新利率政策之前，浦发银行个人住房贷款客户，如果在2005年12月31日前没有逾期贷款本息余额，2006年贷款执行利率仍然可以享受2006年1月1日同期同档次9折优惠。如果这期间利率没有再發生变动，也即是执行5.508％的下限利率。另外，浦发银行还对“非恶意逾期”客户有一定的宽容政策。比如由于一卡多用的实际情况，如果客户由于代扣代缴电话费、消费或出差等原因造成的非恶意贷款逾期情况，贷款逾期不超过1期，逾期天数不超过30天的客户，次年也给予9折优惠。
深圳发展银行把有无拖欠款作为参考标准，在年底前只要没有拖欠贷款，贷款人明年起即可享受5.508％的利率；
光大银行上海分行的有关人士表示，该银行的初步意向也是参考不良还款记录的情况，不过政策还没有最后出台。
更多银行的房贷新政策请点击:沪银行06年房贷政策一览
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银行机会二：人民币理财门槛提高
随着《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》日前的正式实施，人民币理财产品的起点金额提高到人民币五万元以上，外币5000美元(或等值外币)以上，几度沉浮的这一市场今后走向渐趋明朗。有关人士认为，理财产品的门槛大幅提高，资金量小的投资者可能被“拒之门外”，结合自身情况，另辟蹊径将是中小投资者的“上策”之选。
★金子闪光：银行不会放弃中小投资者
在新规定的推动下，银行的个人理财业务正在悄然發生着变化，更加注重品牌，操作也更趋规范。一些银行正着力打造具有极强延续性和包容性的理财品牌。比如农行“金钥匙”，它除了是该行贵宾理财品牌，还囊括了外汇理财产品“汇利丰”和人民币理财产品“本利丰”；民生银行的“民生财富”理财品牌亦包括了“非凡外汇理财”和人民币理财产品“保得理财”；光大银行“阳光理财”还延伸出三个子产品——外汇理财产品“阳光理财A计划”、人民币理财产品“阳光理财B计划”以及教育理财计划“阳光理财E计划”。
专家称，银行塑造个人理财品牌做法，一方面说明银行正在逐渐转变观念，以新的角度来看待自身已有的产品；另一方面，银行也在通过金融创新，选择产品整合的方式，以各種套餐的名义将不同的金融产品“打包”，呈现给客户。
★中金提示：另辟蹊径为上策
理财师因此建议，中小投资者不必仅拘泥于银行理财产品，可以结合自己的资金情况和风险偏好进行多種选择。专家预测，中小投资者会将理财热情投向资國债、基金、保险等品種。市场反馈确实如此，２００５年凭证式(五期)國债第二期３００亿元的额度１１月１５日在上海各商业银行公开发售，市民抢购國债近乎疯狂，多数银行半日便告售罄。购买凭证式國债的起点金额仅１００元，可凭证式國债的投资价值并不亚于人民币理财产品。以收益率角度来看，目前银行人民币理财产品的年收益率都在３％以下，而凭证式國债的收益率虽然和同期限定存的利息持平，但可以免交２０％的利息税阅读全文》》
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银行机会三：信用卡取现
曾经一度受到限制的信用卡取现额度最近开始出现松动。近日，多家银行主动提高了取现额度，并降低取现手续费。
★金子闪光：银行下调信用卡取现“门槛”
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